北京商報記者對比了國外的P2P網(wǎng)貸公司與國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，在為借款人放款時，借款人需要向小額貸款機構(gòu)提交自己的信用證明以及借款用途，小額貸款機構(gòu)再和網(wǎng)貸公司合作，由網(wǎng)貸公司將貸款審核后將公開信息公布到網(wǎng)上，一系列流程都相對嚴(yán)謹(jǐn)。國內(nèi)的網(wǎng)貸公司一方面沒有牌照，另一方面也沒有任何機構(gòu)對其進行監(jiān)管，所以風(fēng)險就會不斷地積聚。
黃震直言，其實P2P網(wǎng)貸平臺本身就有些界定不清、概念模糊， P2P網(wǎng)貸平臺必須是基于互聯(lián)網(wǎng)并使用P2P技術(shù)的信息中介機構(gòu);不能把所有“個人對個人”的借貸行為都稱之為P2P借貸，更不能接受“純線下P2P”之類蒙人的說法。
另有P2P業(yè)內(nèi)人士表示，嚴(yán)格來講，P2P是利用互聯(lián)網(wǎng)和點對點信息技術(shù)開展的個人之間的信貸交易，平臺只是工具和信息服務(wù)中介。線下是開門店，若以非開放的后臺互聯(lián)網(wǎng)和點對點技術(shù)運行，也還算是P2P，但成本比線上大，但卻很難盈利，所以如果給P2P平臺更大的業(yè)務(wù)范疇，應(yīng)由有資質(zhì)的機構(gòu)參與。
其實，P2P網(wǎng)貸公司屬于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)的三無行業(yè)，目前各家網(wǎng)貸公司的管理模式也是風(fēng)險自控，頗有“各家自掃門前雪”的意味。一位網(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“現(xiàn)在網(wǎng)貸處于自由發(fā)展時期，國家沒有法律法規(guī)來監(jiān)督管理。從我們自身來講，就是更嚴(yán)格的審核借款人的信用和資質(zhì)，加強信息披露，也接受市場和投資者的監(jiān)督。其實我們從業(yè)者很希望有機構(gòu)來管理，或者進行一個范圍的界定”。
據(jù)了解，網(wǎng)貸公司最關(guān)心的也是借款人的信用風(fēng)險問題。央行近日下發(fā)通知，要求各地分支機構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，這意味著小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司，已正式成為央行完善健全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對象。不過，這兩年非常火爆的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，卻仍游離在央行征信系統(tǒng)之外。目前，央行征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了超過1800萬家企業(yè)和8億的個人信用信息，但P2P網(wǎng)貸公司并不在建設(shè)范疇。
回歸到最后，還是因為P2P網(wǎng)貸公司的身份問題。如小額貸款公司、擔(dān)保公司都算金融服務(wù)機構(gòu)，是金融行業(yè)，但是P2P這些目前定位不是金融行業(yè)，也不是金融服務(wù)公司，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)公司。
據(jù)公開資料顯示，為了防范風(fēng)險，目前P2P網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)正在自建征信數(shù)據(jù)庫，有多家公司已經(jīng)聯(lián)合建立了一個違約借款人的“黑名單”，以此讓P2P網(wǎng)貸公司識別風(fēng)險。
亟待納入征信系統(tǒng)
除了一小部分借著P2P的名頭，行詐騙、非法集資之實的不法之徒，大部分P2P平臺仍是小心經(jīng)營。而最為常見的風(fēng)險是借款人無法償還貸款，在整個社會的誠信環(huán)境欠佳，征信系統(tǒng)無法覆蓋所有個人和依靠征信信息服務(wù)的機構(gòu)時，信用風(fēng)險就尤為嚴(yán)重。P2P平臺已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些在多個平臺上惡意借款不還的個人。有投資者表示，“很多騙子混進來，不知道網(wǎng)站是怎么審核的”。
對于大部分有責(zé)任心、運作正規(guī)的P2P平臺建設(shè)者而言，當(dāng)前他們最盼望的，就是盡快得到正式身份，納入央行征信系統(tǒng)。一位P2P負(fù)責(zé)人表示，“如果P2P網(wǎng)貸公司借助權(quán)威的征信系統(tǒng)，了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況，就能降低借款人的惡意違約風(fēng)險”。
事實上，由于現(xiàn)在P2P平臺無法直接調(diào)取個人征信信息，一些網(wǎng)站為了降低風(fēng)險，需要借款人前往銀行調(diào)取其個人“央行征信”報告的紙質(zhì)材料，再將材料信息錄入到P2P平臺的數(shù)據(jù)庫中。最終平臺方進行個人征信評級分析，進而確認(rèn)該用戶的可貸款額度等。
這一流程雖然對P2P控制經(jīng)營風(fēng)險有利，但在實際中，用戶自己調(diào)取征信記錄要花費的時間和精力，對用戶的使用體驗影響很大，如果網(wǎng)貸機構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng)，那么P2P平臺在做個人征信信息評級時只需要直接調(diào)取用戶央行征信信息即可，簡便了許多。
杜曉山對北京商報記者介紹，中國小額信貸聯(lián)盟去年曾發(fā)起P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)峰會，形成了一份行業(yè)自律公約。據(jù)了解，截至2月末，共有34家機構(gòu)簽署了這份行業(yè)自律公約。
這份全稱為《個人對個人小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約》(以下簡稱《P2P行業(yè)自律公約》)的規(guī)定非常嚴(yán)苛，不僅對出資人、借款人、資金管理、退出機制乃至從業(yè)人員等方面進行了詳細(xì)的要求，還規(guī)定按季度和年度提交業(yè)務(wù)報告，以建立起完善的征信系統(tǒng)。此外，公約還將防范變相吸收公眾存款或非法集資當(dāng)做了一項重要內(nèi)容進行約束。
“我們有一個明確規(guī)定：除了每季度要提交業(yè)務(wù)報告以外，一年至少要有一次外部審核。”杜曉山強調(diào)，“這部分內(nèi)容，我們會在保護商業(yè)機密和客戶權(quán)益的前提下，向監(jiān)管部門、央行征信中心和簽約機構(gòu)內(nèi)部完全公開。可以說，簽署了自律公約的P2P機構(gòu)，都是有愿望和決心自律、互律的網(wǎng)貸平臺”。
由于P2P平臺并未納入央行征信系統(tǒng)，對于借款人的征信記錄大多采取網(wǎng)下自我調(diào)查的方式，但難以確定調(diào)查內(nèi)容是否充分、真實。去年，上海也曾曝出過某P2P公司借助一家商業(yè)銀行查詢3.2萬名客戶征信記錄的事件，這正是由于P2P缺乏有效征信查詢手段，只得通過其他金融機構(gòu)代為查詢。“加入《P2P行業(yè)自律公約》的平臺，可以與央行控股的上海資信有限公司進行合作，共享彼此之前的客戶信息，減少同一客戶在多家P2P平臺大額借款的風(fēng)險。”杜曉山表示，“監(jiān)管部門要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，盡快將P2P平臺納入征信系統(tǒng)，同時出臺P2P市場的指導(dǎo)意見、管理辦法，同時明確P2P監(jiān)管主體，讓這一市場健康發(fā)展”。
白澄宇認(rèn)為，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大力度，對寄生在P2P市場違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)進行監(jiān)管，比如進行資產(chǎn)證券和擔(dān)保，甚至吸收公眾資金的P2P機構(gòu)。
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本文標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸公司野蠻生長誰之過：界定不清缺監(jiān)管
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