文/Bob

產(chǎn)品簡(jiǎn)介

全球范圍來(lái)看，使用信用卡的人數(shù)越來(lái)越多。信用卡在不斷為個(gè)人消費(fèi)提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也不可避免地帶來(lái)許多問(wèn)題。其中一個(gè)問(wèn)題就是：對(duì)于很多信用卡用戶(hù)而言，經(jīng)常會(huì)遭遇無(wú)良商家的亂扣費(fèi)或隱性扣費(fèi)。不要小看這些隱形扣費(fèi)或者亂扣費(fèi)，每年美國(guó)信用卡類(lèi)似的灰色收費(fèi)達(dá)到大約 2 億 3300 萬(wàn)次，消費(fèi)者莫名損失總額約 143 億美金。

BillGuard的發(fā)布，就是旨在提醒用戶(hù)注意不必要的扣費(fèi)，比如隱性收費(fèi)、錯(cuò)誤計(jì)費(fèi)和信用卡詐騙等。當(dāng)群體詐騙以及無(wú)良商家的隱形扣費(fèi)指向你的信用卡時(shí)，BillGuard會(huì)根據(jù)其他用戶(hù)的標(biāo)記，提醒你的信用卡賬單發(fā)生費(fèi)用，同時(shí)將這一詐騙張貼在網(wǎng)上論壇。BillGuard同時(shí)也會(huì)參考自己的分析（該公司在分析金融詐騙方面已經(jīng)整整做了一年的努力），監(jiān)控與信用卡詐騙有關(guān)的網(wǎng)站。

BillGuard的服務(wù)只要上網(wǎng)注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就可以免費(fèi)綁定3張以?xún)?nèi)的信用卡。其他的什么都不用管，一旦BillGuard發(fā)現(xiàn)你的信用卡有可疑交易的話(huà)，會(huì)第一時(shí)間把支出去的錢(qián)追回來(lái)，退回到你的信用卡里。最近BillGuard在推出自己此項(xiàng)業(yè)務(wù)2年后，也推出了適用在iphone終端上APP版應(yīng)用。

BillGuard除了在個(gè)人信用卡理財(cái)方面繼續(xù)深化發(fā)展，也在嘗試不斷擴(kuò)展產(chǎn)品線(xiàn)。BillGuard Resolve就是試圖在源頭上解決商戶(hù)和銀行之間可能爭(zhēng)端的一款應(yīng)用。每個(gè)月都有幾百萬(wàn)的持卡者會(huì)為沒(méi)有得到他們確認(rèn)的或者他們?cè)�本取消的交易致電至其相關(guān)銀行，而這些情況直接導(dǎo)致銀行和商戶(hù)之間每個(gè)月要為處理這些爭(zhēng)端花費(fèi)幾十億美金的費(fèi)用。BillGuard Resolve使得銀行能夠?qū)崟r(shí)有效地提醒相關(guān)部門(mén)處理客戶(hù)因賬單產(chǎn)生的問(wèn)題，從而避免這些問(wèn)題日后成為需要花大錢(qián)處理的爭(zhēng)端。

發(fā)展歷程

BillGuard成立于2009年，創(chuàng)始人Yaron Samid在不斷發(fā)現(xiàn)自己被信用卡隱形扣費(fèi)，賬單錯(cuò)誤等困擾，同時(shí)又發(fā)現(xiàn)這些領(lǐng)域銀行都不打算關(guān)注時(shí)，決定為廣大消費(fèi)者建立一個(gè)信用卡的防護(hù)系統(tǒng)。2009-2010年，公司處于隱形模式，為自己的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)做準(zhǔn)備。這期間，Yaron主要做了兩件事，一件是在10年5月成功地從風(fēng)投手中獲得300萬(wàn)美金的融資，另一件是招來(lái)了以色列頂尖技術(shù)專(zhuān)家Raphael Ouzan擔(dān)任BillGuard的首席技術(shù)執(zhí)行官。

