平面時代，銀行提供的是服務；網絡時代，客戶注重的則是體驗。
在手機和平板電腦面世之前，你無法理解喬布斯的想象；而當喬布斯離去，網上銀行、基于智能手機的手機銀行等電子銀行業務推出之后，銀行客戶再也不能忍受網點柜臺業務的排隊與低效。
跟喬布斯一樣，電子銀行帶來的是體驗，顛覆性改變的生活方式。
電子銀行業務進入爆發階段
2011年的電子銀行業務，不得不提的是手機銀行。智能手機的普及和人們對手機的依賴，創造了手機銀行的技術和市場基礎，手機的便捷性更是讓手機銀行業務大受歡迎。
截至2011年6月末，工行手機銀行（WAP）客戶比上年末增長30.8%，交易金額同比增長3.9倍；建行手機銀行客戶2983萬戶，較上年末增長32.93%；招行手機銀行累計交易（不含手機支付）70.94萬筆，累計交易金額達449.47億元，同比分別增長237.81%和574.17%。手機銀行業務增長遠超過其他電子銀行業務。
出門坐車、購物消費、在線支付等只要通過POS機支付的手機支付業務，無卡手機ATM存、取款業務，通過手機銀行辦理轉帳、理財、基金業務以及手機預約消費等業務，讓手機無處不在。哪里有需求，哪里就有手機銀行。
浦發銀行電子渠道部總經理薛建華告訴理財周報記者：“2011年，手機銀行進入快速發展階段，比如手機銀行IPhone版，上半年只有幾家銀行有，到9、10月份時，已經有二十幾家銀行推出了IPhone版手機銀行。”
除了手機銀行，2011年經過幾年發展的網銀進入深耕階段，自助銀行、電話銀行等業務也有了較大的發展。
浦發銀行電子渠道部總經理薛建華表示：“如果一家銀行現在其柜面業務占比還是50%以上的話，那么這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。”
目前，電子銀行業務尚未大力發展的只是部分小城商行，大部分中型、大型銀行電子銀行交易量早已超過柜臺業務，現已接近2倍。
截至2010年底，我國主要商業銀行電子渠道累計交易357.29億筆，交易金額628.52萬億元。而最新數據顯示，電子銀行業務筆數占全行業務筆數交行是64.56%、中行62.43%、工行62%、農行61.5%、招行個人業務為85.38%。截至2011年8月，光大電子銀行渠道交易筆數同比增長近100%，對私金融交易電子化率約80%。
電子銀行的三大問題
中國電子銀行業務發展迅速，但總體來看，還處于成長期，業務擴展之后靜下反思，電子銀行業務的問題也值得注意。
問題一：安全與便捷之辯
電子銀行業務建立在虛擬的網絡技術上，省去與柜臺業務員或客戶經理面對面的繁瑣，也省去了柜臺交易白紙黑字的穩妥，同時卻帶來安全性的擔憂。
銀行也在加強電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKEY的使用以及多環節的身份驗證，從技術上來講，也無可厚非，但并沒有解決根本的問題。
2011年，電子銀行安全案件主要集中在網銀“釣魚網站”和借記卡、信用卡盜刷兩項中，這些案件的根本都是信息泄露導致客戶網銀、借記卡、信用卡信息被復制，然后再被盜刷。
電子銀行安全問題是防止信息泄露，銀行卡信息太容易被復制；手機支付無需密碼值得銀行未雨綢繆，值得銀行重視的還有客戶信息的泄露。
更重要的還是加強客戶對電子銀行安全性的教育和引導。目前，我國還沒有具體的法律對一些造成危害較輕的網絡犯罪進行懲治，這也是需要完善的地方。
問題二：模式與標準之論
盡管很多銀行家都認為，在目前電子銀行蓬勃發展的階段，銀行與第三方支付合作多于競爭，在發展之后，電子銀行由誰主導，銀行還是第三方支付，抑或是通信運營商？這是行業模式問題。
11月，華夏銀行在中國銀行業率先推出跨行賬戶管理，客戶上華夏網銀后，可免費對自己在其他銀行的賬戶進行明細查詢、跨行匯款、收款等操作。打破銀行間的壁壘的跨行賬戶管理讓電子銀行更為便捷，這是客戶所希望的。這種模式，還需要統一各銀行不同的標準。
問題三：收費與免費之爭
2011年銀行業影響最廣的事情莫過于取消“11類34項中間業務收費”，這是一場監管層、商業銀行、客戶與媒體的多方博弈�？梢姌I務收費是一個深受關注的問題。
2011年7月18日，理財周報201期“所有人問銀行”零售銀行專題中，銀行客戶問得最多的問題就是“銀行為何要收ATM跨行轉賬費，能不能取消”，而兩周之后的“銀行答客戶”的專題中，銀行一再強調“這是監管層允許的，跨行轉賬需要成本”。
客戶免費論PK銀行成本論，也許可以考慮問題二中提到的打破銀行間的壁壘創新模式，不過這是需要統一的標準。
電子銀行未來趨勢
中國最早的電子銀行始于1997年招行的“一網通”，其最初的模式僅僅是推出一個網站。經過幾年的醞釀和探索，2005年-2010年，網上銀行大力發展，大部分銀行都成立了電子銀行部。
隨著2009年電子銀行向保險、票務、房產等領域的滲透，電子銀行已經進入銀行全面業務的渠道，理財、支付轉賬、購物、出行，電子銀行可以解決衣食住行所有問題。
2011年，手機銀行快速發展，讓電子銀行滲透更為深入。銀聯有關人士表示，目前全國有380萬臺POS機，已有60萬臺完成手機支付的改造，計劃到2013年底全部的POS機都可以手機支付。
某股份制銀行電子銀行部負責人向理財周報表示：“2012年，網上銀行的理財功能拓展將更加廣泛；手機銀行業務的手機支付、手機銀行客戶端將進入快速發展階段。未來家庭銀行的發展潛力很大。”
據了解，目前已有北京、上海、青島等12個城市進入“三網融合”第一批試點城市。業內人士稱，之前重視市民生活類的水電繳費等業務只是小的城商行，“三網融合”集電視購物、繳費等多種功能于一體，將會有很多中型、大型銀行進入該領域。
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本文標題：電子銀行業務進入爆發階段：將深化三網融合
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