在和阿里巴巴的合作受制之后，中國(guó)建設(shè)銀行(下稱“建行”)就暗下決心，要建立一個(gè)自己的電子商務(wù)平臺(tái)。
這家銀行拒絕滿足阿里巴巴希望在銀行貸款利息分一杯羹的要求，以至于他們之間嫌隙漸生，而這項(xiàng)金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)曾經(jīng)的標(biāo)桿式合作也走到了盡頭。
曾經(jīng)的合作伙伴、阿里金融總經(jīng)理胡曉明甚至愿意直言不諱地對(duì)本報(bào)記者宣稱：“我們和建行的合作早在2011年4月就停了”。阿里巴巴在2010年4月就拿到了小額信貸牌照。
而阿里集團(tuán)董事局主席兼CEO馬云曾經(jīng)在幾年前的一次演講中就說(shuō)過(guò)：“給中小型企業(yè)貸款，有多少銀行真正腳踏實(shí)地地在做?很少。如果銀行不改變，我們改變銀行。”
對(duì)于建行而言，本月上線的“善融商務(wù)”就是他們醞釀數(shù)月的結(jié)果。這項(xiàng)業(yè)務(wù)覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式，并成為銀行業(yè)中首個(gè)吃螃蟹者。此間，電商巨頭蘇寧易購(gòu)、京東商城混戰(zhàn)正酣。
建行副行長(zhǎng)龐秀生8月13日接受本報(bào)記者獨(dú)家專訪時(shí)談到，建行做電子商務(wù)平臺(tái)不是因?yàn)榘⒗锇桶停且驗(yàn)檫@是未來(lái)的趨勢(shì)，由電子商務(wù)公司來(lái)控制客戶和銀行的金融服務(wù)是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>
建行跨界電商
阿里巴巴曾經(jīng)以其平臺(tái)上的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的模式和銀行存在密切的合作關(guān)系。這種貸款方式于2007年推出后，與建行、工行建立了合作關(guān)系，業(yè)務(wù)覆蓋浙江、上海、福建等地。而建行，則被阿里巴巴內(nèi)部認(rèn)為是最重要的銀行合作伙伴。
胡曉明曾說(shuō)，原先他的夢(mèng)想是通過(guò)銀行的資源，為銀行和阿里巴巴平臺(tái)上的小企業(yè)牽線搭橋，但由于和銀行信貸理念上存在根本不同，這個(gè)想法并未實(shí)現(xiàn)，于是便開(kāi)始申請(qǐng)小額貸款公司的牌照。
盡管建行和阿里巴巴合作部分的企業(yè)貸款規(guī)模僅100億元左右，這一部分業(yè)務(wù)的減少或者停止相較于建行13萬(wàn)億元的總資產(chǎn)來(lái)說(shuō)九牛一毛，但龐秀生接受本報(bào)記者獨(dú)家專訪時(shí)談到，電子商務(wù)“勢(shì)不可擋”，有巨大潛力。在中國(guó)，完成1.7萬(wàn)億元的電子商務(wù)交易額，2007年需要一整年的時(shí)間，而在2012年只需要一個(gè)季度。
建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。它的業(yè)務(wù)范圍囊括了幾大內(nèi)容，電子商務(wù)服務(wù)、金融服務(wù)、營(yíng)運(yùn)管理服務(wù)、企業(yè)社區(qū)服務(wù)及企業(yè)和個(gè)人商城。龐秀生稱，電子商務(wù)不是建行主業(yè)，更多的是一個(gè)增值服務(wù)，“我們的能耐是平臺(tái)上的商戶是我們的金融服務(wù)對(duì)象，我們可以了解他多一些，可以對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，同時(shí)我們還可以給它提供金融服務(wù)。”
在電商服務(wù)方面，善融商務(wù)提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域;在金融服務(wù)方面，將為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。
善融商務(wù)平臺(tái)以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心，試圖對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)模式有所創(chuàng)新。
不只是建行，交行打造的電子商務(wù)平臺(tái)——“交博會(huì)”近期也陸續(xù)向客戶開(kāi)放，其中的商品館就是B2C的模式。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)獲得客戶的動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)信息，或許是銀行共同的驅(qū)動(dòng)力。
交行電子銀行部總經(jīng)理張常勝對(duì)本報(bào)稱，關(guān)于銀行做電子商務(wù)，業(yè)內(nèi)有不同認(rèn)識(shí)和看法，有的認(rèn)為銀行做電商很燒錢，但隨著時(shí)代的發(fā)展，企業(yè)幾乎不能沒(méi)有線上業(yè)務(wù)，單純的線上開(kāi)展業(yè)務(wù)的也是越來(lái)越多。
“做好客戶70%以上的交易渠道就是線上，你不提供這個(gè)平臺(tái)客戶就會(huì)到別的平臺(tái)去”。客戶的需求越來(lái)越綜合化，不僅單純的只辦理銀行業(yè)務(wù)或者某個(gè)業(yè)務(wù)，還有很多其他綜合需求。進(jìn)入電商領(lǐng)域有利于增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度粘性，銀行的資金回籠也會(huì)越來(lái)越多。
