我國商務信用服務業的現狀與發展
北京國富泰企業征信有限公司
在經濟社會發展的歷程中，人類的經濟往來活動經歷了以貨易貨、貨幣交易和信用交易的發展階段，信用交易對促進市場經濟發展有著重要的作用。一個國家的信用經濟能夠正常運轉，需要有一套系統、完善的國家信用體系，這套體系存在的目的在于使失信行為付出的成本大于失信所帶來的利益，從而形成了
企業和個人誠信經營行為的內在驅動力，促進誠信社會的建設。
商務領域信用建設是國家信用體系建設的重要組成部分，2011年11月，商務部發布《關于十二五期間加強商務領域信用建設的指導意見》，明確提出“商務領域信用建設以完善商務信用制度為核心，以建設信用技術支持系統、發展信用服務行業為抓手”。
信用服務業是現代服務業的重要組成部分，當一國經濟發展到以信用交易為主流市場經濟時，現代信用服務就逐步演變為一個獨立的行業。信用服務在本質上屬于信息服務，在實踐中主要表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場、交易市場信息不對稱的問題。
商務信用服務是信用服務業的重要分支，主要為商務流通市場及相關經營主體提供信用服務，幫助商貿流通企業防范信用風險，減少經濟活動中的信息不對稱、降低信用交易風險、全面增強企業生存、發展和競爭能力，逐步建立起完善的信用風險管理體系。
一、商務信用服務業現狀
我國尚未形成覆蓋所有市場領域和市場主體的信用服務體系，當前的信用建設工作根據其服務的領域不同可以分為金融領域信用建設（即金融信用）、商務流通領域信用建設（即商務信用）、工程建設領域信用建設（即建設信用）等等，不同領域的信用建設在服務對象、服務體系、服務機制、發展模式和政府主管等方面都有很大的差異。
（1）政府主導商務信用建設工作，具備產業化基礎。自2005年起，商務部等相關部委重點在商務領域信用信息系統、行業信用評級與A級以上企業名錄、中國反商業欺詐網建設、誠信宣傳月活動等方面展開商務信用建設工作。2005年，全國整規辦等機構發布《商會協會行業信用建設工作指導意見》，2006年，全國整規辦等機構發布《行業信用評價試點工作實施辦法》和《關于開展首批行業信用評價試點工作的通知》啟動行業信用評級工作，2007年商務部發布《商務領域信用信息管理辦法》，建立商務信用信息管理規范，2009年，商務部發布《中國行業信用評價A級以上企業名錄》，2011年商務部發布《關于十二五期間加強商務領域信用建設的指導意見》和《關于“十二五”電子商務信用體系建設的指導意見》。這些工作顯著推進了我國商務信用建設的進程，為商務信用服務業的發展奠定了基礎。截止2011年，商務領域信用信息系統登記企業近百萬家，共有七批142個國家一級協會開展行業信用建設工作。
（2）商務信用服務企業數量眾多，業務盈利能力有限。據不完全統計，目前我國有專門從事信用服務的機構約200家，其它從事部分信用業務活動的社會信用中介機構1000多家。專業從事征信業務的公司中，除少數幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借權威性，幾家較早進入該行業的企業（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業務經營和產品服務較好外，其他征信機構的經營步履維艱。總體上說，信用機構規模較小、資源有限、產品單一、市場覆蓋率不高。
（3）缺乏統一規范的數據庫，信用服務基礎薄弱。我國缺乏統一的商務信用數據庫，缺乏有效的信息采集與處理體系，缺乏專業的信用數據加工處理系統，這些都嚴重限制了商務信用服務業的發展。第一，企業信用數據收集困難，征信報告難以發揮其應有的功能；第二，數據收集成本較高，一些政府部門和業務機構沒有開放其擁有的企業資信數據，即使開放，收取的費用也較高，造成信用服務機構盈利微薄。我國現有的按區域設置的工商管理數據庫體系和以金融服務為核心的銀行信用數據庫體系都無法滿足商務信用服務的需要。長期以來，由于歷史和體制原因，60%以上的信用信息和數據集中在各類政府機構和金融機構手中，信息數據相互分割、相互封閉、缺乏有效共享。各機構之間的信息數據流動、公開效率大為降低，大量信用信息資源被閑置和浪費。
