多年來一直沒有明確說法的第三方支付機構沉淀資金利息歸屬問題，央行近日終于給出了答案。
央行日前發(fā)布的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“暫行辦法”)中明確，沉淀資金利息除必須計提10%的風險準備金以外，剩余的九成全部可歸屬第三方支付機構。“沉淀資金利息問題一直爭議不斷，監(jiān)管部門的態(tài)度明確也是給企業(yè)吃了一顆定心丸。”上海一家已獲牌照的支付企業(yè)市場總監(jiān)對南都記者稱。
目前，第三方支付機構沉淀資金到底有多少并無公開數(shù)據(jù)，不過根據(jù)淘寶年初公布的數(shù)據(jù)，2010年其交易額為4000億元，如果按照賣家成交兌現(xiàn)的最短周期5天計算，那么支付寶光淘寶交易一項全年日均的沉淀資金就能達到近60億元，即便是按活期存款0.5%的利息計算，僅利息一項支付寶一年就可拿到2700萬的純收入。
九成利息歸支付機構
繼上周央行發(fā)布《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》后，央行日前又就《支付機構客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。央行在此前出臺的管理辦法中明確規(guī)定，“支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。”然而在此后央行對備付金管理的細則一直未予明確，該環(huán)節(jié)被業(yè)內視為第三方支付行業(yè)管理的核心內容之一。一位靠近監(jiān)管部門人士對記者表示，在備付金管理辦法未最終定案前，監(jiān)管部門對沉淀資金利息歸屬態(tài)度已明確。“歸屬問題一直比較敏感，而監(jiān)管部門考慮的問題是如何防范備付金被挪用和損失的風險，此前就已與支付機構達成默契，但前提是依照管理辦法的要求控制好風險。”
根據(jù)暫行辦法，支付機構可將計提風險準備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉至其自有資金賬戶。而風險準備金是支付機構按季從所有備付金銀行賬戶利息所得中結轉的、專門用于彌補支付機構客戶備付金等特定損失的資金。征求意見稿中規(guī)定，支付機構計提的風險準備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。這意味著，支付機構最多可獲得沉淀資金利息的90%。
“沉淀資金利息問題一直爭議不斷，監(jiān)管部門的態(tài)度明確也是給企業(yè)吃了一顆定心丸。”上海一家已獲牌照的支付企業(yè)市場總監(jiān)對記者稱。
小銀行無緣巨額清算“蛋糕”
根據(jù)此次出臺的暫行辦法，支付機構只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，不過，支付機構還可以根據(jù)業(yè)務需要自主選擇商業(yè)銀行作為備付金合作銀行。對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，支付機構只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行的規(guī)定利于央行控制風險，加強對第三方支付機構監(jiān)控，限制支付公司將資金在多個賬戶間胡亂調動。
一位支付業(yè)人士對記者表示，支付機構資金清算成本提高體現(xiàn)在：過去如果一位客戶委托機構將資金從A銀行到B銀行，另一位客戶委托機構將資金從B銀行到A銀行，部分資金可以對沖，而如今這部分清算成本要按兩次計算。他同時亦坦承，對支付機構而言，為了節(jié)省成本，會傾向選擇其銀行卡數(shù)量多或者業(yè)務量大的銀行作為存管銀行。
在另一方面，央行亦對備付金銀行的資格規(guī)定了門檻。郭田勇稱，對銀行的資質進行規(guī)定和要求，主要出于防范風險的考慮，獲得第三方支付備付金存管資格對商業(yè)銀行中間業(yè)務收入、存款規(guī)模等都會帶來有利影響。同時個別規(guī)模較小的城商行、農(nóng)信社等機構則無緣第三方支付的巨額清算蛋糕。
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預付卡殘值處置仍存懸念
在確定了利息歸屬問題后，預付卡殘值處置的問題目前尚需監(jiān)管政策明確。
深圳一家預付卡公司副總經(jīng)理對記者表示，除了利息以外，沉淀資金的“收益”很大一部分來源是儲值卡的殘值。“大多數(shù)消費者刷卡刷到后來，卡的殘值就不用了，或者忘了，這部分我們粗略統(tǒng)計過，平均差不多占到卡面值的5%。”該人士對記者表示。而據(jù)一位第三方支付業(yè)研究機構人士透露，其實際測算預付卡殘值占比甚至高達10%。“這部分構成了預付卡企業(yè)利潤相當大的組成部分，而在此次備付金管理辦法中未有明確，不過央行可能考慮在日后預付卡行業(yè)管理細則中加強監(jiān)管。”該人士表示。(王晶晶)
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