阿里巴巴宣布創(chuàng)始人馬云將卸任CEO，由重將陸兆禧接任。馬云把精力放在資本之道以及公司的大戰(zhàn)略上來，而金融業(yè)已成為其重要的新戰(zhàn)略，目前業(yè)務已涵蓋支付、小貸、保險、擔保等。
新年伊始，馬云就操刀重整公司架構將7個事業(yè)部拆分為25個，此外還專門成立了小微金融服務集團獨立運作，具有重量級估值的支付寶劃入其中，由另一重將黃蕾負責，馬云的金融王國之路正式揚帆起航。10年前他開啟了改變零售銷售模式之路，10年后的今天他又有了新目標，上月末公司金融團隊會議上馬云說：“今天阿里做的金融業(yè)務不是改革，而是一場革命，一場金融的革命。”
阿里巴巴已在類銀行業(yè)務上長驅直入，其革命性的模式已讓銀行惶恐不安，4月中旬，阿里金融將針對“買家”推出信用支付，類似虛擬信用卡業(yè)務;此前針對“賣家”的小額貸款通過網(wǎng)絡批量審批、放款，即使員工休假照樣做生意，而傳統(tǒng)的銀行貸款還在走冗長的審批程序，靠放貸員的辛勤走訪客戶。“基于大數(shù)據(jù)之下的信用識別及低成本，是傳統(tǒng)銀行無法比擬的!”一家商業(yè)銀行深圳分行管理人員如是感慨。
朋友，勁敵?
馬云強調“不會辦銀行，也不會成為銀行”。由于監(jiān)管的限制阿里巴巴未能取得銀行牌照，只能游離于銀行邊緣做著類銀行業(yè)務。
在馬云看來，他們不是在跟銀行搶生意，而是服務銀行無暇照顧的生意。“在整個中國的金融系統(tǒng)當中，這些小企業(yè)只有12%獲得了銀行貸款，還有88%根本沒有機會去得到銀行貸款，要么是他們沒有抵押物，要么是銀行的手續(xù)麻煩，要么不是銀行的目標，因為太小了。”對于公司如火如荼開展的小微貸業(yè)務，阿里巴巴集團副總裁、阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明如是解釋。
但銀行并不認同，一銀行業(yè)人士對本報記者稱，小微貸才是銀行的潛力市場，“銀行在大公司面前已是弱勢，并無議價能力。”目前小微貸年利率高達20%左右，而大公司貸款利率甚至可在年基準利率6%上打上七折或八折。相形之下小微貸確實是塊大肥肉。但一直以來銀行按傳統(tǒng)方式無法建立有效的小微企業(yè)信用評級，這些以個體戶形式存在的個人征信確認太難，且從人工服務的成本及收益上來說，銀行自然青睞大客戶，奉行“傍大款”賺大錢的方式。不過，近兩年各家銀行也在大力開拓小微貸業(yè)務，但是網(wǎng)購客戶，這塊未來最大的潛力市場已被阿里巴巴近水樓臺先得月，正在加速跑馬圈地。
對于即將推出的信用支付，阿里巴巴支付寶公關總監(jiān)陳亮告訴本報記者，目的是使移動支付更便捷，提升移動支付成功率，“從來沒有考慮這個業(yè)務能賺多少錢!”目前移動支付成功率在38%左右，阿里巴巴再次搶入了這一巨大的有潛力的業(yè)務。
但對于傳統(tǒng)銀行而言，阿里巴巴海量的小微企業(yè)客戶以及個人網(wǎng)購客戶已構成威脅，“他們正是金融服務需求最為強烈的人群，也是未來個人金融的主體人群。如果一旦阿里巴巴能夠替代銀行的服務，用戶的轉移也無法避免!”上述銀行人士稱。
顛覆傳統(tǒng)模式
馬云帶來的金融革命，是利用其龐大的網(wǎng)商交易數(shù)據(jù)庫，進行數(shù)據(jù)分析建立傳統(tǒng)銀行無法跟隨的信用系統(tǒng)，而在提供金融服務的同時，反過來又促進商購交易。“從目的上來說不一樣，模式上來說也不一樣!”一位阿里巴巴相關負責人認為他們與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務完全是兩碼事。
