在龐大的互聯網用戶群的誘惑下，深陷紅海的金融企業都渴望攀上電商。交通銀行在淘寶開店、9家險企入駐淘寶保險頻道、馬云和馬明哲在網上放貸、基金公司對在淘寶開店更是望眼欲穿……金融產品電商化的甜頭就在眼前，在網絡金融的大道上，有小心翼翼的試探，也有摩拳擦掌的激情。

　　用戶群體龐大

　　網絡金融悄然膨脹

　　工業和信息化部電信管理局數據統計顯示，截至今年6月底，我國網民數量達到5.38億人。依托龐大的用戶群體，金融與電商的聯姻一開始就很闊綽：

　　阿里巴巴公布的數據顯示，其2010年起自營小貸業務，目前已累計投放280億元，為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務，其中今年上半年小額貸款業務投放貸款130億元，合計發放170萬筆。

　　中國平安旗下的P2P借貸平臺公司陸金所成立于2011年9月，注冊資金4億元人民幣，截至2012年9月10日，陸金所的穩盈-安e貸投資系列交易額已經過億。

　　保險業務發展更是順風順水：九大保險公司入駐淘寶保險頻道，單一家保險公司僅車險電商網上銷售年已經達40億，除了單純的保險產品外，連投險也在網上大行其道。

　　現在沒有人會忽視網絡金融的巨大能量。銀行、基金等在尋找與電商聯姻的突破口，電商也意欲利用自己的客戶群體拓展金融業務。

　　銀行進駐淘寶

　　目前形式大于實質

　　今年7月23日，交通銀行與阿里巴巴共同宣布推出“交通銀行淘寶旗艦店”，這是國內銀行業首度登陸淘寶。目前交通銀行網店只能購買貴金屬，購買其他產品都需要跳轉到交通銀行官網，并且使用交通銀行借記卡購買。

　　在剛剛過去的國慶長假期間，交通銀行開始推出了“基金營養組合概念”，根據投資者不同的風險偏好，設計了6個不同組合。比如，購買了激進成長(880002)這一產品也就意味著購買了一個包含5只固定配比的基金組合。雖然看起來交通銀行在網上銷售其他金融產品的道路上又進了一步，但是該產品并非由基金公司為其在淘寶上的旗艦店專門開發，而是把交通銀行原來的“智慧選基組合”復制到淘寶上。

　　阿里巴巴集團介紹說，和交通銀行在淘寶開設旗艦店的合作意向早在去年5月份就已確定。不過，在真正意義上的金融產品電商化道路上，交通銀行走得小心謹慎，除了貴金屬業務外，交通銀行更多地是利用淘寶平臺進行宣傳展示。此外，交通銀行在淘寶上大力推薦理財經理預約服務，由客戶選擇交通銀行網點的理財經理提供一對一服務，沒有實現金融產品銷售完全網絡化。

　　金融與電商聯姻

　　諸多問題待解

　　通常情況下，一個新興業態要么小心推進，要么在灰色地帶野蠻發展，而網絡金融兩者兼具。一些網絡金融業務進展迅速，但也亟須規范。

　　比如中國平安旗下的陸金所，投資者是在網上購買穩盈-安e貸投資系列產品，通過陸金所平臺借給相應的貸款人，其本質屬于P2P貸款平臺，而中國當前的法律對此模式并沒有明確的規定。

　　在保險業務方面，雖然網上銷售的多數是標準化的保險產品，但是也涉及連投險產品。統計顯示，2011投連險逾七成虧損，其中激進型虧損最高達29.21%。就風險來看，該類產品與銀行理財產品、基金有諸多相似之處，也應該受到類似的法律約束，都要面對理財賬戶管理問題、一對一的投顧服務問題等。

　　阿里巴巴向金融機構敞開懷抱的同時，又反復強調監管層態度，表示“愿意與各金融機構及監管部門探討任何能夠更好滿足客戶投資理財需求的業務模式”。也因此，交通銀行在淘寶開店，是小心謹慎推進；基金公司在淘寶開店的構想，尚無明晰的路線。

　　不過，電商與金融的聯姻似乎已是大勢所趨。在今年8月份召開的中國平安中期業績發布會上，馬明哲透露，其正在與馬化騰、馬云籌建一家公司，嘗試開展互聯網金融業務。

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本文標題：金融產品電商化 山雨欲來風滿樓

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