建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷稱：“我們也在拓展4S店。房屋、汽車買賣，銀行的優(yōu)勢(shì)更大，事實(shí)上善融商務(wù)已經(jīng)有了購(gòu)買汽車的成功交易。建行還將開(kāi)通‘房e通’，對(duì)房子的背景進(jìn)行調(diào)查，確保上線的房源都是陽(yáng)光房源。”
徐捷稱，隨著利率市場(chǎng)化和存貸差越來(lái)越小，銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，如何拓展新的客戶，成為挑戰(zhàn)電子商務(wù)平臺(tái)中的企業(yè)也是各家銀行未來(lái)看重的陣地，“這個(gè)陣地建行不能丟，從源頭上提供這個(gè)平臺(tái)，核心還是定位為金融服務(wù)。我們并不希望在電商領(lǐng)域和京東、淘寶競(jìng)爭(zhēng)，建行更加看重客戶的引入及和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的對(duì)接”。
從蜜月到嫌隙
5年前，正是企業(yè)在線交易信息這一核心競(jìng)爭(zhēng)力讓阿里巴巴進(jìn)入了建行和工行的法眼。阿里巴巴清楚地知道在其平臺(tái)上的企業(yè)每年的經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)績(jī)，通過(guò)其他用戶的回饋也能夠基本掌握這些企業(yè)的信用情況。同時(shí)經(jīng)過(guò)若干年的積累，阿里巴巴已經(jīng)將中小企業(yè)的種種特征，包括靜態(tài)信息和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)跟蹤，編織成一張信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。
很自然地，建行、工行和阿里巴巴高調(diào)合作，銀行提供中小企業(yè)貸款，阿里巴巴則提供銀行平臺(tái)上的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。
一旦這種信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合，銀行將能夠獲得眾多信用良好、交易活躍、有發(fā)展前景的企業(yè)名單，而阿里巴巴的眾多企業(yè)也將能夠憑借自己的良好信用獲取融資。阿里金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在回憶起這段合作時(shí)說(shuō)：“這期間，阿里金融曾和建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)都有過(guò)愉快的合作經(jīng)歷。”
同時(shí)，阿里金融在回復(fù)本報(bào)記者的采訪時(shí)用了大段表述來(lái)解釋阿里巴巴和銀行等機(jī)構(gòu)合作在思路和方式上的變化，對(duì)中小企業(yè)信用的不同判斷標(biāo)準(zhǔn)阻礙了他們之間的合作。
阿里金融表示：這種操作在之前的確幫助過(guò)一些小微企業(yè)解決融資需求，但這樣的操作本質(zhì)上還是以銀行原有的信貸操作方式為根本，所以，雖然電商平臺(tái)上的小微企業(yè)融資需求旺盛，但是能通過(guò)銀行信貸門檻的小微企業(yè)卻極為有限，而且電商平臺(tái)上小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上所積累的信用并不能獲得銀行的充分認(rèn)可，仍然需要擔(dān)保、抵押或者聯(lián)保等形式，這顯然對(duì)滿足電商小微企業(yè)的融資不利;而且小微企業(yè)數(shù)量龐大，融資額度低，傳統(tǒng)信貸操作的方式并不能高效實(shí)現(xiàn)他們的融資需求，效率比較低。
但與阿里巴巴合作的銀行則有不同的說(shuō)法，銀行方面認(rèn)為之所以出現(xiàn)后來(lái)合作的減少甚至?xí)和＃桶⒗锇桶蜐u漸希望在銀行的貸款利息中分得一杯羹、向企業(yè)收取與貸款相關(guān)的費(fèi)用，遭到了銀行的拒絕有關(guān)，因?yàn)殂y行認(rèn)為這加重了客戶負(fù)擔(dān)，也增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自銀行的說(shuō)法是，已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開(kāi)始不滿足于做一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)和為銀行提供企業(yè)信息，阿里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費(fèi)用。
阿里巴巴認(rèn)為他的誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)已然成為各大銀行形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，而作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的提供者，阿里巴巴有理由獲得一定的收益。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是不能接受的，銀行業(yè)普遍認(rèn)為首先這是不合理收費(fèi)，其次這也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
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本文標(biāo)題：建行電商邏輯：覆蓋B2B和B2C兩種電商模式
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