大浪淘沙，沉者為金;風(fēng)卷殘?jiān)疲瑒僬邽橥酢Ｔ赑2P網(wǎng)貸行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)到穩(wěn)健發(fā)展的過(guò)渡時(shí)代，如何做到獨(dú)善其身、韜光養(yǎng)晦，并懂得秣馬厲兵，蓄勢(shì)待發(fā)，這是一門(mén)學(xué)問(wèn)，也是專(zhuān)注汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域的東方車(chē)貸正在踐行的道路。

　　問(wèn)題頻出 監(jiān)管介入助行業(yè)洗牌出清

　　在剛剛過(guò)去的3.15晚會(huì)上，網(wǎng)貸行業(yè)又一次上了熱搜，714高炮平臺(tái)被央視曝光。從2015年e租寶因非法集資被調(diào)查，到多家P2P平臺(tái)董事長(zhǎng)上演跑路秀，再到校園貸、裸條貸等逼死大學(xué)生……關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)的負(fù)面消息層出不窮。為更好的引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，政府相繼出臺(tái)了多項(xiàng)措施加強(qiáng)監(jiān)管。新年伊始，《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》( 175 號(hào))政策就正式發(fā)布，文件主要內(nèi)容旨在清退不合規(guī)、高風(fēng)險(xiǎn)及僵尸型平臺(tái)。在政策強(qiáng)監(jiān)管之下，網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)清退態(tài)勢(shì)。業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，2月P2P網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模、出借人數(shù)以及借款人數(shù)環(huán)比分別下降7.9%、4.2%和3%，延續(xù)“三降”趨勢(shì)。專(zhuān)家表示，未來(lái)網(wǎng)貸市場(chǎng)出清、監(jiān)管促退還將持續(xù)。

　　除了監(jiān)管的越發(fā)嚴(yán)格，網(wǎng)貸行業(yè)還面臨著大洗牌帶來(lái)的波動(dòng)以及整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)走弱等因素的影響，行業(yè)累計(jì)成交量下降明顯。身處風(fēng)波中心，一家又一家平臺(tái)相繼倒下，但筆者發(fā)現(xiàn)也有一些小而美的企業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，在這場(chǎng)風(fēng)波中堅(jiān)強(qiáng)的活了下來(lái)。東方車(chē)貸就是其中之一，公司不僅熬過(guò)了行業(yè)寒冬，還實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)增長(zhǎng)，東方車(chē)貸依靠的是什么制勝法寶，通過(guò)對(duì)話公司CEO陳兆亮，或許能有答案。

　　東方車(chē)貸CEO陳兆亮接受記者采訪

　　專(zhuān)注“以租代購(gòu)” 優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)助發(fā)展

　　東方車(chē)貸成立于網(wǎng)貸行業(yè)快速增長(zhǎng)的2015年，當(dāng)時(shí)全國(guó)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量超過(guò)3800家。公交、地鐵、電梯、電視等幾乎所有媒體的黃金位置都有P2P平臺(tái)的廣告，鋪天蓋地的宣傳帶來(lái)了投資人十幾倍的增長(zhǎng)。為了更好的吸引資金，各類(lèi)創(chuàng)新活躍的網(wǎng)貸產(chǎn)品相繼推出。東方車(chē)貸CEO陳兆亮沒(méi)有被眼前的繁華迷了眼，盲目跟風(fēng)，而是堅(jiān)定自己最初的想法。早在平臺(tái)成立的前一年，陳兆亮就非常看好互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的“以租代購(gòu)”模式，于是自公司正式上線之時(shí)就一直在汽車(chē)金融“以租代購(gòu)”垂直細(xì)分領(lǐng)域精耕細(xì)作。