兩人聯(lián)手，很快將BillGuard的核心技術(shù)確定，并將第一版產(chǎn)品推出市面。2011年3月，BillGuard開(kāi)始著手和主要銀行磋商來(lái)推廣其服務(wù)。2011年6月，BillGuard的測(cè)試版產(chǎn)品在第一個(gè)月使用中就為其測(cè)試客戶(hù)在隱形扣費(fèi)和錯(cuò)誤計(jì)費(fèi)方面節(jié)省了超過(guò)20萬(wàn)美金。第一個(gè)月的測(cè)試運(yùn)行甚至得出普通用戶(hù)信用卡每月產(chǎn)生的錯(cuò)誤的非授權(quán)的消費(fèi)甚至要占到信用卡月消費(fèi)的20%的結(jié)論，充分說(shuō)明了這塊業(yè)務(wù)的龐大市場(chǎng)潛力。截止到2011年10月，在隱形消費(fèi)、錯(cuò)誤賬單和欺詐消費(fèi)等方面，BillGuard共計(jì)為消費(fèi)者減少了50萬(wàn)美金的支出。 BillGuard再次融資獲1000萬(wàn)美金，憑借這筆資金，BillGuard開(kāi)始增加其研發(fā)、銷(xiāo)售以及市場(chǎng)等投入。11月，BillGuard正式推出其相關(guān)服務(wù)的APP應(yīng)用，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額。到目前為止，BillGuard下載量周平均增長(zhǎng)545%，上周增長(zhǎng)了208%，各種數(shù)據(jù)都表明BillGuard的用戶(hù)正在飆升。

盈利模式

BillGuard 的 iPhone客戶(hù)端目前工作原理是，當(dāng)用戶(hù)的信用卡出現(xiàn)新的可疑的收費(fèi)時(shí)，BillGuard 會(huì)向其在第一時(shí)間進(jìn)行推送通知。用戶(hù)得到通知后，進(jìn)入 BillGuard 應(yīng)用內(nèi)類(lèi)似于收件箱的交易界面，對(duì)所有產(chǎn)生的收費(fèi)進(jìn)行認(rèn)證，對(duì)于沒(méi)有問(wèn)題的收費(fèi)，用戶(hù)可將其右滑，它就會(huì)從界面中消失，對(duì)于可疑的收費(fèi)，將其左滑，屏幕上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)新的界面，根據(jù)提供的選項(xiàng)，用戶(hù)可對(duì)收費(fèi)方進(jìn)行識(shí)別、阻止該次收費(fèi)或者稍后處理。根據(jù)用戶(hù)的使用信息，BillGuard 的應(yīng)用只會(huì)對(duì)可疑商戶(hù)產(chǎn)生的收費(fèi)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行通知。

BillGuard 掌握著龐大的商戶(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，當(dāng)用戶(hù)要求阻止收費(fèi)時(shí)，BillGuard 會(huì)直接向收費(fèi)方進(jìn)行郵件通知。這既省了用戶(hù)的時(shí)間，也幫商戶(hù)節(jié)省了費(fèi)用，因?yàn)樯虘?hù)可以繞過(guò)用戶(hù)信用卡所屬的銀行，而直接與用戶(hù)溝通。BillGuard 已經(jīng)掃描了其用戶(hù)與銀行之間的約 10 億起交易，獲得了大量的眾包數(shù)據(jù)，幫助其得知灰色收費(fèi)最常出現(xiàn)的商戶(hù)和領(lǐng)域，更有效地幫助用戶(hù)解決這一問(wèn)題。無(wú)論是客戶(hù)端還是網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)，BillGuard都是通過(guò)這種免費(fèi)服務(wù)的形式，短期內(nèi)迅速積累非常龐大的用戶(hù)量。一個(gè)免費(fèi)的能夠?yàn)橄�費(fèi)者省錢(qián)的應(yīng)用受到歡迎是必然的。目前來(lái)看，BillGuard有兩種盈利方式。

1．雖然BillGuard針對(duì)個(gè)人信用卡賬單防護(hù)的服務(wù)是免費(fèi)的，但是它僅僅是免費(fèi)提供個(gè)人用戶(hù)綁定兩張信用卡。目前從信用卡發(fā)卡量來(lái)看，平均一個(gè)消費(fèi)者手中的信用卡數(shù)量絕對(duì)遠(yuǎn)超過(guò)兩張。用戶(hù)如要綁定超過(guò)兩張信用卡，則需要向BillGuard一次性支付9.99美元。只要用戶(hù)前期在免費(fèi)使用的時(shí)候覺(jué)得產(chǎn)品真正好用且為自己節(jié)省開(kāi)支，那么后面理所當(dāng)然地會(huì)選擇將自己所有在用的信用卡都進(jìn)行綁定管理，相比較能夠節(jié)省的錢(qián)，一次性9.99美元的費(fèi)用并不算什么。但對(duì)于BillGuard來(lái)說(shuō)，其龐大的用戶(hù)量作為基數(shù)的前提下，每個(gè)用戶(hù)9.99美元的消費(fèi)將是一大筆收入。

