個(gè)人認(rèn)為，現(xiàn)在第三方支付的迅猛發(fā)展，最直接的沖擊實(shí)際是銀聯(lián)。當(dāng)然，混亂的網(wǎng)絡(luò)支付競(jìng)爭(zhēng)也擾亂了這個(gè)新興的市場(chǎng)，帶來(lái)了很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，比如客戶資料的泄密等等。第三方支付作為迅速發(fā)展的渠道拓展方，銀行的信用卡業(yè)務(wù)和它們合作空間還是非常大的。

　　董俊峰：商業(yè)銀行面臨利率市場(chǎng)化、金融脫媒和服務(wù)智能化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如果不去大膽創(chuàng)新，不去主動(dòng)轉(zhuǎn)型，確實(shí)面臨很大的經(jīng)營(yíng)壓力。

　　首先，央行今年6月的不對(duì)稱降息實(shí)際上拉開(kāi)了利率市場(chǎng)化的序幕，銀行利差明顯收窄，未來(lái)銀行以傳統(tǒng)的利息收入為主的舊有經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)基本接近尾聲。全球銀行Top 10里，中國(guó)有多家大型銀行上榜，但高盈利水平不代表高盈利能力。

　　第二，金融脫媒是今天非常普遍的現(xiàn)象。例如第三方支付公司的出現(xiàn)，還有互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)，它們也在做一些金融業(yè)務(wù)，銀行所主營(yíng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，新的市場(chǎng)進(jìn)入者正在分流這些原屬于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和客戶。一方面在金融脫媒，另一方面，在市場(chǎng)新進(jìn)入者和傳統(tǒng)銀行之間，存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不對(duì)稱。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)新興的應(yīng)用和移動(dòng)互聯(lián)一些新技術(shù)的出現(xiàn)，降低了金融服務(wù)的門檻。銀行是相對(duì)比較穩(wěn)健保守的行業(yè)，這方面的創(chuàng)新文化和反應(yīng)速度相比前者要滯后和緩慢得多。

　　所以這三個(gè)方面決定了銀行必須轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

　　說(shuō)到支付創(chuàng)新，有兩個(gè)方面建議，一個(gè)是支付產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行必須要學(xué)習(xí)和注重客戶體驗(yàn)的變化，快速調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)策略，優(yōu)化面向客戶服務(wù)的交互界面，最大程度地提升隨時(shí)隨地隨心的客戶體驗(yàn)。另外一個(gè)方面，支付鏈條的各個(gè)參與方，應(yīng)在大的生態(tài)環(huán)境里共榮共存，有序發(fā)展，監(jiān)管部門在協(xié)調(diào)市場(chǎng)秩序以及加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范監(jiān)管方面，有進(jìn)一步發(fā)揮作用的空間。現(xiàn)在，我覺(jué)得這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育和發(fā)展，多少有點(diǎn)無(wú)序的狀態(tài)，大家都是只管自己悶頭發(fā)展，沒(méi)有去深度思考這個(gè)行業(yè)如何在一個(gè)健康的生態(tài)空間里協(xié)調(diào)發(fā)展，如何走得健康，走得平穩(wěn)，走得可持續(xù)。

　　戴兵：從今年各家銀行中報(bào)來(lái)看，銀行存貸利差在收窄;隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，加之GDP增速放緩，銀行業(yè)將面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，盈利壓力將越來(lái)越大。從這點(diǎn)上看，銀行業(yè)在與支付鏈條上各個(gè)參與方合作過(guò)程中，在業(yè)務(wù)收入方面已經(jīng)沒(méi)有讓步空間。

　　楊丹菊：在移動(dòng)支付領(lǐng)域，最大的問(wèn)題不是技術(shù)，而是環(huán)境的問(wèn)題。浦發(fā)銀行推動(dòng)支持非接觸方式的金融IC卡，只能跟在后面做，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)不是中小銀行能推得動(dòng)的。

　　各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位的國(guó)有大行肯放棄暫時(shí)的利益去推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù)，改善市場(chǎng)環(huán)境，否則對(duì)于跟隨者而言，無(wú)法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。

　　“多層次、差異化的支付市場(chǎng)格局”