（4）缺乏規劃與監管，信用服務市場先天不足，信用產品利用率低。隨著市場信用需求的增加，民營企業、外資（合資）企業、行業自律組織、政府機構、金融監管機構等均加入到信用服務行業，從業機構的數量在短時期內呈現大規模的增長。由于政策法規、行業監管及從業標準的缺失，信用服務機構整體素質良莠不齊，從業機構各自為戰、畫地為牢，大多數信用服務機構規模小，業務領域單一，服務范圍多局限在地區范圍內；個別信用服務機構“以價定級”，嚴重影響了信用服務成果的客觀性和公正性，導致信用服務機構公信力不足。此外，由于對信用服務流程、服務標準和服務質量沒有統一的評價尺度，導致信用服務成果在跨機構、跨地區之間的應用存在壁壘，服務成果可應用的范圍十分有限，有廣泛影響力的信用服務機構很少。信用服務行業各自為政，缺乏行業統一準則，也讓人們對信用機構和評估結果產生懷疑，這些都妨礙了專業信用機構對信用產品的推廣。
二、商務信用服務體系的發展模式
從市場結構的角度，商務信用服務體系由政府監管者、數據庫提供者、信用服務提供者、使用者（消費者）等經營主體構成；從業務規劃的角度，商務信用服務體系可分為數據庫平臺、信用產品、利用渠道三個方面。商業信用服務體系的建立應該對這些方面進行詳細規劃。
信用服務體系是伴隨著市場體系建設而建立的，信用服務的規模和價值直接反映了一個國家市場經濟的成熟程度。目前，市場經濟較發達的美國、日本、歐洲等國，其信用服務體系的建設大致可分為兩種模式，一種是公共信用服務模式，另一種是私營信用服務模式。公共信用服務模式是以政府為主體建立信用服務體系，為市場提供免費或者限價有償服務，該模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家甚至只有公共信用服務，而沒有私營信用服務。私營信用服務模式是以企業為主體建立信用服務體系，為市場提供自主定價的有償服務，該模式以美國為代表。國外信用服務業的發展得益于政府為信用產品利用創造的巨大市場需求，通過多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果，使市場對信用產品的需求越來越旺盛。
我國建立的是“有中國特色的社會主義市場經濟體系”，其市場基礎、交易環境、政府調控、信息保護等方面與美、日、歐洲等國市場有很大的差異，客觀要求我們不能走完全的公共信用服務模式，也不能走完全的私營信用服務模式。形成“由政府搭建平臺、企業提供服務、多渠道綜合利用”的政企共建的服務模式是我國商務信用發展的必然選擇。
（1）在數據庫平臺方面。數據資源是信用服務的基礎，沒有數據，信用服務就成了無源之水，無本之木。在商務流通領域，政府在信用信息的采集、占有、使用方面有著得天獨厚的優勢，理應成為數據庫平臺的建設者和運營者。政府建設并運營數據庫平臺，為信用服務企業提供數據資源，并引導和約束企業的數據使用。
（2）在服務產品服務。信用服務類別眾多，有信用評價、信用導航、品牌傳播、風險控制、調查報告等，信用服務對象差異，有銀行信貸、公司合作、協會評比、采購招標、消費預警、政府授權等，信用服務形式多樣，有數據、有報告、有媒體、有等級、有估值、有評分、有投訴、有仲裁等；信用服務對象不一、形式差異、種類繁多，涉及數據加工、專業分析、產品包裝、產品使用等眾多專業化工作，不可能由政府提供，應該由企業按照市場化的方式分門別類的提供專業服務。企業應該成為商務信用服務的主體。
（3）在利用渠道方面。信用服務的價值來源于使用者，離開使用者，數據庫建設和信用產品加工都失去了意義。銀行利用信用產品進行貸款評估，政府利用信用產品進行企業分類，合作伙伴利用信用產品進行風險控制，商協會利用信用產品開展企業支持，媒體利用利用產品引導大眾消費，等等。準確的講，信用服務模式成功與否關鍵在于各種渠道是否充分并長期使用了信用服務產品。信用服務業的發展必須對信用產品利用渠道進行詳細規劃，鼓勵使用者科學利用信用產品，引導信用服務企業專業化分工。
三、商務信用服務業的發展戰略
（1）加快建立國家商務信用數據庫
該數據庫的規劃、建設以商務部主導建立的商務領域信用信息系統為基礎，按照“自動采集、統一管理、共享合作、規范使用”的原則分步實施。第一，充分發揮網絡技術優勢，優化合作機制，形成信用數據的自動采集與更新機制，建立市場化的數據采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數據，穩定數據采集渠道和隊伍；第二，要從產業角度（而不是部門管理角度）對所有數據資源進行統一規劃與管理，做到合法、有用、安全。第三，建立政府部門間信息共享與合作利用機制，用制度保障數據庫的運營；第四，從用途、權限、標準、法規四個方面規范數據使用，根據用途不同，部分數據無償提供，部分數據有償提供。
