3月1日下午消息,新華社舉辦的“互聯(lián)網(wǎng) 新金融――網(wǎng)絡(luò)支付安全學(xué)術(shù)研討會(huì)”在北京召開,與會(huì)專家和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付仍處于培育發(fā)展階段,風(fēng)險(xiǎn)總體可控,未來(lái)產(chǎn)業(yè)鏈各方應(yīng)共同努力完善網(wǎng)上支付安全生態(tài)環(huán)境,建立充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。
3-5年網(wǎng)上支付有望超過線下支付額
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2012年12月,我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.21億,使用率提升至39.1%。與2011年相比,用戶增長(zhǎng)5389萬(wàn),增長(zhǎng)率為32.3%。
網(wǎng)上支付用戶的快速增長(zhǎng)與網(wǎng)上消費(fèi)的繁榮發(fā)展互為推動(dòng)。隨著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,線上消費(fèi)的生活服務(wù)類型不斷拓寬,交易規(guī)模持續(xù)增大,極大地帶動(dòng)了用戶網(wǎng)上支付的普及。
研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示,2012年,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模36589億,同比增長(zhǎng)66%。截止到2013年1月8日,人民銀行累計(jì)發(fā)放了223張非金融機(jī)構(gòu)支付許可證。
目前,我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的格局。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì),截至2012年三季度,支付寶以48 .6% 的市場(chǎng)份額占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的半壁江山,財(cái)付通以20 .2 %的份額位居第二。
出席這次研討會(huì)的國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為,電子商務(wù)超預(yù)期的快速增長(zhǎng)是網(wǎng)上支付行業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。市場(chǎng)普遍認(rèn)為,網(wǎng)上支付交易整體占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重將逐年遞增,網(wǎng)上支付在3-5年有望超過線下支付金額。
國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付安全總體可控
木馬、病毒、黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)自互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起就如影隨形,而網(wǎng)上支付跟錢密切相關(guān),一些不法分子看到有利可圖便千方百計(jì)瞄準(zhǔn)了這一領(lǐng)域。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心提供的一份調(diào)查顯示,30.4%的非網(wǎng)上支付用戶是因?yàn)楦杏X不安全、擔(dān)心資金被盜而不使用,還有11.8%的非網(wǎng)上支付用戶擔(dān)心賬戶信息泄漏。
巴曙松認(rèn)為,經(jīng)過近10年的發(fā)展,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè),特別是市場(chǎng)份額較大的主要企業(yè)在安全方面的大量基礎(chǔ)投入,使得網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善。網(wǎng)上支付的安全技術(shù),諸如控件、UKey、動(dòng)態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等已經(jīng)比較完善,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的安全總體上是可控的。
全球電子支付管理服務(wù)提供商CyberSource的數(shù)據(jù)也顯示,從欺詐率來(lái)看,中國(guó)網(wǎng)上支付的欺詐率為萬(wàn)分級(jí),遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。
網(wǎng)絡(luò)支付目前依然存在四個(gè)方面的問題:一是整體產(chǎn)業(yè)鏈上安全防范水平參差不齊,持牌的中小第三方支付機(jī)構(gòu)的安全投入有待提高;二是行業(yè)安全聯(lián)防協(xié)作程度有待提高,高風(fēng)險(xiǎn)客戶、商戶、區(qū)域、IP地址等黑名單共享方面有待加強(qiáng);三是重安全技術(shù)手段,輕用戶風(fēng)險(xiǎn)教育,用戶的安全感不足,安全防范意識(shí)不夠;四是網(wǎng)上支付及電子商務(wù)整體行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、外部環(huán)境管理尚有待加強(qiáng),業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障力有待加大。