　　讓陳兆亮高度看好的“以租代購(gòu)”是一種什么模式呢?“以租代購(gòu)是在傳統(tǒng)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)與汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)相結(jié)合的全新購(gòu)車(chē)模式，用戶(hù)通過(guò)支付較低的首付，獲得汽車(chē)的使用權(quán)，再以租賃的方式進(jìn)行分期購(gòu)車(chē)，當(dāng)租賃期滿(mǎn)后，再將車(chē)輛產(chǎn)權(quán)歸還于購(gòu)車(chē)人，“東方車(chē)貸CEO陳兆亮談到，“以租代購(gòu)順應(yīng)了汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，具有可持續(xù)性及規(guī)模化的消化能力，將會(huì)吸引更多的消費(fèi)者，此外，這種方式還能滿(mǎn)足不同消費(fèi)群體的需求，有利于消費(fèi)者有效使用資金。” 據(jù)了解，根據(jù)央行發(fā)布的《2015年度中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)7000億元，汽車(chē)金融滲透率已超過(guò)20%，而市場(chǎng)規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴(kuò)張，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)汽車(chē)金融的滲透率將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模將突破2萬(wàn)億元。在此過(guò)程中，以租代購(gòu)正以巨大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及潛力引領(lǐng)汽車(chē)金融模式的變革。該模式下，汽車(chē)融資租賃公司不僅擁有比傳統(tǒng)銀行和金融公司更高效的風(fēng)控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是對(duì)于暫時(shí)資金短缺的客戶(hù)，以租代購(gòu)正適宜。同時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)便，可當(dāng)場(chǎng)提車(chē)。

　　東方車(chē)貸以新車(chē)“以租代購(gòu)”資產(chǎn)為切入點(diǎn)，積極與知名汽車(chē)銷(xiāo)售O2O平臺(tái)酷車(chē)、汽車(chē)廠商展開(kāi)戰(zhàn)略合作，通過(guò)以租代購(gòu)購(gòu)車(chē)時(shí)提供配套金融信息服務(wù)，很快打開(kāi)了市場(chǎng)。但這時(shí)候，陳兆亮并沒(méi)有急著去擴(kuò)大或是引入新的業(yè)務(wù)模式，他考慮更多的是如何把當(dāng)下的業(yè)務(wù)做實(shí)。

　　同樣是在2015年，e租寶事件爆發(fā)，引發(fā)行業(yè)大地震。接著卓達(dá)、泛亞等大平臺(tái)也相繼出事，聰明的投資者發(fā)現(xiàn)：判斷一個(gè)平臺(tái)是否安全最根本因素是它的資產(chǎn)質(zhì)量。平臺(tái)背景、交易規(guī)模、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)等都只能從一個(gè)層面反映平臺(tái)的實(shí)力，但都存在很大的局限性。相比而言，資產(chǎn)端更能檢驗(yàn)平臺(tái)的綜合實(shí)力。東方車(chē)貸CEO陳兆亮也是這么布局的，他認(rèn)為只有找到了優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)才能保證平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)保證盈利模式的可持續(xù)性。

　　據(jù)了解，東方車(chē)貸通過(guò)和國(guó)內(nèi)優(yōu)秀汽車(chē)服務(wù)公司建立穩(wěn)定而長(zhǎng)期的合作，促使了平臺(tái)具備持續(xù)而高水準(zhǔn)的資產(chǎn)供應(yīng)。目前資產(chǎn)端方面，以租代購(gòu)車(chē)輛屬于中低檔車(chē)，借款金額均在20萬(wàn)元以下;借款買(mǎi)車(chē)人分布在全國(guó)各地，以租代購(gòu)標(biāo)的與出借人相對(duì)應(yīng)，出借人投標(biāo)的時(shí)候可以看到自己的錢(qián)借給誰(shuí)了，出借人和借款買(mǎi)車(chē)人信息一一對(duì)應(yīng)，債權(quán)清晰，有據(jù)可查，確保借款人群分散，信息真實(shí)有效。

