像北極冰川一樣，堅(jiān)硬的銀行領(lǐng)地正在被互聯(lián)網(wǎng)這團(tuán)熱氣消融。
“光棍節(jié)”當(dāng)天，支付寶讓所有的銀行緊張起來(lái)了。11月11日，天貓加淘寶銷(xiāo)售額達(dá)到191億元，超過(guò)1億筆訂單完成支付。其中，支付寶快捷支付交易筆數(shù)占到所有交易的45.8%，支付寶提前充值帶來(lái)的余額支付占31%，而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加只占到23.2%。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司在“支付”正面戰(zhàn)場(chǎng)的交鋒中完敗。“這是一個(gè)重大的歷史事件。第三方支付變成了人們的一種生活方式。”招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華非常感慨：“今后互聯(lián)網(wǎng)會(huì)給銀行帶來(lái)更大沖擊，銀行的許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可能不會(huì)存在了。”
如果有一天，銀行現(xiàn)有主營(yíng)業(yè)務(wù)全部免費(fèi)或收入低得可憐，那么銀行如何生存呢？不幸的是，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)正在走向這個(gè)邊緣。
如同當(dāng)年的電信業(yè)一樣，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)超越了原本賴以生存的語(yǔ)音業(yè)務(wù)后，電信業(yè)被徹底改變了。與此類(lèi)似，對(duì)于目前擁有111萬(wàn)億元資產(chǎn)的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)全面超越金融業(yè)務(wù)也只是時(shí)間問(wèn)題。從路徑上來(lái)看，移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付、人人貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)存貸款、眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的這三個(gè)趨勢(shì)中，前兩項(xiàng)正在沿著數(shù)據(jù)的路線迅速瓜分商業(yè)銀行。
誰(shuí)是誰(shuí)的工具
十多年前，互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合是從技術(shù)支持開(kāi)始的。當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)公司主要是幫助銀行把網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上。當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)還僅是金融行業(yè)擴(kuò)大規(guī)模和范圍的工具。
2001年，國(guó)內(nèi)的第三方支付以網(wǎng)關(guān)模式興起，它的最大問(wèn)題是門(mén)檻低，價(jià)值有限，簡(jiǎn)單地做網(wǎng)關(guān)軟件而并不深入。到2005年，新支付企業(yè)包括易寶、支付寶、財(cái)付通等逐漸發(fā)展起來(lái)，呈現(xiàn)出一些新的模式。第三方支付開(kāi)始具有更高的技術(shù)含量，業(yè)務(wù)模式也更加多元化。
隨著電子商務(wù)和第三方支付的成熟，2007年前后，互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合從技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)入了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
當(dāng)時(shí)第三方支付主要是把銀行原來(lái)的支付渠道范圍擴(kuò)展，支付效率提高，但支付本身并不賺錢(qián)，從交易中提取的低額手續(xù)費(fèi)難以支持公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)。這也是當(dāng)初銀行不太重視的原因所在。支付本身不賺錢(qián)，但它的副產(chǎn)品信息和數(shù)據(jù)卻像“金礦”一樣越積淀越有價(jià)值。
2011年5月，央行對(duì)第三方支付公司下發(fā)牌照。根據(jù)2010年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，央行將其正式納入監(jiān)管體系。正是央行的開(kāi)放態(tài)度使得第三方支付進(jìn)入了規(guī)范化領(lǐng)域，這也成為互聯(lián)網(wǎng)公司沖擊銀行支付業(yè)務(wù)的基石。
易寶CEO唐彬認(rèn)為“第三方支付給金融的開(kāi)放和創(chuàng)新帶來(lái)了一股新力量”
