P2P領(lǐng)域目前是個(gè)亂像，線上線下陸續(xù)有新公司出現(xiàn)，但像擠兌風(fēng)波等事件讓投資人手里揣著錢既躍躍欲試又擔(dān)心血本無歸，也讓部分P2P公司如履薄冰。之所以是部分公司擔(dān)心擠兌，是因?yàn)檫@與P2P公司的模式有關(guān)。“我的風(fēng)險(xiǎn)不在于擠兌而在于風(fēng)控”，2012年10月份上線的P2P公司合力貸的創(chuàng)始人劉豐說。
合力貸的辦公地點(diǎn)在奧體中心的一棟小樓內(nèi)，與中金信諾融資擔(dān)保有限公司在一個(gè)大門內(nèi)，進(jìn)門首先看到的是中金的前臺(tái)，然后是兩家分設(shè)的辦公區(qū)。這多少可以體現(xiàn)兩家公司的關(guān)系。
P2P從英國、美國傳入中國之后，經(jīng)過了異化和演變，比如增加了P2P公司的擔(dān)保環(huán)節(jié)。合力貸也采用了這種承諾擔(dān)保的方式。但因?yàn)閾?dān)保政策的限制，且它的注冊(cè)資金只有500萬，資金實(shí)力有限，所以與中金合作，由中金對(duì)出借人的權(quán)益進(jìn)行擔(dān)保。中金是一家2009年成立的融資性擔(dān)保公司，于2011年4月第一批取得了北京市金融局頒發(fā)的五年期融資擔(dān)保經(jīng)營許可證。
合力貸的創(chuàng)始人劉豐與牛偉田是多年的好友。劉豐任總經(jīng)理，他1995年天津科技大學(xué)對(duì)外貿(mào)易專業(yè)，2000年英國威爾士大學(xué)MBA畢業(yè)，曾先后就職于國有企業(yè)，IBM，ASIA.COM(藝龍信息技術(shù)有限公司)，華夏銀行北京分行，曾任職寶瑞通典當(dāng)行及擔(dān) 保公司高管。曾經(jīng)在汽車信貸業(yè)內(nèi)率先采取對(duì)借款人入戶審查+量化評(píng)級(jí)制度；牛偉田任首席風(fēng)控師，是首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士，曾任北京農(nóng)商行支行行長，廣發(fā)北京分行個(gè)貸中心主任、支行副行長，廣發(fā)北京分行信貸部經(jīng)理，中國科技國際信托投資有限公司信貸部高級(jí)經(jīng)理 。兩人創(chuàng)業(yè)之初在擔(dān)保公司行業(yè)做了一段時(shí)間，后來感到這個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)開展太受制于銀行，用劉豐的話說“受銀行的氣”，所以二人希望做能在銀行之外自己制定規(guī)則的事，于是選擇了P2P作為創(chuàng)業(yè)方向。
相對(duì)宜信和人人貸這些早幾年出現(xiàn)的P2P公司，合力貸的模式與人人貸相對(duì)更接近些：模式更輕，在線上做借款人和出借人的信息撮合，雙當(dāng)自由選擇達(dá)成交易意向，利率彼此透明。合力貸不設(shè)資金池，所以資金成本幾乎為零。在投資期限之內(nèi)，投資人無權(quán)拿回投資資金，但合力貸向投資人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。合力貸的盈利模式是，投資人在拿到還款之后，平臺(tái)會(huì)收取投資所獲收益的10%作為服務(wù)費(fèi)。并每月向借款人收取信息管理費(fèi)。
在這個(gè)過程中，平臺(tái)的作用在于提供技術(shù)支持和風(fēng)控：通過對(duì)借款人的信息數(shù)據(jù)做收集和審核進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提供相對(duì)安全的借款人信息；同時(shí)，提供網(wǎng)絡(luò)工具，并保證借貸雙方的數(shù)據(jù)和交易的安全。這個(gè)過程中，網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)很重要的功能是大數(shù)據(jù)分析。此外，還有營銷的功能。
由于不設(shè)資金池，所以不擔(dān)心擠兌。但由于承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，合力貸最大的風(fēng)險(xiǎn)在于風(fēng)控。壞賬率越低，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)就越低。要保證借款人的可靠優(yōu)質(zhì)。出于風(fēng)控的考慮，合力貸對(duì)借款的最長時(shí)間做出限定。
合力貸采用的是交叉審核的方式。除了銀行系統(tǒng)做信息審核的內(nèi)容，像房產(chǎn)、購車、婚姻、實(shí)地借款審查、保證人、抵押物、質(zhì)押物等之外，合力貸對(duì)借款人提供的認(rèn)證選項(xiàng)，還包括視頻聊天、微博/QQ等。除了書面認(rèn)證材料，工作人員通過溝通等方式，靠經(jīng)驗(yàn)來對(duì)借款人的信息做收集和識(shí)別。所有信息收集完之后，會(huì)錄入系統(tǒng)進(jìn)行初篩，然后由人工進(jìn)行審核。然后，借款人從合力貸取得授信。授信包括：信用等級(jí)，授信額度，授信期限，授信利率。 在授信范圍內(nèi)，可以在合力貸平臺(tái)隨時(shí)隨地發(fā)布借款信息。借款條目自動(dòng)進(jìn)入借款列表，供投資人選擇投資。交易意向達(dá)成，由合力貸發(fā)出劃撥資金的指令，由第三方支付進(jìn)行資金劃撥。
借款項(xiàng)目根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、借款用途、借款品種、借款所在地進(jìn)行分類，出借人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好等選擇。借款品種指的是投資項(xiàng)目的不同標(biāo)的分類，像信用標(biāo)、助力標(biāo)、典當(dāng)標(biāo)、擔(dān)保標(biāo)，以及凈值標(biāo)、天標(biāo)、競價(jià)標(biāo)等。其中，競價(jià)標(biāo)的利率是由投資人競價(jià)，借貸雙方博弈而成。不同的標(biāo)的，本金保證和本息保證的設(shè)定也不同。
劉豐介紹，目前合力貸上的信用標(biāo)大概借款金額在3萬以下，借款人來自全國各地。由于還沒有分支機(jī)構(gòu)，3萬以上相對(duì)大的借款人目前則聚集在北京。現(xiàn)在合力貸網(wǎng)站上每個(gè)月的交易額規(guī)模是幾百萬。
投資資金和借貸項(xiàng)目的數(shù)量越多，匹配度才能更高。所以，劉豐希望能引入投資，在北京之外的其他一線城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。在投資人和借款人的開拓上，劉豐說不會(huì)采用宜信的模式，而是發(fā)展代理商，尤其是那些有投資人和借款人資源的機(jī)構(gòu)，可以把P2P項(xiàng)目作為增收項(xiàng)目。代理商的作用是拓展投資人和借款人，然后由合力貸總部統(tǒng)一進(jìn)行審核。發(fā)展代理商、基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督則由分支機(jī)構(gòu)來完成。
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本文標(biāo)題：P2P公司合力貸：我的風(fēng)險(xiǎn)不在擠兌而在風(fēng)控
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