2. BillGuard Resolve。Resolve是為解決商戶(hù)和銀行之間經(jīng)濟(jì)爭(zhēng)端開(kāi)發(fā)的應(yīng)用，每月銀行和商戶(hù)之間為這種經(jīng)濟(jì)爭(zhēng)端需要投入的資金就上億美金。Resolve的運(yùn)營(yíng)模式是通過(guò)將個(gè)人消費(fèi)者反應(yīng)的不良消費(fèi)情況及時(shí)反饋到銀行，提醒銀行相關(guān)部門(mén)人員及時(shí)跟進(jìn)了解這個(gè)不良消費(fèi)的具體情況，同時(shí)提供銀行和相關(guān)商戶(hù)的溝通平臺(tái)，通過(guò)這種形式盡早地解決一個(gè)在日后可能需要投入大筆資金才能解決的經(jīng)濟(jì)糾紛。由于這個(gè)模式依舊是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者免費(fèi)的，所以很快能夠積累起龐大的用戶(hù)數(shù)量。在用戶(hù)數(shù)量上來(lái)之后，BillGuard向銀行征收合理的費(fèi)用是理所當(dāng)然的，因?yàn)檫@項(xiàng)服務(wù)為銀行每個(gè)月節(jié)省的費(fèi)用可以高達(dá)幾億美金。

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

BillGuard成立于2009年，在個(gè)人理財(cái)管理方面這個(gè)起步算是比較晚的了。像Intuit起步比較早，產(chǎn)品線(xiàn)也比較全面，已經(jīng)成為這個(gè)領(lǐng)域的領(lǐng)頭企業(yè)，從它的市場(chǎng)占有率以及銷(xiāo)售額來(lái)看，都不是BillGuard能夠短期趕上的。好在BillGuard切入的角度比較獨(dú)特，并且通過(guò)前期的免費(fèi)措施，在產(chǎn)品切實(shí)好用的前提下，迅速完成了大量的客戶(hù)積累。

公司名

成立

時(shí)間

融資

情況

產(chǎn)品特點(diǎn)

發(fā)展規(guī)模

BillGuard

2009

1300萬(wàn)美金

專(zhuān)注于提醒用戶(hù)不必要的扣費(fèi)，比如隱性收費(fèi)、錯(cuò)誤計(jì)費(fèi)和信用卡詐騙等

已經(jīng)完成1300萬(wàn)的融資，APP下載量周平均增長(zhǎng)545%，上周增長(zhǎng)208%，到目前為止已經(jīng)為用戶(hù)追回節(jié)省了超過(guò)50萬(wàn)美金的不良費(fèi)用。

Intuit

1983

24.3億美金

涵蓋面廣，針對(duì)中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)如銀行或者信用卡機(jī)構(gòu)，終端消費(fèi)者和專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人員等各類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)有盡有。旗艦產(chǎn)品有QuickBooks,Quicken,TurboTax等。

2009年就實(shí)現(xiàn)了32億美金的年?duì)I業(yè)額，目前在美國(guó)，加拿大，英國(guó)，印度等地都開(kāi)設(shè)了分公司，雇員數(shù)高達(dá)7800人。

金蝶隨手記

2010

無(wú)

金蝶旗下的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目，可以輔助設(shè)置預(yù)算，控制亂消費(fèi)，同時(shí)提供在線(xiàn)理財(cái)，在隨手記網(wǎng)站，更方便發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的財(cái)務(wù)漏洞。

于2010年6月1日兒童節(jié)正式發(fā)布，發(fā)布兩周后就位居iphone app中國(guó)區(qū)的財(cái)務(wù)類(lèi)app第二，截止8月13日隨手記下載量位居iphone app中國(guó)區(qū)財(cái)務(wù)類(lèi)app第一名。

融資狀況

從10年成立至今，BillGuard 已經(jīng)掃描了其用戶(hù)與銀行之間約 10 億起交易，獲得了大量的眾包數(shù)據(jù)。在不斷積累用戶(hù)數(shù)的前提下，BillGurad已經(jīng)相繼獲得了總額超過(guò)1300萬(wàn)美金的融資，依靠這些投資， BillGuard也相繼在美國(guó)紐約等地開(kāi)設(shè)分公司，擴(kuò)大了公司規(guī)模。

融資輪次

時(shí)間

金額

投資人

A輪融資

2010年5月

300萬(wàn)美金

Bessemer Venture Partners

Founder Collective

SV Angel

IA Venture

Social Leverage

Yaron Galai

B輪融資

2011年10月

1000萬(wàn)美金

Innovation Endeavors

Bessemer Venture Partners

IA Ventures

Saul Klein

Joe Lonsdale

Amir Orad

Founders Fund

Khosla Ventures

管理層

BillGuard自成立起來(lái)，核心管理層方面一直沒(méi)有太大的變動(dòng)。 創(chuàng)業(yè)剛開(kāi)始階段，Yaron僅僅靠自己的經(jīng)驗(yàn)努力開(kāi)發(fā)核心技術(shù)，這個(gè)階段并無(wú)其他人員加入。10年Raphael加入BillGuard,開(kāi)始擔(dān)任首席技術(shù)執(zhí)行官，核心技術(shù)和BillGuard的產(chǎn)品的初始版本漸漸上線(xiàn)。12年開(kāi)始，公司開(kāi)始引入市場(chǎng)推廣人員，這時(shí)候在科技創(chuàng)業(yè)公司市場(chǎng)推廣方面有輝煌工作經(jīng)驗(yàn)的 Mary Anne Keegan也隨之加入BillGuard。目前公司內(nèi)主要核心管理層人員就是以下三位，以及由于引進(jìn)投資而加入的十幾位董事會(huì)成員。

