蘇州常熟市的招商城市場是一個集批發(fā)零售于一體的龐大商業(yè)街區(qū)，占地約3.7平方公里，去年整個市場的銷售額達到800億元，在工商注冊的小微商戶2萬8千戶。

　　相對集中的產(chǎn)業(yè)度使這里成為做小微金融的“熱土”，當?shù)匾患页巧绦械男∥①J產(chǎn)品招貼廣告擺到了一棟商戶樓大門口的顯眼位置。

　　實際上，整個招商城市場的小微貸款需求規(guī)模約60億元左右，僅農(nóng)業(yè)銀行在當?shù)鼐陀惺畟�網(wǎng)點，任何一家商業(yè)銀行要突出重圍都不容易。

　　商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押

　　招商城市場是由政府出資開發(fā)建設(shè)的市場，商戶從政府通過拍賣獲得優(yōu)先承租權(quán)，每年向政府繳納一定的物業(yè)管理費用。由于當?shù)厣虘舯姸啵�一鋪難求，繼而導(dǎo)致近年來商鋪轉(zhuǎn)租價格飆升。

　　“我們將這種商鋪優(yōu)先承租權(quán)拿來做質(zhì)押。去年這種擔保形式的貸款做了6億元，今年預(yù)計會增加到15億元。”民生銀行招商城支行行長陳律對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前，民生銀行招商城支行的小微貸款余額超24億元，存款達12億元，小微貸款戶均余額260萬元。

　　“小微貸款利率平均在8個點左右。根據(jù)企業(yè)結(jié)算貢獻、合作方式、擔保方式的不同，給的利率也不同，有的也可以給到基準利率，純信用貸款一般在9厘到1分的利。”陳律表示。

　　速度是急需資金的小微企業(yè)對銀行的要求，也是民生銀行在招商城市場能夠迅速做大的主要原因。

　　民生銀行蘇州分行小微金融部總經(jīng)理徐利東表示，招商城市場的貸款“終審都放在當?shù)兀�支行集中審批、集中錄入、集中放貸。企業(yè)提出貸款申請的3天內(nèi)支行必須給出回復(fù)。800萬元以下的單筆貸款都能在支行審批，總行專門派駐一位風險官。”

　　然而，存貸比仍然是硬傷。小微商戶能貢獻的存款有限，如前所述該支行貸款24億元，存款12億元，存貸款倒掛如何解決？

　　“初期肯定是不匹配的。現(xiàn)在對支行放松存貸比考核要求，利用分行的資源，在分行層面做到內(nèi)部資求平衡。現(xiàn)在蘇州分行存貸比70%，有很好的存款支持。”徐利東表示。

　　在去年信貸收緊環(huán)境中，民生招商城支行也遇到了存貸比控制沒有信貸指標的情況，陳律表示，當時是通過做小微金融票據(jù)業(yè)務(wù)來滿足商戶的資金需求，在監(jiān)管層開始控制票據(jù)規(guī)模后，銀行甚至要把一些大企業(yè)的票據(jù)退掉來做小微的業(yè)務(wù)。據(jù)他介紹，票據(jù)業(yè)務(wù)的保證金繳納比例最低在10%，一般在30%~50%之間。

　　陳律寄望于結(jié)算賬戶的增長能逐漸改善存貸倒掛的現(xiàn)象。比如，上半年支行新增了2500臺 “樂收銀”POS機，這種結(jié)算終端設(shè)備的鋪設(shè)和跨行刷卡均免費。客戶在商戶的刷卡消費直接歸集到商戶在民生銀行的賬戶內(nèi)。

　　“合作社”機制改善企業(yè)融資

　　6月8日正式成立的蘇州市小微企業(yè)城市商業(yè)合作社是民生銀行牽頭發(fā)起成立的首家市級小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。這種合作社成立的目的在于實現(xiàn)客戶整合，把市場、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、商會、銀行三者結(jié)合起來，實現(xiàn)抱團發(fā)展。

　　民生銀行將為合作社成員商戶提供民商卡、樂收銀“結(jié)算貸”、合作社“信用貸”、“鐵哥們”互助金等金融產(chǎn)品服務(wù)。

　　但這并不是一個用來圈占地盤的策略，“大家從銀行做資金的提供方開始，互助的內(nèi)容加進去，政府和商會的資源結(jié)合到一起，使客戶綜合的生存環(huán)境得到優(yōu)化。未來城市商業(yè)合作社社員商戶最主要的資金來源可能不是銀行，而是合作社這樣一個平臺，它是資金的一個渠道。”民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民表示，銀行在合作社中的功能和意義，主要是解決信息不對稱。增加小微企業(yè)的生存能力，減少對銀行的信貸依賴，銀行只是起一個主導(dǎo)的、杠桿性的因素，通過合作社信用的不斷積累，來使合作社成員獲得更便宜的資金。

　　上述四個為合作社提供的金融產(chǎn)品中，有三個是信用產(chǎn)品。民生銀行蘇州分行副行長徐捷表示，現(xiàn)在小微企業(yè)融資難，并且生產(chǎn)原料和人力成本增加，訂單在下降。有的企業(yè)授信額度用完后出現(xiàn)續(xù)授信困難，合作社成員只要交納一定保證金，銀行會將授信放大一定倍數(shù)，企業(yè)不用再去民間借貸了。

　　此外，民生銀行不僅提供金融，還提供產(chǎn)業(yè)上下游的商業(yè)撮合業(yè)務(wù)。

　　合作社成立儀式現(xiàn)場還發(fā)放了20家分社的牌照，招商城支行就領(lǐng)到了其中一張。

　　“最多的時候一個營銷團隊需要服務(wù)200個小微客戶，最優(yōu)秀的一位客戶經(jīng)理曾經(jīng)帶領(lǐng)其所在團隊做了10億元的小微貸款。”陳律對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，一個人對應(yīng)50個客戶，客戶經(jīng)理可能就忙不過來了，但如果一個人能直接對接50個合作社，工作能效將成倍放大。

　　并且，合作社機制還將幫助銀行做到內(nèi)部的資求平衡，徐利東認為，在合作社內(nèi)，將70%不需要貸款的企業(yè)和30%需要貸款的企業(yè)整合到一起，銀行的資產(chǎn)利用將更為合理和有效。

　　蘇州市工商聯(lián)主席姚東明曾提出要開辦一家“商會銀行”，這與民生銀行的構(gòu)想有共同之處，但艾民表示，由于監(jiān)管的因素，商業(yè)合作社不可能很快的過渡到商會銀行的形態(tài)。“一方面看我們推進的程度，一方面看監(jiān)管政策的許可。這是逐漸演進的過程。”

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本文標題：小微企業(yè)抱團取暖 銀行牽頭成立商業(yè)合作社

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