[ 與面對大企業(yè)的強(qiáng)勢不同，銀行在與中小微企業(yè)打交道時似乎可以顯得更為“從容”些 ]
試水近一個月以來，利率市場化對銀企雙方的影響正日益凸顯，不同銀行與不同客戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)之間的博弈關(guān)系已經(jīng)悄然生變。
在大企業(yè)存貸款利率議價能力繼續(xù)增強(qiáng)的“壓迫”之下，銀行已切身感受到利率市場化帶來的沖擊。與降低部分大企業(yè)貸款利率相比，中小企業(yè)貸款利率則普遍未有明顯變動。也因此，對貸款利率敏感度較低，而對快捷要求較高的中小企業(yè)，成為了“被”銀行青睞的新“藍(lán)海”。
大企業(yè)議價能力凸顯
一家城商行廣州分行高層日前對《第一財經(jīng)日報》稱，他在降息后去拜訪一家省屬大企業(yè)老總時，對方提出要求存款利率最大化，同時要求貸款利率更低一些，以后要看銀行給予的信貸額度和貸款利率是否符合其目標(biāo)需求，壓縮合作銀行，將目前合作的60多家銀行名單進(jìn)行一些刪減。
而這并非個案。近日有多位受訪的銀行人士對本報表示，自非對稱降息以來，部分大企業(yè)已要求下調(diào)貸款利率，而小微企業(yè)貸款利率則普遍未有明顯變動。
日前在首屆中國(廣州)國際金融交易博覽會(下稱“金交會”)上，多位受訪銀行人士均表示，遇到了大企業(yè)要求更低利率的情況。
“已有大型國企開始與銀行做貸款議價，因?yàn)闊o論是經(jīng)營者還是股東都希望資金成本更低。我們銀行現(xiàn)在對個別大國企貸款利率有所下降。” 廣東南粵銀行廣州分行副行長林勃對本報表示。
一家股份制銀行廣州分行公司業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人亦對本報表示：“我們銀行大國企客戶的貸款利率比去年同期下降了5%～10%。”
而大企業(yè)的議價能力不僅僅體現(xiàn)在要求更低貸款利率上，更高的存款利率也是大企業(yè)的訴求。
“大企業(yè)存款利率招標(biāo)早已存在。我們行有一家上市公司大客戶，前不久將一個季度20億元資金拿出來招標(biāo)，做一個月期的理財產(chǎn)品，哪家銀行的報價高就給誰。”廣東一家農(nóng)商行總行信貸審批部人士對本報表示，“大企業(yè)貸款利率招標(biāo)其實(shí)也一直存在，這家公司曾將10億元以上的貸款進(jìn)行招標(biāo)，誰的綜合成本低就給誰。隨著利率市場化，貸款利率招標(biāo)日后或會更多。”
林勃認(rèn)為，這種現(xiàn)象會加速銀行客戶的分化和細(xì)分。隨著貸款招標(biāo)的增多，“一些銀行的貸款貸不出去，大客戶選擇銀行的力度越來越大，致使銀行差異化會更加顯著，需要更加清晰地找準(zhǔn)自己的定位，因?yàn)榭蛻舻倪x擇性會考驗(yàn)銀行的經(jīng)營方式和模式。”
銀行更多向中小企業(yè)傾斜
在大企業(yè)強(qiáng)勢議價面前，銀行更加感受到利率市場化給自身帶來的壓力。
而利率市場化也使客戶分化和細(xì)分更明顯，多位銀行業(yè)受訪人士表示，在客戶結(jié)構(gòu)上，會加快向中小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
“利率市場化背景下，大型優(yōu)質(zhì)客戶的金融脫媒趨勢進(jìn)一步凸顯，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)更多向中小企業(yè)傾斜。這一點(diǎn)對中小銀行尤為重要。”在6月下旬發(fā)表的一篇文章中，廣發(fā)銀行董事長董建岳表示。
顯然，與面對大企業(yè)的強(qiáng)勢不同，銀行在與中小微企業(yè)打交道時似乎可以顯得更為“從容”些。
在金交會上，從多位受訪的股份制銀行、城商行小微企業(yè)業(yè)務(wù)部人士表述來看，部分銀行對小微企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率上的上浮幅度并未調(diào)整；還有部分銀行對上浮幅度略有下調(diào)，幅度在10%以內(nèi)，比如從此前上浮30%下調(diào)到上浮20%多。而這種調(diào)整的動力主要在于今年經(jīng)濟(jì)形勢下滑，企業(yè)貸款意愿大幅萎縮，銀行流動性充足。
但他們普遍認(rèn)為，這樣的調(diào)整對小微企業(yè)來說可以忽略不計。“中小及小微企業(yè)對貸款利率的敏感度會小一點(diǎn)，其貸款期限較短，要求快捷簡單。”林勃表示，小微企業(yè)對快捷的要求遠(yuǎn)高于對利率的要求。
在收入結(jié)構(gòu)上，提高非利息收入早成為共識。“利率市場化之后，銀行利潤更多會來源于金融市場和中間業(yè)務(wù)收入。早在幾年前，廣東南粵銀行就在做轉(zhuǎn)型升級。從去年開始，我們銀行已經(jīng)偏重金融市場來保持收益，而非依靠傳統(tǒng)利差。”林勃表示。根據(jù)該行2011年年報，去年金融機(jī)構(gòu)往來利息收入占營業(yè)收入比重高達(dá)56%。
董建岳則表示，目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比非常小，非利息性收入普遍較低，2011年平均僅19.3%，與國際性先進(jìn)銀行普遍40%～60%的占比存在較大差距。
董建岳認(rèn)為，我國利率市場化改革可能在“十二五”期間取得重大突破，商業(yè)銀行應(yīng)及早應(yīng)對，在市場化最后闖關(guān)特別是存款利率市場化過程中，將不可避免地對銀行經(jīng)營產(chǎn)生重大沖擊。
而相對來說，地方性小銀行受到的沖擊將更大。
林勃對本報表示，小銀行特別是城商行近幾年才剛剛起步，創(chuàng)新能力較弱，支撐整體發(fā)展的產(chǎn)品科技運(yùn)用正在建設(shè)中，同時還要面臨成長的陣痛，要做的工作比股份制銀行要多。在人才儲備和科技上，國有大行和股份制銀行比城商行有優(yōu)勢，城商行必須慢慢把補(bǔ)丁補(bǔ)上。
“一旦取消利率管制，銀行間的競爭將變?yōu)橹苯拥膬r格競爭，不具備核心競爭力的銀行將被市場逐步淘汰。”董建岳表示，在管制利率條件下，商業(yè)銀行普遍投入很少的資源在風(fēng)險定價上，隨著市場化的不斷推進(jìn)，利率風(fēng)險定價會逐步成為銀行的核心技術(shù)和核心競爭力。
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