距離工行的電商網站P2P網貸“融e購”正式對外上線，只剩下最后一個月時間。理財周報記者獲知，在11月初，這一網站就在工行內網上線測試，2014年1月，將對公眾開放。

　　就目前看到的網站頁面而言，“融e購”入駐商家并不多，品類也極為有限。大部分工行員工將“工行淘寶”視為一項福利：蘋果產品和一些零食均有較好的折扣、可以分期，每天也有性價比很高的“秒殺”活動。

　　“融e購”上線，意味著這家世界最大的銀行也正式被裹挾入“互聯網金融”的大潮中。眾所周知，其董事長姜建清對互聯網金融的解讀是：從銀行客戶交易對手的交易端、以大數據的發掘開始、逐步向銀行的支付和融資端以及銀行傳統業務端進軍。

　　大部分銀行應對的方式，是直接進軍交易端，即直接推出電商平臺與新興的電商競爭。在2013年，除了建行原有的“善融商城”更加成熟外，交行正式推出“交博匯”、工行研發“融e購”、中行宣布將推出“中銀易商”、民生電商籌備“合一行”。

　　更多的銀行在觀望，不少人對“互聯網金融”感到迷茫。一方面，淘寶雙11成交量超過300億、P2P網貸遍地開花、余額寶搶存款之類的消息不斷刺激著他們的神經;另一方面，金融業的傳統風險意識又不斷地告訴他們，這一輪“互聯網金融”中，不可觸碰的禁區很多。

　　據理財周報記者了解，不少銀行都將互聯網金融研究提至較高級別。但由于先期介入的銀行效果一般，大部分銀行都選擇了按兵不動。

　　銀行電商流量之困

　　在傳統電商人士的眼光中，“品類少、頁面簡單、缺乏推廣”是制約銀行電商的關鍵所在。

　　在電商的理念中，一個網站的發展最重要的是流量。如果每日客戶大量地瀏覽、購買，電商的成本絕對不會低于傳統零售。

　　而從理論上講，銀行電商應該更重視流量。“我們最早打算做電商，是因為跟阿里巴巴的合作終止了。他們一直也不愿意提供有貸款需求的商戶數據給我們。所以我們希望用在自己的電商平臺上參與供應鏈金融，自己去掌握數據。”一位建行負責中小企業融資的人士表示。

　　善融商城一開始，就推出了免店鋪租金、免交易手續費、免交易傭金、免服務費等優惠政策吸引商戶，各地分行也承擔了招商的任務。這一模式，被后來的大部分銀行電商所沿用。

　　但是上述建行人士認為善融商城在數據方面并沒有起到很好的效果。“商戶和交易量都太少。”

　　其中的一個原因是：“銀行的電商不可能像淘寶那樣，什么商家都可以入駐、什么東西都可以賣。因為商城的客戶都是建行的客戶，如果引起糾紛很麻煩，所以我們對于商家和商品也都是有甄別的。但是甄別后的商家，規模都不算太小，其實很多本來就是當地支行的客戶了，沒有增量。”

　　這樣的甄別也導致了所有的銀行電商共同問題：品類不足，除了信用卡積分客戶之外，很難吸引增量客戶。

　　工行的“融e購”和交行的“交博匯”頁面設計相似，在傳統電商看來，甚至有點過于簡單。首頁展示的商品不多，也缺乏有沖擊的促銷信息。

　　在已經開通運行數月的“交博匯”上，服裝內衣這種一般電商網站公認交易量較高的商品，成交量最大的商品，也不過一兩件。大部分商品根本沒有購買記錄。余額寶有風險嗎

　　據傳，在內網測試期間，“融e購”成交量最大的是一些核桃杏仁類的零食。

　　最后，在傳統電商非常重視的引流方面，銀行電商普遍表現較差。除了在自己的官網、信用卡客戶賬單等傳統資源提供推廣之外，幾乎沒有銀行系電商采取傳統電商的“燒錢”式引流截流做法。

　　如工行和建行的電商平臺，一度最主打的產品都是蘋果產品，如價格優惠、無息分期的Iphone5S、5C，并且貨源較為充足。但是由于毫無外部推廣，除了員工與部分老客戶注意到之外，大部分客戶均不知情。在5S、5C第一波狂潮之后，網站交易量重新回落。

　　品類少、商戶少、客戶少、交易量小，這些問題導致了銀行電商實際很難承擔“大數據”的任務，銀行從交易端突破“互聯網金融”的努力到現在為止，并無成功案例。

　　尋找新模式

　　一部分銀行選擇了從其他方面突圍。如民生銀行的“合一行”盡管尚未推出，但是據理財周報記者了解，其模式很有可能結合民生銀行現有的“兩小戰略”，即小微金融、小區金融。比如在商戶的選擇組織上，就會借用民生銀行已經相對成熟的合作社、商圈、供應鏈金融模式，成批組織商家上線。

　　此外，民生電商還計劃為城商行提供電商支持，也為中小電商提供金融、支付支持，希望能夠通過多方面的安排，尋找盈利模式。

　　也有一些銀行試圖以其他方式涉足互聯網金融。如招行嘗試涉足P2P網貸，廣發等銀行試圖通過淘寶店銷售理財產品等。

　　“我們研究過這些模式，但覺得并不適合銀行業。比如談到理財產品，現在理財產品其實不愁賣，也談不上設計創新，我們行做一個5%左右的理財產品，就非常好賣了。即便不涉及監管部門要求、以及營銷管理的問題，我們也根本不需要通過淘寶或者其他渠道來做代銷。如果要降低線下銷售的比例，我們只需要在網銀銷售做推廣就可以。”一家銀行電子銀行部副總表示。

　　以工行為例，目前電子銀行的業務量占比超過70%，大多數業務已經通過線上運行。

　　而P2P也令很多銀行感到莫名其妙，主要是其中可能產生的風險問題，令銀行望而卻步。

　　此前曾有傳言稱，農行將步招行之后，也進軍P2P。但是農行堅決否認了此事。

　　據理財周報記者了解，農行已經成立了互聯網金融推進辦公室，由信息科技部牽頭研究互聯網金融未來的方向。但是到目前為止，業務上并無明顯突破。

　　銀行困惑的是，他們現有的大數據和授信體系主要來自于客戶的資金端，如一名客戶的工資卡如果在工行，工行就能夠掌握其大概的收入開支情況。一些大的交易，如客戶的信用卡、房屋抵押貸款、汽車抵押貸款，數據也在銀行的掌握范圍內。

　　而大部分企業的流水，其實也在銀行系統內。

　　和信貸（www.hexindai.com）小編分析因此，主要的數據盲點，在于大量以現金交易、網上交易為主的小商戶，以及個人客戶的小筆消費。也就是阿里主推的針對小商戶資金周轉的阿里小貸、和買家消費信貸部分。

　　如阿里這樣的強勢交易端拒絕與銀行分享數據，是銀行紛紛轉攻交易平臺的原因。但是另一方面，一家銀行信用卡部總經理向理財周報記者表示，阿里也曾經提出希望從合作銀行得到更多客戶信息，也被銀行斷然拒絕。

　　阿里等互聯網新貴的辦法是：以小貸公司的名義，接入央行個人征信系統，從而獲得更多數據。據了解，央行已經基本同意這一方向，相關工作正在推進中。

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本文標題：銀行也插腳進入互聯網金融 交易并不理想

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