　　專(zhuān)注“以租代購(gòu)”業(yè)務(wù)，以?xún)?yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端作為基礎(chǔ)，東方車(chē)貸不急不躁，一步一個(gè)腳印，開(kāi)啟了自己的網(wǎng)貸小微金融夢(mèng)。

　　小額分散降風(fēng)險(xiǎn) “2+3”風(fēng)控體系保安全

　　東方車(chē)貸從上線至今經(jīng)歷了行業(yè)多輪的爆雷潮，公司不但安全運(yùn)營(yíng)了近1500天，還累計(jì)為出借人賺取收益3400多萬(wàn)元。跟頭部平臺(tái)比起來(lái)，數(shù)據(jù)可能不夠亮眼，但在魚(yú)龍混雜、弱肉強(qiáng)食的網(wǎng)貸行業(yè)生存下來(lái)才是關(guān)鍵，自2018年下半年行業(yè)危機(jī)以來(lái)，東方車(chē)貸平臺(tái)成交額、資金凈流入狀況和利率水平都表現(xiàn)平穩(wěn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以凸顯。

　　東方車(chē)貸能夠抵御行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要源自嚴(yán)格的風(fēng)控和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。為了獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，東方車(chē)貸在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)上投入了大量的人力和財(cái)力，獨(dú)創(chuàng)“2+3”的風(fēng)控機(jī)制為資金進(jìn)行保駕護(hù)航。“2+3”是指：雙重審核機(jī)制+貸前、貸中、貸后管理。通過(guò)對(duì)資產(chǎn)端詳實(shí)盡調(diào)和借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行雙重風(fēng)控;針對(duì)借款人借款買(mǎi)車(chē)全過(guò)程建立對(duì)應(yīng)的貸前、貸中、貸后管理制度。在整個(gè)過(guò)程中，所有的資金流向是通過(guò)存管銀行進(jìn)行劃撥，確保資金用途是真實(shí)購(gòu)車(chē)。

　　比如小A打算在東方車(chē)貸平臺(tái)上進(jìn)行出借，登錄平臺(tái)后，小A能看到的項(xiàng)目都是經(jīng)過(guò)平臺(tái)嚴(yán)格篩選審核的，平臺(tái)首先通過(guò)背景調(diào)查、實(shí)地考察、內(nèi)部評(píng)審三步驟最后確定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)確定后，再采用雙向模式，合作機(jī)構(gòu)通過(guò)自有風(fēng)控制度360度嚴(yán)審借款項(xiàng)目，精挑細(xì)選優(yōu)質(zhì)購(gòu)車(chē)人;合作機(jī)構(gòu)初審后推薦至東方車(chē)貸進(jìn)行二次復(fù)審，東方車(chē)貸運(yùn)用智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，圍繞20000多個(gè)維度，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行豐富的人物畫(huà)像、排查風(fēng)險(xiǎn)，給出信用評(píng)分。如果通過(guò)，則客戶(hù)的以租代購(gòu)項(xiàng)目就可以發(fā)布在平臺(tái)上了。

　　在貸中以租代購(gòu)項(xiàng)目發(fā)布籌集資金階段，小A可以通過(guò)平臺(tái)了解購(gòu)車(chē)人融資項(xiàng)目基本信息。此外，平臺(tái)會(huì)為融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，投資人投資產(chǎn)品，直到募集期內(nèi)項(xiàng)目滿(mǎn)標(biāo)。

　　如果小A投資的項(xiàng)目滿(mǎn)標(biāo)后，信審部將對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核保審批，審批確定，財(cái)務(wù)放款;交易資料歸檔，平臺(tái)妥善保存業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料，以備隨時(shí)查驗(yàn)。

　　在出借完成后的貸后管理方面，為充分保障小A和平臺(tái)的利益，公司將引入車(chē)輛GPS定位系統(tǒng)，通過(guò)智能風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn); 建立了貸后三級(jí)催收體系，實(shí)現(xiàn)“貸后實(shí)時(shí)跟蹤、1小時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)、分鐘級(jí)決策”的風(fēng)控流程管控。