　　謝凱：在整個(gè)時(shí)代變遷的過(guò)程中，商業(yè)銀行不是一個(gè)特定的行業(yè)，而是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施、一個(gè)支撐體系。所以，金融行業(yè)應(yīng)該是隨著時(shí)代的發(fā)展在進(jìn)步和變化的。

　　而隨著信息化的發(fā)展，在電子支付、移動(dòng)支付等行業(yè)不斷創(chuàng)新的促進(jìn)下，電子銀行也在進(jìn)步，并努力地為這個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相適應(yīng)的服務(wù)。

　　當(dāng)前的電子支付格局多變而復(fù)雜，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，與其說(shuō)面臨的是格局變化的沖擊，不如說(shuō)是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。因?yàn)閺娘L(fēng)險(xiǎn)偏好的角度來(lái)講，商業(yè)銀行肯定還是偏傳統(tǒng)的。

　　在國(guó)外，線上支付的費(fèi)率比線下支付要高，其原因在于互聯(lián)網(wǎng)的成本更低，商戶的利潤(rùn)率回報(bào)更高。尤其在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上，支付環(huán)節(jié)對(duì)于整個(gè)信用體系而言比在線下更重要。所以，基于成本和基于對(duì)商戶信用支撐的角度，國(guó)外的電子支付機(jī)構(gòu)能夠收的費(fèi)用比線下更高。

　　但在中國(guó)市場(chǎng)則相反。其核心的原因是我們的第三方支付公司不是按照金融支付業(yè)務(wù)，而是按照電子商務(wù)公司的商業(yè)模式來(lái)運(yùn)作的。我認(rèn)為，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)該一起建立起一個(gè)和諧的價(jià)值體系和合理的市場(chǎng)價(jià)格。

　　站在一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，一個(gè)合理的市場(chǎng)格局應(yīng)該是多層次、差異化的。哪怕是一些小規(guī)模的支付公司也可以通過(guò)差異化的服務(wù)、合理的收益獲得一定的生存空間。

　　“移動(dòng)支付3年后將成主流”

　　李軍：目前來(lái)講，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。整個(gè)移動(dòng)支付格局呈現(xiàn)“三足鼎立”的局面：金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付。

　　金融機(jī)構(gòu)主要是銀聯(lián)和各商業(yè)銀行。其中，銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做得不錯(cuò)，但在近場(chǎng)支付領(lǐng)域主要還是在部分區(qū)域進(jìn)行試運(yùn)行，關(guān)鍵是用戶體驗(yàn)不夠好。運(yùn)營(yíng)商方面，遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付都在做，它們有自己的支付公司，基本上跟第三方支付公司的模式差不多。但不足的是其缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及相關(guān)的商戶資源，因而需要跟相關(guān)方面合作。第三方支付市場(chǎng)份額還比較小，但其做了不少創(chuàng)新，比如二維碼的支付方式。

　　總體來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，表現(xiàn)在整體普及率還比較低，多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式，整體上來(lái)講還處在探索期。但需要指出的是中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)讓包括金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)起來(lái)，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　德勤《2012~2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計(jì)87.39%。

　　在移動(dòng)支付不斷普及的情況下，其將于未來(lái)3年發(fā)展成為主流的支付手段，近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付的普及率也將會(huì)得到進(jìn)一步提升。

　　德勤的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為近場(chǎng)支付在未來(lái)3年內(nèi)會(huì)受到高度和中度關(guān)注的占到了93%，認(rèn)為遠(yuǎn)程支付在未來(lái)3年受到中度和高度關(guān)注的也占到95%。報(bào)吿稱，各方對(duì)于移動(dòng)支付的持續(xù)關(guān)注將進(jìn)一步推動(dòng)越來(lái)越多的參與方加入產(chǎn)業(yè)鏈以及移動(dòng)支付工具的創(chuàng)新、推廣與普及。

　　目前，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要推動(dòng)力量來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)，各方都分別進(jìn)行了積極的嘗試，2015年這一局面仍將繼續(xù)。

　　金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)模式以提供專業(yè)化的金融服務(wù)為主，可以整合利用現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源，但對(duì)終端設(shè)備制造商的控制能力弱。反之，運(yùn)營(yíng)商模式對(duì)終端用戶和終端設(shè)備制造商的控制能力較強(qiáng)，但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢(shì)，但線下商戶資源不足，對(duì)終端設(shè)備制造的影響力也有限。

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