“如果你有渠道買得到銀行預付卡，我也勸你買這種卡，因為使用更方便，又可以雙重開發票。”一家第三方支付機構營銷人員如是說。
日前，《第一財經日報》記者走訪多家銀行和相關代理商發現，盡管央行今年年初已明令禁止商業銀行發行預付卡，并要求銀行制定業務整頓和退出計劃，盡管商業銀行基本暫停了預付卡的直接銷售，但仍有代理商和經銷商為市場供卡，并提供多達30余項發票名目。
有業內人士指出，銀行預付卡走向“灰色地帶”，從本質上說源自社會、金融、財稅等多重制度因素，監管部門若只治理“工具”本身，則仍是治標不治本。
“很牛的‘銀聯卡’”
“‘銀聯卡’還有得賣，如果要開發票，再加1%費用。”一家從事預付卡代理銷售的某高新技術有限公司銷售人員說，“但是要趕緊買，估計6月份開始就要暫停銷售了。”
該銷售人員口中的“銀聯卡”，即是銀行發行的預付卡。這類卡可在境內外所有標有銀聯標示的POS機上使用，無地域限制、無商戶限制，所以被代理商們稱為“很牛的‘銀聯卡’”。
而其所說的“可開發票”，開票內容則囊括服務費、差旅費、餐飲費、咨詢費、健身費、洗衣費、汽車維護費、汽車租賃費、員工午餐費、醫療服務費、高溫服務費、軟件開發費、技術維護費等多達31個項目。
之后，該銷售人員向記者提供預付卡所屬銀行的賬號，需買卡人把購卡資金打入該賬號，并承諾“資金到賬后當天可以開卡”。
本報記者以買家身份詢問多家代理商和淘寶賣家，均被告知還有卡可賣，如要發票需另加1%～3%不等的“開票費用”。一張1000元的銀行預付卡，淘寶售價在994元～1020元不等，回收價格則在9.7折～9.9折不等。
一家從事“便民禮品卡”銷售的淘寶賣家也告訴記者，開票另加2%費用，發票內容可用“辦公用品、勞防用品、日用品、禮品、會務費、培訓費、服務費、會展費、技術咨詢費、技術開發費、通訊費”。當被問到6月之后是否還有卡可賣，該賣家表示“或許還會有”。
事實上，銀行預付卡最受詬病的問題之一，即是雙重開票。雖然銀行方面稱“作為金融單位，不直接提供商業發票”，但業內皆知的“規則”是，買卡人可通過銀行相關的“代理商”或“經銷商”開取發票，同時支付一定“開票費用”；但此后，持卡人在使用該卡后，仍可要求商場開發票。
央行則已明令叫停。今年1月20日，央行發文《關于規范銀行業金融機構發行磁條預付卡和電子現金的通知》（下稱《通知》），明確“商業銀行不得發行或與其他機構合作發行磁條預付卡和非實名單電子現金”，“已發行磁條預付卡和非實名單電子現金的商業銀行不得新增發卡，同時，要制定業務清理整頓和退出計劃，并于2012年3月31日前報中國人民銀行”。
當然，也有“守規矩”的代理商。一名普天銀通市場部人士就對本報記者透露，該機構原先既有“商銀通-銀通預付卡”，也代理一些銀行預付卡，“但是現在銀行預付卡都已經不賣了，因為接到銀行通知，現在正逐步關掉充值通道。”該人士說。
利益鏈條
此前，發行此類預付卡的銀行主要包括中行、交行、深發展、民生、光大和杭州銀行等。其中，中行和交行分別因2008年奧運會和2010年世博會，由相關部門特批發行預付卡，為滿足海外人士在華短期小額支付需求；部分銀行為預付卡設立專門的卡片BIN號字段，也有銀行直接使用借記卡卡片BIN號字段。
本報記者從銀行方面了解到，目前銀行層面已基本暫停預付卡的直接銷售。多位銀行人士表示，目前市場上可獲得的預付卡主要來自此前庫存卡和“黃牛”的倒買倒賣。
“年初的《通知》下發得很突然，之后我們要求第三方公司和代理商退卡，但是有部分代理商并不配合，清理工作大約持續了2個多月。”一家發行預付卡的銀行相關負責人對本報記者透露。
該負責人同時坦言：“雖然不再新增預付卡，但是銀行無法完全清理代理商。此前已經對一些代理商的預付卡充值通道進行關閉，但之后引來存量卡客戶的投訴，因為客戶不能對手頭已有預付卡續存資金。”
另一家發行此類預付卡銀行的銀行卡部負責人則對本報記者透露，此前向中國銀聯申請了卡片BIN號中的一個字段專門用于預付卡，“但現在已經關閉了這個字段，持卡人只能用完存量資金，不得再充值”。
但也有業內人士指出，預付卡所串聯起的銀行、代理商、消費者利益鏈，讓這類卡依然備受青睞。
“銀行看中的是預付卡帶來的存款。按照慣例，購卡人需要把資金打入預付卡所屬銀行賬戶，但持卡人不會馬上使用卡片，那么這些資金就變身銀行存款。”一位資深業內人士對本報記者說，代理商則在中間環節獲取差價和不同比例的相關“費用”。
買卡人看中的是各種名目的發票或者以卡送禮的方便性。比如，企業購買預付卡給員工發放福利所需的資金，可以增加費用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業所得稅部分；員工個人則可以通過預付卡方式減少個人所得稅基數。
第三方支付“逼搶”
來自第三方支付機構預付卡業務的競爭則在加大。
“每個月要賣出70萬元預付卡，指標范圍內沒有業務提成。”一家第三方支付機構銷售人員對本報記者透露。他同時告訴記者，如果買卡人能一次性購買100萬元以上預付卡，則他可提供千分之五“提成”給買卡者個人作為回報。
第三方支付公司所發預付卡的發票名目同樣繁多。上述銷售人員就表示，可開發票名目包括“汽車配件、建材費、電子產品、辦公用品、日用品、展會服務、防暑降溫、制作費、設計費、市場信息咨詢”等20余項。
2011年5月，國務院辦公廳轉發了七部委《關于規范商業預付卡管理的意見》，首次明確了分類監管思路。即：多用途卡由人民銀行進行監管，單用途卡由商務部進行監管；明確了發卡和購買，發票和財務管理，資金管理與業務管理等制度框架。
據本報記者多方了解，在傳統的預付卡發卡企業盈利模式中，主要包括：一是備付金收入，二是過期資金、余額沉淀、延期費用，三是商戶返傭，四則是售卡手續費、管理費用等。
艾瑞咨詢在一份市場研究報告中指出，這些多用途預付卡發卡企業主要細分盈利模式大約為：辦卡和管理費占5%～10%，商戶傭金占30%～40%，卡內殘值占比20%～30%，備付金收入則占到15%～25%。
“監管部門意在逐步統一和規范支付市場，但一定會有個過程。”前述一家發行預付卡的銀行相關負責人對本報記者說，“未來銀行會著重從磁條卡到芯片卡的升級，最終做成類似小額快速支付的‘電子錢包’形式，可以在公交、地鐵、便利店等多個行業運用。”
上述資深業內人士則直言，預付卡所涉及的問題核心并非在卡本身，而在制度建設上。“洗錢和商業賄賂等都是制度性問題，儲值卡業務完善是個系統工程，牽涉到財稅制度的限制、市場秩序維護等多維度。”
根據艾瑞咨詢統計數據，2010年中國第三方支付企業發行的多用途卡市場規模為965億，預計2013年底將超過3000億元。
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