　　這就是東方車(chē)貸的智能決策“明鏡”風(fēng)控系統(tǒng)。通過(guò)多維度全方位的考察、監(jiān)控，將投資者和平臺(tái)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在高速發(fā)展的網(wǎng)貸行業(yè)，公司的步伐可能慢了一點(diǎn)，但在陳兆亮看來(lái)，想要在適用森林法則的市場(chǎng)廝殺中活下來(lái)，練好基本內(nèi)功更關(guān)鍵，只有韜光養(yǎng)晦、厚積薄發(fā)，才能在行業(yè)進(jìn)入直道發(fā)展的時(shí)候，火力全開(kāi)，一往直前。

　　為進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，公司在資產(chǎn)和風(fēng)控上始終堅(jiān)持“小額分散”的原則。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，東方車(chē)貸人均借款金額在10萬(wàn)元左右，借款人為“以租代購(gòu)”個(gè)人借款買(mǎi)車(chē)用戶(hù)。通過(guò)小額分散的資金出借模式，對(duì)出借人而言可以分散出借資金，減少集中逾期的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于借款人而言小額分散能夠有效減輕借款人整體負(fù)債和還款壓力。同時(shí)，也減輕和避免了平臺(tái)出現(xiàn)擠兌和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)的安全性和盈利能力得以全面提升，并實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

　　“良而不愚” 合規(guī)經(jīng)營(yíng)謀可持續(xù)發(fā)展

　　在陳兆亮樸素的辦公室里掛著一幅字：良而不愚。他說(shuō)這是自己的座右銘。不管是做人還是從業(yè)，他都堅(jiān)守著自己的信念。所以從進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)始，為了適應(yīng)監(jiān)管要求及加強(qiáng)合規(guī)管理，東方車(chē)貸專(zhuān)門(mén)設(shè)立合規(guī)專(zhuān)項(xiàng)小組，各部門(mén)分工攜手合作，以合規(guī)備案為最高目標(biāo)，有條不紊地扎實(shí)推進(jìn)備案進(jìn)程。

　　早在2017年7月，平臺(tái)就上線銀行資金存管系統(tǒng)，資金獨(dú)立存管，平臺(tái)全程不接觸任何資金，為用戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)、規(guī)范、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù);同年11月，公司成立合規(guī)備案專(zhuān)項(xiàng)工作小組，嚴(yán)格按照網(wǎng)貸“一個(gè)辦法+三個(gè)指引”監(jiān)管體制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整改。2018年7月，電子簽章正式上線，增強(qiáng)用戶(hù)電子交易的合法權(quán)益;8月，平臺(tái)按監(jiān)管要求接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向平臺(tái)報(bào)送信息信息，合法合規(guī)查詢(xún)使用信用信息;9月，接入P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，每月按時(shí)上報(bào)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù);10月，提交合規(guī)自查報(bào)告和承諾書(shū)，對(duì)“108”條中重點(diǎn)的信息中介平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的逐條檢查;11月，通過(guò)“信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)測(cè)評(píng)”;12月，東方車(chē)貸成為深圳第一批完成三查(即自查、自律檢查、行政核查)的網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　當(dāng)全國(guó)網(wǎng)貸整治辦下發(fā)“57號(hào)”文明確指出：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作。平臺(tái)就把原銀行資金存管系統(tǒng)，更換為中國(guó)互聯(lián)金融協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)認(rèn)證的“白名單”銀行資金存管系統(tǒng)。2019年1月18日，東方車(chē)貸技術(shù)團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的努力順利完成了平臺(tái)與白名單銀行——新安銀行資金存管系統(tǒng)的對(duì)接開(kāi)發(fā)，正式上線試運(yùn)行“白名單”銀行資金存管系統(tǒng)。

