管理辦法第23條規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這將使得預(yù)付卡機(jī)構(gòu)失去公司客戶。
劉田
“辦張卡，消費可以打折。”現(xiàn)在每個人錢包里的現(xiàn)金越來越少，但取而代之的是各色各樣的卡。信用卡、超市卡、美容卡、健身卡……發(fā)卡成為商家“套牢”顧客的慣用手段。
但央行6月21日出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》(下稱“管理辦法”)不僅把“第三方支付機(jī)構(gòu)”納入監(jiān)管系列，“預(yù)付卡”也被囊括其中。不少人開始擔(dān)心，那這些預(yù)付卡以后還能用嗎？
針對通用預(yù)付卡
目前市場流通的預(yù)付卡有兩種，一類由第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行，與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端，發(fā)行一張跨行業(yè)消費的預(yù)付卡，可到眾多聯(lián)盟商戶刷卡消費，主要包括聯(lián)華OK卡、斯瑪特卡等；另一類則由企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售儲值卡，但卡只能在本企業(yè)內(nèi)消費使用，大部分由商場、餐飲企業(yè)、美容美發(fā)企業(yè)等發(fā)行的消費儲值卡都屬于這一類。
上海銀商資訊總經(jīng)理弋濤對第一財經(jīng)日報《財商》表示，管理辦法主要針對的是通用預(yù)付卡。辦法稱，預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
那么，管理辦法所針對的“預(yù)付卡”是獨立于商戶與消費者的第三方機(jī)構(gòu)，采用特約商戶加盟的方式，可在多家商戶使用的通用預(yù)付卡。而一般超市、美容美發(fā)店發(fā)行的卡只能在發(fā)行機(jī)構(gòu)消費，所以并不在辦法管理之列。“沃爾瑪?shù)某锌ň筒荒茉谝壮跎徎ㄊ褂谩?rdquo;沃爾瑪超市銷售人員對記者表示，“這種超市卡的使用不會受到任何影響。”
行業(yè)準(zhǔn)入門檻高
管理辦法對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)申請人的資質(zhì)做出了規(guī)定，“擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3000萬元人民幣。”
上海最大的預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)是百聯(lián)電子商務(wù)有限公司，其卡可在多家商場、藥店使用，但百聯(lián)電商的注冊資本為5000萬元，只達(dá)到了在上海市內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，還未達(dá)到全國標(biāo)準(zhǔn)。上海斯瑪特公司在其網(wǎng)站發(fā)表聲明表示，“斯瑪特公司是經(jīng)政府批準(zhǔn)成立的中外合資企業(yè)。中方股東為杉德銀卡通信息服務(wù)有限公司，注冊資本3.8億元。”
目前聯(lián)華OK卡、斯瑪特卡方面均表示，“目前卡片使用并不受影響。”中國預(yù)付卡網(wǎng)負(fù)責(zé)人周先生對本報記者表示，“央行的規(guī)定提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻，但對企業(yè)影響不大，通過增資等方式可以解決。只是一些二線城市預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可能受影響。”
發(fā)票問題是關(guān)鍵
上述周先生對本報表示，在管理辦法中，發(fā)票問題是關(guān)鍵。管理辦法第23條規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。”
周先生表示，預(yù)付卡的客戶主要是公司，公司購卡沒有發(fā)票無法財務(wù)入賬。“一般來說，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)可以開具餐飲、文具、培訓(xùn)費等各種發(fā)票。這些發(fā)票等于是預(yù)付卡公司提前代替商戶開給公司，因為消費者使用預(yù)付卡在商戶消費是不開發(fā)票的。特約商戶會按照預(yù)付卡實際消費金額再開發(fā)票給預(yù)付卡公司。”但按照管理辦法，“如果只能開服務(wù)費發(fā)票，可能只是預(yù)付卡面值的3%～5%。這樣的話，公司客戶肯定不會購卡，預(yù)付卡銷售業(yè)務(wù)會受嚴(yán)重影響。”
但弋濤對記者表示，“目前央行出臺的只是總則性質(zhì)規(guī)定，具體都要靜待央行細(xì)則如何規(guī)定。”
央行6月23日已表示，將抓緊擬定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法，并將在相關(guān)業(yè)務(wù)辦法中特別對有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理的業(yè)務(wù)辦法進(jìn)行說明。
盈利主要來自利息
發(fā)行儲值類的“預(yù)付卡”最早源自美容美發(fā)行業(yè)。“去美發(fā)店做個頭發(fā)動輒要1000多元，但是有了卡就可以打三到四折。”一位消費者陳小姐表示，“所以現(xiàn)在基本上每個人都有美發(fā)卡。”
現(xiàn)在這類儲值卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大，漸漸出現(xiàn)了獨立的預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。這些預(yù)付卡機(jī)構(gòu)主要依靠預(yù)付金利息盈利。發(fā)卡公司由于卡片發(fā)行數(shù)量龐大，可提前獲取一大筆資金，這些資金某種程度上成為消費者給發(fā)卡公司的“零息貸款”，這筆資金即使是活期存款利息也能帶來不少利潤。除此之外，還有很多其他沉淀資金。比如目前多數(shù)預(yù)付卡公司都設(shè)有消費日期限制。如果消費者在卡片到期之前并沒有使用完卡片內(nèi)金額，而且沒有進(jìn)行續(xù)期，那么從發(fā)卡公司與商戶之間的資金清算機(jī)制來看，這部分資金事實上已進(jìn)入了發(fā)卡公司的盈利范圍。或是消費者為圖省事，而放棄的卡的押金、卡的剩余金額，都將沉淀成為發(fā)卡公司的利潤。
此外，由于預(yù)付卡為商戶帶來額外的消費群體，有效幫助其提高營業(yè)額。發(fā)卡公司還可以從特約商戶取得利潤返點。餐飲、美容等服務(wù)類商戶最高返點比例可達(dá)20%。
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本文標(biāo)題：第三方支付管理辦法 預(yù)付卡發(fā)票問題成關(guān)鍵
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