中國電子商務網站團購之火愈燒愈旺，惹得商業銀行眼紅。中行、招行、民生、光大、興業等銀行紛紛攜信用卡分期付款優勢，加入團購大戰。
搭建團購平臺，著力網上商城，一定程度而言，銀行已異化為購物平臺商。
“這實屬無奈之舉，商戶回傭很低，年費收不到，信用卡循環借貸收入難以提升，須嘗試第四條盈利道路。”某股份行信用卡管理人士稱，搭建購物平臺，拓展分期付款服務等增值業務，成為突破口。
5月18日，央行公布的《 2011年第一季度支付體系運行報告》顯示，中國信用卡產業日益遠離跑馬圈地時代，提升卡效益成為各銀行共識。截至一季度末，信用卡累計發卡量2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5%，同比增長25.7%，增速較上年同期下降2.4個百分點。
從現時信貸政策環境看，商業銀行擴大信用卡手續費等非利息收入亦有其商業邏輯，2011年1月份，銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》， 信用卡超額授信的營銷方式逐步終結。
手續費最高超8%
近日，廣發銀行在其信用卡網上商城打出誘惑“團購分期優惠”，限量團購菜單包括多家商戶提供的電腦、手機、床上用品等12款商品，截止日期是6月30日，持卡人只需撥通電話，即可以低廉團購價格購物，同時享受“零利息、零手續費、零運費”優惠。
這不是個例，多家銀行信用卡團購活動開展得如火如荼，如招行的“聚便宜”、民生的“爽樂購”、興業的“頂便宜”等，均為信用卡分期付款團購產品。
“通過促動更多的持卡人用卡消費，我們可以獲得分期付款的手續費，還可以收取商戶1%的交易費用，比循環借貸利息來得便利。”某國有行深圳分行信用卡人士告訴記者。
記者了解到，目前各銀行信用卡分期的期數從3期至24期不等，手續費各異，以6期和12期為例，6期手續費率從四大行的3.6%到較高者交行的4.3%，12期手續費率則多為7.2%，交行按申請金額不同，最高可至8.64%。
“分期交易手續費，未來量做大之后，收入很可觀。”前述國有行深圳信用卡人士說，該行網上商城正在大力推廣，不過短期未考慮盈利。
一股份行信用卡中心總裁表示，各行信用卡網銀平臺或網上商城幾年前就有，但交易平淡，2010年以來，隨著客戶消費升級，購物需求逐步由“線下”轉到“線上”，網上交易量迅速增加，探索網上商城商業模式頓成信用卡業轉型課題。
前述信用卡研究人士認為，盡管信用卡業務本身主要盈利來源是循環信用偏好高的中低財富人群，而非交易型的高凈值人士，但在國內目前大環境下，向中低端收入人群大規模發卡的時機并不成熟。據其估測，目前全國信用卡持卡人中，只有3成多的循環借貸客戶。
從2010年部分上市銀行年報可管窺，信用卡利息收入占比提升并不明顯。工行全年實現信用卡業務收入129.8億元，利息收入16.7億元。浦發銀行信用卡收入6.74億元，利息收入2.73億元。招行2010年30.72億元的信用卡利息收入亦不過占一半份額。
信用卡業人士稱，其網上商城模式與淘寶、京東商城等B2C網站經營模式不同，前者主要是向持卡人收取分期手續費，后者盈利來源于商品差價和商戶回傭，可錯位競爭。
超額授信終結
從現時信貸政策環境看，商業銀行擴大信用卡手續費等非利息收入亦有其商業邏輯。
2011年1月份，銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，發卡行應將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風險權重。
“這對銀行信用卡業務產生較大負面影響，信用卡超額授信的營銷方式宣告終結。”前述信用卡研究人士說。
增速放緩跡象已經顯現。據前述央行報告數據，截至第一季度末，信用卡授信總額2.10可以09萬億元，同比增長41.4%，但較2010年第四季度增加914.82億元，僅增長4.6%。期末應償信貸總額4 737.81億元，同比增長90.6%，而較2010年第四季度增加246.21億元，只增長5.5%。
一股份行信用卡中心人士表示，網上商城收費可作為第四大盈利來源。
除賺取手續費，銀行還可賺取商品差價。一股份行信用卡營銷人士透露，富安娜一種棉被，商場售價1000多元，但該行集中采購，單價僅需270元，轉手以480元價格分期賣給持卡人，銀行可賺108元手續費(以6期4%手續費計)和110元差價，何樂而不為？
不過，亦有受訪銀行堅持循環利息主營模式，僅將網上商城作為服務渠道，增強客戶粘性。
“盈利能力強弱關鍵在客戶定位。信用卡的本質還是小額貸款，不能完全作為支付手段。”廣發銀行信用卡中心一負責人士直言。
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本文標題：信用卡超額授信營銷終結：掘金團購網上商城
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