讓銀行望塵莫及的是，他們苦尋了一個世紀的小微貸征信難題，在阿里巴巴這里已迎刃而解。記者了解到，阿里巴巴把其平臺上的資料、資金交易情況，訂單數(shù)量、庫存周轉、銷售額、增量以及投訴情況等等海量的數(shù)據(jù)，通過模型定量分析;同時還會將客戶內外部的諸多信息采集進行最先進的心理測試，進行定性分析;據(jù)說還有更加新型的秘密武器——人際爬蟲，即創(chuàng)建客戶的網(wǎng)絡人際關系圖譜，從而360度全方位對客戶進行信用分析，進行信用評級分層，以此為依據(jù)提供貸款。目前，阿里巴巴已為12.9萬家小微企業(yè)提供貸款，總額接近300億，不良率控制在1%以內，而整體銀行業(yè)的小微貸不良率高達2.5%左右。
在辦理貸款以及發(fā)放貸款的過程中，阿里巴巴的模式也完全不一樣，如在資信調查當中銀行需要面對面地進行遞交資料以及問詢，而阿里巴巴采用視頻足不出戶便完成了。在發(fā)放貸款方面，阿里巴巴無疑走的也是網(wǎng)絡標準化。
顯然，阿里巴巴針對“買家”即將推出的信用支付，也同樣是采集買家在網(wǎng)購時的信息進行全方位信用評級，從而給出信用額度。有意思的是，阿里巴巴此業(yè)務專門針對草根族，信用額度在5000元以下。“誰能為消費者解決問題，誰能為小微企業(yè)解決問題，誰能為這些網(wǎng)上的屌絲層的客戶解決問題，這就是市場所需要的。”胡曉明表示。銀行信用卡信用額度一般在一萬元以上，可見阿里巴巴走的是額度更少的差異化策略。
大金融“野心”
由于監(jiān)管的限制，阿里巴巴曾致力的銀行牌照一直未能如愿，馬云也放棄了自己做銀行的打算。然而，阿里巴巴在創(chuàng)新型金融上并未止步，基于大數(shù)據(jù)而打造的標準化流水線式的“零售銀行”貸款模式，已讓銀行感覺到危機重重，上述銀行業(yè)人士認為，下一步阿里巴巴將劍指個人貸款業(yè)務。
去年傳出的阿里巴巴入股新浪微博一事不久將見分曉。如果成功的話，更多的個人信息將會被阿里巴巴所采集，海量的個人客戶正在成為其目標，更大的數(shù)據(jù)將會成為其核心優(yōu)勢。
從目前阿里巴巴的類銀行業(yè)務來看，采取的是以“零售銀行”業(yè)務為突破口，如小微貸、個人信用支付等，“我們就喜歡為這些小生意服務。”胡曉明說。據(jù)本報記者了解，此次推出的信用支付，原本額度定為“200-5000元”，而現(xiàn)在他們正在討論是否將額度定為“1-5000元”。其小微貸雖然對廣東客戶額度提升至300萬，但他們內部也一直在討論定位，是否專注于100萬以內的客戶。
目前，馬云的大金融之夢仍存掣肘，“但是它沒有吸儲功能，規(guī)模無法與銀行相比擬，金融規(guī)模性擴張仍是難題。”一銀行業(yè)分析師指出。但是如果阿里巴巴入股銀行，強強聯(lián)合結果將會怎樣?“國有大行現(xiàn)在還看不上他，因為其金融規(guī)模在他們眼里還太小，但是中型商業(yè)銀行會對他們感興趣。”上述銀行業(yè)分析師認為。如今，阿里巴巴將金融業(yè)務獨立運作，而且支付寶也列入其中，如果阿里巴巴上市的話，金融業(yè)務可能除外，會去尋找一家銀行入股合作，否則無法做大做強。
阿里巴巴抓住了金融業(yè)日漸開放的機會，除了類銀行業(yè)務繞道進入，還與平安和騰訊合伙成立保險網(wǎng)銷公司——眾安在線，目前也正處于籌備階段。馬云正在利用自身海量客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢，想方設法搭建金融大架構，架起網(wǎng)商與金融跨界經(jīng)營的橋梁，從而實現(xiàn)大金融之夢。
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