　　即使一直積極推進(jìn)合規(guī)備案，面對(duì)如今行業(yè)的混亂，政策的不明朗，結(jié)果還是未知。不過(guò)對(duì)此，陳兆亮并不擔(dān)心，公司所立足的“以租代購(gòu)”業(yè)務(wù)是非常有市場(chǎng)需求的，有很強(qiáng)的生命力，就像是一顆小樹(shù)，看似很小，但根很深。合規(guī)備案是網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的必由之路，公司將積極擁抱監(jiān)管，探索一條合規(guī)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展道路。

　　堅(jiān)持以人為本 用戶(hù)至上

　　東方車(chē)貸的投資者們有幾個(gè)用戶(hù)群，大家常在里面聊各種行業(yè)動(dòng)態(tài)、政策變化以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等。一有時(shí)間，陳兆亮都會(huì)“現(xiàn)身”用戶(hù)群，與投資者們進(jìn)行溝通，談自己的觀點(diǎn)，也幫投資者們解答一些疑惑。群里的小伙伴們都親切地稱(chēng)他為“超級(jí)客服”。除了當(dāng)“客服”，陳兆亮最近還當(dāng)起了“主播”，從去年11月起，公司推出了《東方會(huì)客廳》直播欄目。陳兆亮親自上陣，通過(guò)直播的形式與投資者交流。在直播中，陳兆亮堅(jiān)持“沒(méi)有不能說(shuō)的秘密，沒(méi)有不能問(wèn)的問(wèn)題”，希望投資者能像剝洋蔥一樣，層層遞進(jìn)，真正去了解公司。陳兆亮相信，投資者對(duì)平臺(tái)多一分了解，信心就會(huì)增加一分。

　　不管是做“客服”還是當(dāng)“主播”，陳兆亮想做的都是讓投資者更加了解公司，不用等退朝之后才知道是否在裸泳。因此，平臺(tái)一直在著力于避免資產(chǎn)不清晰給投資人帶來(lái)的擔(dān)憂(yōu)和疑慮。為解決這個(gè)問(wèn)題，平臺(tái)推出了“向VIP用戶(hù)公開(kāi)借款人信息”查標(biāo)功能，通過(guò)該功能VIP用戶(hù)可在出借成功后查看對(duì)應(yīng)標(biāo)的的借款人信息。讓投資者親自檢驗(yàn)平臺(tái)底層資產(chǎn)的真實(shí)性，只有合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，才有這樣的自信和底氣。

　　曾經(jīng)有投資者通過(guò)直播詢(xún)問(wèn)陳兆亮，行業(yè)優(yōu)勝劣汰之后，什么樣的平臺(tái)才可以活下來(lái)，陳兆亮回答說(shuō)，平臺(tái)要賺錢(qián)，要滿(mǎn)足社會(huì)需求，才有存在的價(jià)值。比如“以租代購(gòu)”業(yè)務(wù)就有很大的市場(chǎng)需求，而且是剛性需求。年輕人都去發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，想在發(fā)達(dá)地區(qū)買(mǎi)車(chē)，通過(guò)傳統(tǒng)金融方式貸款很難解決資金需求。通過(guò)平臺(tái)的“以租代購(gòu)”首付很低的金額就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)夢(mèng)。網(wǎng)貸作為一種工具，幫助廣大小微企業(yè)和個(gè)人解決了資金難題，它是普惠金融的有力推動(dòng)者和實(shí)踐者。

　　在歷次行業(yè)震蕩中存活下來(lái)的東方車(chē)貸，經(jīng)過(guò)森林法則的歷練，已經(jīng)從一棵小草成長(zhǎng)為小樹(shù)苗，在行業(yè)企穩(wěn)陽(yáng)光的照耀和政策監(jiān)管的呵護(hù)下，陳兆亮相信平臺(tái)這顆小樹(shù)苗定能實(shí)現(xiàn)快速的成長(zhǎng)，待枝繁葉茂后，為普惠金融的發(fā)展結(jié)出最豐碩的果。

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