新京報(bào)漫畫/許英劍
金融視野
國(guó)內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)將正式呈現(xiàn)“兩大陣營(yíng)”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。但央行征信中心的個(gè)人征信數(shù)據(jù)尚未向第三方征信機(jī)構(gòu)開放，而互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用也局限于各自的集團(tuán)。
據(jù)媒體報(bào)道，央行近日下發(fā)了針對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》。該《指引》主要內(nèi)容包括設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)審慎性條件、規(guī)定對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、加強(qiáng)信息主體的權(quán)益保護(hù)等。
雖然《指引》發(fā)布多少有些低調(diào)，但其影響不可忽略。這標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)除央行征信中心及其下屬的上海資信公司之外，開始向社會(huì)機(jī)構(gòu)放開，這將極大促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信業(yè)發(fā)展。可以預(yù)期，《指引》下發(fā)后，年初籌備個(gè)人征信業(yè)務(wù)的各家機(jī)構(gòu)通過(guò)檢查后將被授予牌照，從而國(guó)內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)將正式呈現(xiàn)“兩大陣營(yíng)”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。前者以商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息為核心，后者基于個(gè)人交易和社交行為軌跡。
但從目前來(lái)看，個(gè)人征信市場(chǎng)也還面臨一系列待解難題，首當(dāng)其沖的則是各征信機(jī)構(gòu)之間的信息共享問(wèn)題。從外部數(shù)據(jù)來(lái)看，目前政府已經(jīng)開放的工商、學(xué)歷、學(xué)籍、公安等方面數(shù)據(jù)，各家都已先后接入，并無(wú)太多差異。可從內(nèi)部數(shù)據(jù)來(lái)看，每家公司都在標(biāo)榜自己的數(shù)據(jù)很大很全很獨(dú)特，但普遍面臨信息孤島問(wèn)題。
央行征信系統(tǒng)的缺陷在于，商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息標(biāo)準(zhǔn)不一，相互之間難以橫向比較；信用數(shù)據(jù)來(lái)源狹窄，主要是通過(guò)線下渠道，線上數(shù)據(jù)難以獲得，限制了信用分析樣本量。而源于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的征信機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)積累最充分，采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”，延伸到社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。但如何用這些缺乏驗(yàn)證性、弱相關(guān)的數(shù)據(jù)，分析推導(dǎo)出與個(gè)人信用的強(qiáng)關(guān)系，是橫亙難題。各方都希望能夠共享他人信息而獨(dú)享自身掌握的信息以獲得更多利益，由此形成了“囚徒困境”——央行征信中心的個(gè)人征信數(shù)據(jù)尚未向第三方征信機(jī)構(gòu)開放，而互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用也局限于各自的集團(tuán)。
征信與其他基礎(chǔ)公共設(shè)施行業(yè)類似，有一定的公共性。個(gè)人征信信息的共享和整合能夠有力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行防范網(wǎng)絡(luò)信貸與線下信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。因此，征信建設(shè)目標(biāo)應(yīng)是形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的市場(chǎng)格局。從合作的角度來(lái)看，共享信息屬于構(gòu)建信用社會(huì)的集體理性，交互降低搜集信用信息、客戶評(píng)估成本。從競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，同時(shí)從事第三方征信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行如何分享個(gè)人征信信息，是一個(gè)商業(yè)動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程。
綜合我國(guó)目前狀況，縱向上，在國(guó)家推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺(tái)建設(shè)中，應(yīng)突出考慮征信系統(tǒng)特點(diǎn)，整合中央到地方各行業(yè)部門的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，向符合要求的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)提供公共數(shù)據(jù)查詢服務(wù)；在橫向上，鼓勵(lì)各類征信機(jī)構(gòu)完善信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制，甚至可將征信機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享作為獲得個(gè)人征信牌照的優(yōu)惠條件。不同的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演不同角色，各自尋找自己擅長(zhǎng)的利基市場(chǎng)（又稱縫隙市場(chǎng)），徹底消除數(shù)據(jù)孤島。否則當(dāng)前日趨嚴(yán)重的“一人多貸”現(xiàn)象令人憂慮，難以徹底解決。
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本文標(biāo)題：個(gè)人征信市場(chǎng)仍存“囚徒困境”
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