（2）對信用產品利用渠道進行科學規劃
要按照“政府組織、渠道實施、專業機構協助”的模式開展信用產品利用規劃。要把協會機構、監管機構、媒體機構作為渠道重點，從需求出發、分門別類的進行規劃，要指導相關行業協會、商會、媒體等渠道開展需求研究，鼓勵渠道建立“誠信獎勵與失信懲罰”的信用獎懲制度，支持渠道與信用服務企業聯合開展產品研發、服務創新。
鼓勵渠道充分利用互聯網技術優勢，建立“企業信用動態管理”機制，通過互聯網技術手段能夠實現企業信用信息的實時共享與實時查詢，進而實現對企業信用的動態管理。企業動態信用管理可以采用動態信用指數的方法，通過對企業經營管理、履約情況、社會信用記錄、失信事件等方面的實時監控和綜合分析，真實的反映企業當前的信用狀態，督促企業誠信經營，能幫助渠道對企業更好地進行監督和服務。
（3）規范服務，培育專業化的信用服務企業
政府要從鼓勵和發展生產性服務業的角度出臺相關政策培育商務信用服務企業。借助渠道規劃引導企業專業化分工、加大產品創新力度。要對信用服務企業開展資質化管理，要對信用服務專業人員進行專業化培訓和上崗管理。要建立信用服務規范，解決信用產品服務互認的難題。2010年為響應商務部等34個部委聯合發布《服務貿易發展“十二五”規劃綱要》提出的“推動行業誠信建設”要求，多家行業協會參與起草了餐飲、貨代物流等行業的信用評價國家標準，在行業內確立統一的信用評價標準，力求使信用評價結果在行業內實現跨地區的應用。
（4）要發揮電子商務信用建設的引擎作用
在電子商務市場中，企業、產品和交易信息被充分披露，借助信息技術，信用數據的采集可以實現自動化，信息采集效率顯著提高，采集成本大幅降低。這些都為信用建設提供了便利，降低了門檻。同樣，在電子商務市場中，信用服務也能借助網絡技術得到便捷的、低成本的傳播利用。此外，由于虛擬交易的特點，電子商務交易主體對信用需求的迫切性遠超過實體流通市場。因此，電子商務市場可以成為商務信用建設的前沿陣地。
電子商務已成為商務流通的重要渠道，據商務部統計，2011年我國電子商務交易規模接近6萬億元，在GDP的所占比重已經上升到13%，其中，網絡零售總額超過7500億元，遠遠超過同期中國社會消費品零售總額實際增長率。因此，在電子商務市場開展信用建設具有廣泛的示范作用和顯著的引擎帶動作用。
為加快電子商務市場的信用建設，商務部2011年12月15日出臺《關于“十二五”電子商務信用體系建設的指導意見》，提出力爭到2015年，電子商務信用法規基本健全，電子商務信用環境明顯改善，建成覆蓋全國的電子商務信用信息基礎數據庫。2012年3月27日，工信部發布《電子商務“十二五”發展規劃》，2012年4月16日，商務部辦公廳印發《2012年電子商務工作要點》，相關文件中明確提出電子商務信用建設內容，鼓勵符合條件的第三方信用服務機構、電子商務平臺企業，按照獨立、公正、客觀的原則，開發利用合同履約等信用信息資源，對電子商務經營主體開展商務信用評估，為交易當事人提供信用服務。
四、國富泰信用服務模式得到市場認可
國富泰企業征信有限公司是國家商務信用體系建設的推動者和執行者，近五年，先后與中國建材聯合會、中國機械聯合會、中國紡織品商會、中國五礦商會等50多家國家一級商協會聯合開展行業信用建設，已成為行業信用建設的主要推動力量。2010年，配合中國國際電子商務中心制定并發布了我國首個《電子商務信用認證規則》，采用了一整套簡潔而嚴格的認證程序來保證認證結果的公正性。電子商務信用認證規則推出一年多來，共接受了幾千家的網站報名申請。針對電子商務的特點，創造了動態監管模式，依據電商經營主體的經營行為，建立獎懲機制，時時調整其信用等級，進行有效的監督，促進其誠信經營。此外，還建立了電子商務投訴平臺，建立了免費投訴、實名投訴與每訴必答機制，年處理實名投訴一萬多起，解決率達到80%以上。有效解決了電子商務市場中投訴無門、維權難的問題。
國富泰公司在行業信用建設和電子商務信用建設中探索并創新的商務信用服務模式已經得到了市場認可，企業已成長為國內行業信用建設的主要推動力量，成為電子商務領域最有影響力的信用服務機構。（陳登立）
《中國經貿》，2012年6月/上，P57
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本文標題：我國商務信用服務業的現狀與發展
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