“有了牌照，開(kāi)放了新的領(lǐng)域，雖然叫非金融支付清算機(jī)構(gòu)，但本質(zhì)上講支付結(jié)算就是一個(gè)準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)。”在企業(yè)發(fā)展的第十個(gè)年頭，易寶支付CEO唐彬覺(jué)得公司的前景終于豁然開(kāi)朗了。此后的2012年成了第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展最重要的一年。
互聯(lián)網(wǎng)公司準(zhǔn)金融的屬性開(kāi)始發(fā)酵。2012年9月18日，騰訊宣布打通旗下財(cái)付通與移動(dòng)產(chǎn)品微信的應(yīng)用通道，這意味著2億微信用戶可通過(guò)掃描商戶二維碼的方式付款，并享受折扣優(yōu)惠。未來(lái)兩者的合作將實(shí)現(xiàn)微信用戶之間的轉(zhuǎn)賬。
11月19日，財(cái)付通宣布和美國(guó)運(yùn)通合作，推出新的支付代購(gòu)平臺(tái)，使得國(guó)內(nèi)的用戶能夠通過(guò)人民幣跨境結(jié)算支付購(gòu)買(mǎi)到美國(guó)產(chǎn)品。
在數(shù)據(jù)支撐下，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的主角角色被逐漸替代。“第三方支付給金融的開(kāi)放和創(chuàng)新帶來(lái)一股新力量，未來(lái)我認(rèn)為會(huì)有更多意想不到的突破。”唐彬說(shuō)。
目前致力于發(fā)展行業(yè)支付業(yè)務(wù)的易寶公司，已占領(lǐng)了近乎整個(gè)教育行業(yè)與絕大多數(shù)航空行業(yè)等領(lǐng)域的第三方支付服務(wù)。易寶支付簽約的大中型商家超過(guò)30萬(wàn)家，年交易額超過(guò)千億元。
在海量交易的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)積累和深入加工讓唐彬看到了更大的商業(yè)價(jià)值。據(jù)唐彬透露，第三方支付手續(xù)費(fèi)大概在千分之五到百分之一之間，這一部分已經(jīng)出現(xiàn)了同質(zhì)化的充分競(jìng)爭(zhēng)，利潤(rùn)很薄。而易寶正在嘗試為航空領(lǐng)域代理人提供周轉(zhuǎn)資金。在旺季時(shí)，這些代理人資金不夠，易寶則與銀行一起，為其提供一定的信用額度，周期為三五天。易寶可從這項(xiàng)業(yè)務(wù)中收取百分之一的手續(xù)費(fèi)。
這塊業(yè)務(wù)年化收益比小額信貸要好而且風(fēng)險(xiǎn)低，它的關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)公司能以較低成本獲取那些由交易產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)。
不僅如此，易寶還在進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。“如果能通過(guò)交叉營(yíng)銷(xiāo)，比如把航空用戶帶給電信，把電信的客戶帶給理財(cái)，易寶就可以在這上面收取營(yíng)銷(xiāo)的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用相對(duì)就較高，給客戶帶來(lái)用戶，每個(gè)行業(yè)用戶的價(jià)值就更不一樣。”唐彬說(shuō)，“國(guó)外的支付公司走得比這還深。”
以PayPal的業(yè)務(wù)為例，它的網(wǎng)上支付主要分為四個(gè)環(huán)節(jié)：中端、交換器、買(mǎi)賣(mài)處理器、清算和結(jié)算。其中只有清算和結(jié)算是支付業(yè)務(wù)，需要連接到銀行處理器，這部分業(yè)務(wù)將來(lái)可以免費(fèi)；另外三項(xiàng)則全是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是真正的增值業(yè)務(wù)，獲得了信息以及交易細(xì)節(jié)。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，正是未來(lái)網(wǎng)上支付的縮影，將由免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)形成。
第三方支付做到這個(gè)階段已經(jīng)不再是銀行的工具了，相反，金融已成為了這些互聯(lián)網(wǎng)公司的工具。
在銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的角色完成互換之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始憑著自己的數(shù)據(jù)利器，進(jìn)軍貸款業(yè)務(wù)。2010年6月，阿里旗下兩家小額貸款公司成立。幾個(gè)月后，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴搞了四年的合作宣布解散。 上一頁(yè)1 23 下一頁(yè)
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本文標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融將瓦解銀行 數(shù)據(jù)比貨幣更重要
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