職位

姓名

上任時(shí)間

工作經(jīng)歷

創(chuàng)始者兼CEO

Yaron Samid

2009/12/16

Yaron自1997年開(kāi)始成功創(chuàng)建跟消費(fèi)者授權(quán)相關(guān)的產(chǎn)品和公司，已經(jīng)擁有將近1億5000萬(wàn)的用戶(hù)數(shù)。在成立BillGuard之前，Yaron創(chuàng)建了端到端媒體傳播領(lǐng)導(dǎo)者Pando Networks。更早時(shí)候也曾在BackWeb,Zend以及Register.com擔(dān)任產(chǎn)品和市場(chǎng)部主管。目前他同時(shí)是CloudLock和Pond5的董事會(huì)成員以及TechAviv的創(chuàng)始者和組織者。Yaron還是奧巴馬白宮商業(yè)協(xié)會(huì)管理委員會(huì)的成員之一。

創(chuàng)始者兼CTO

Raphael Ouzan

2010/4/1

Raphael從13歲開(kāi)始一直在專(zhuān)業(yè)從事編程以及大數(shù)據(jù)、大眾分包、網(wǎng)絡(luò)安全方面的演講。2010年開(kāi)始和Yaron一起創(chuàng)建了BillGuard,負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)了它的第一個(gè)版本和核心技術(shù)。在加入BillGuard之前，Raphael是以色列精英軍隊(duì)程序設(shè)計(jì)和智能單元的一名裝飾指揮官，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)這個(gè)國(guó)家最聰明的工程師們。另外，他也是Mission Intelligence，頂尖技術(shù)培訓(xùn)項(xiàng)目的創(chuàng)始者。

CMO

Mary Anne Keegan

2012/4/1

在加入BillGuard之前，Mary已經(jīng)在Early Warning Services工作了6年，擔(dān)任首席市場(chǎng)執(zhí)行官和銷(xiāo)售總經(jīng)理。Mary同時(shí)曾經(jīng)在世界上最大的商業(yè)設(shè)計(jì)服務(wù)提供商First Data以及財(cái)務(wù)服務(wù)創(chuàng)業(yè)公司Primary Payment Systems擔(dān)任市場(chǎng)部職位。

發(fā)展前景

信用卡業(yè)務(wù)在美國(guó)以及歐洲等地已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，但是從全球范圍來(lái)看，信用卡的普及依舊還是處于發(fā)展期，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到高峰期。隨著信用機(jī)構(gòu)各項(xiàng)服務(wù)的盛行，伴隨而來(lái)的種種欺詐消費(fèi)，隱形扣費(fèi)等問(wèn)題也將肆虐生長(zhǎng)，成為理財(cái)服務(wù)提供商們不得不關(guān)注的焦點(diǎn)。BillGuard以此為切入點(diǎn)，利用自己信息安全和財(cái)務(wù)安全這方面的經(jīng)驗(yàn)，迅速將此塊的核心技術(shù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行深化，作為先行者，奠定了行業(yè)領(lǐng)先的地位，收獲了廣大用戶(hù)基礎(chǔ)，提高了競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻。在推出app應(yīng)用之后，BillGuard下載量以每周四到五倍的速度增長(zhǎng)，充分說(shuō)明了移動(dòng)端產(chǎn)品的重要性。可以說(shuō)，BillGuard的發(fā)展前景是一片光明的。

但是前景雖好，BillGuard作為初創(chuàng)型企業(yè)，可完善和發(fā)展的地方還有很多。比如如何在產(chǎn)品中避免侵犯客戶(hù)財(cái)務(wù)隱私，如何更精確地定義欺詐消費(fèi)以及友好地提醒用戶(hù)不良消費(fèi)，如何利用自己迅速積累的客戶(hù)量實(shí)現(xiàn)短期盈利等。目前BillGuard的主要市場(chǎng)還是在美國(guó)本土，全球拓展將是BillGuard的下一戰(zhàn)略目標(biāo)。

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本文標(biāo)題：個(gè)人理財(cái)工具BillGuard【快鯉魚(yú)研報(bào)】

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