網(wǎng)絡(luò)支付具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征,風(fēng)險(xiǎn)管理策略跟傳統(tǒng)線下支付有所不同。傳統(tǒng)線下的支付風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)是高進(jìn)入門檻和日常監(jiān)控,需要支付介質(zhì)、面對(duì)面交易,所需成本較高,但最可信。而網(wǎng)絡(luò)支付是無(wú)支付介質(zhì)的,不可能面對(duì)面交易,而且準(zhǔn)入門檻較低,在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更強(qiáng)調(diào)基于行為特征的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過增加交易成本來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)損失,這同時(shí)也降低了交易成功率。在網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)控中,效率與安全的平衡至關(guān)重要,風(fēng)險(xiǎn)控制不能以犧牲效率和客戶體驗(yàn)為代價(jià)。如果犧牲效率換來(lái)安全,產(chǎn)業(yè)鏈上的收入無(wú)法覆蓋成本,企業(yè)和服務(wù)很快就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。”巴曙松表示。
與會(huì)的支付寶大安全副總裁江朝陽(yáng)表示,網(wǎng)絡(luò)支付帶來(lái)的各種安全威脅,最主要矛盾在于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身的復(fù)雜性、信息安全保護(hù)的不足。如果去掉釣魚木馬、信息泄露和第三方欺詐等帶來(lái)的資損,純粹由于第三方支付機(jī)構(gòu)的安全問題而造成的損失幾乎可以忽略不計(jì)。
參加討論的第三方支付企業(yè)代表也表示,網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展多年,第三方支付廠商、IT安全廠商投入巨大,從技術(shù)角度講在安全上已經(jīng)能夠有所保證。支付寶針對(duì)快捷支付等創(chuàng)新支付方式提出了72小時(shí)全額賠付的安全承諾,針對(duì)余額支付也推出了安全保障。
網(wǎng)上支付安全生態(tài)環(huán)境需多方共同完善
事實(shí)上,支付安全問題不只涉及第三方支付機(jī)構(gòu)單方面,而且與整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方緊密相關(guān)。銀行、電信等企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)用戶信息保護(hù),安全廠商需不斷提升對(duì)最新木馬病毒的查殺能力,監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)不法網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙等的查處力度,商戶和消費(fèi)者更要提升自身安全防范意識(shí)。政府、企業(yè)和用戶三方形成合力,才能共建網(wǎng)絡(luò)支付安全體系。
專家認(rèn)為,對(duì)于網(wǎng)上支付安全的管理,監(jiān)管部門應(yīng)該從關(guān)注中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的前瞻性角度進(jìn)行規(guī)劃。網(wǎng)絡(luò)支付特別是跨境支付發(fā)展到一定階段后,游戲規(guī)則及安全要求都會(huì)發(fā)生變化。華為、中興等中國(guó)企業(yè)此前就曾被美國(guó)眾議院情報(bào)委員會(huì)認(rèn)定可能威脅美國(guó)國(guó)家安全。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)是否會(huì)遇到、如何避免類似問題,關(guān)乎中國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
正視支付安全問題需要從社會(huì)效益的角度對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)水平有一個(gè)客觀認(rèn)識(shí);積極推進(jìn)支付企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)創(chuàng)新,參照國(guó)際慣例建立一個(gè)能充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制;同時(shí)也希望政府能夠建立一套打擊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪的有力機(jī)制。
與會(huì)專家同時(shí)建議,全行業(yè)都應(yīng)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)支付的數(shù)據(jù)信息安全。隨著信息技術(shù)的發(fā)展,篩選分析、統(tǒng)計(jì)利用支付信息的需求和能力將越走越近。支付交易產(chǎn)生或沉淀的數(shù)據(jù)信息分析將成為網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的下一個(gè)“金礦”。支付交易信息分析必須嚴(yán)格遵循數(shù)據(jù)信息安全的基本規(guī)則,切實(shí)保護(hù)客戶信息。
作為這次會(huì)議的主辦方,新華社旗下國(guó)家金融信息中心總經(jīng)理焦然預(yù)測(cè),未來(lái)建立在大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上的信息化金融,將形成一種以信息為主的智慧金融模式。因此,數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)有可能成為收入的重要來(lái)源,掌握和擁有巨大信息流和數(shù)據(jù)核心技術(shù)的企業(yè)將面臨更廣闊的機(jī)會(huì)和重要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這也將為企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供嶄新的發(fā)展空間和重要方向。
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本文標(biāo)題:網(wǎng)絡(luò)支付安全環(huán)境需多方共同完善
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