有關(guān)e租寶公司被調(diào)查的新聞在微博、朋友圈被引爆刷屏。許多人看中P2P理財(cái)?shù)母呤找妫瑓s忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)。獵豹移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)站已成釣魚欺詐網(wǎng)站的重災(zāi)區(qū)，大量P2P手機(jī)理財(cái)軟件也存在安全隱患。網(wǎng)民須小心選擇P2P類理財(cái)產(chǎn)品。

 

P2P行業(yè)現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸在2007開始傳入國(guó)內(nèi)，2015年呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢(shì)，成交規(guī)模已進(jìn)入萬(wàn)億元時(shí)代。由于行業(yè)監(jiān)管未出臺(tái)，P2P行業(yè)處于野蠻生長(zhǎng)階段，魚龍混雜，平臺(tái)上線和跑路司空見慣。

 

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止今年，納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的網(wǎng)貸平臺(tái)有超過(guò)2500家，其中問(wèn)題平臺(tái)近1000家。從全國(guó)范圍內(nèi)看：廣東、山東的問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量最多，數(shù)量分別達(dá)到了163家和198家。從平臺(tái)性質(zhì)來(lái)看，問(wèn)題平臺(tái)無(wú)一例外都是民營(yíng)系的。

 

截止11月全國(guó)各省正常平臺(tái)和問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量統(tǒng)計(jì)

 

問(wèn)題平臺(tái)中29%出現(xiàn)提現(xiàn)困難，56%的問(wèn)題平臺(tái)選擇了跑路，有的平臺(tái)跑路后甚至連公司員工都不知情。

 

問(wèn)題平臺(tái)狀態(tài)比例

 

一般來(lái)講，P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)跑路的有兩種，一種是經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)資金鏈斷裂的；還有一種是純?cè)p騙性質(zhì)的網(wǎng)站，騙到投資者錢財(cái)后就立馬關(guān)閉網(wǎng)站跑路。即使是今天正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)明天就有可能倒閉跑路，那么如何識(shí)別詐騙和即將跑路的平臺(tái)呢？這就先要弄清楚它的詐騙流程。

 

P2P網(wǎng)站詐騙流程：

很多平臺(tái)上線前期會(huì)以高利率為誘餌，發(fā)布大量虛假標(biāo)的，通過(guò)虛假宣傳、注冊(cè)返利、秒標(biāo)等形式，吸引普通投資者大量資金，資金到賬后便后卷款而逃。網(wǎng)站平臺(tái)突然無(wú)法登陸，公司高管失蹤，辦公地點(diǎn)人去樓空。

 

也有部分網(wǎng)貸平臺(tái)，宣稱出現(xiàn)投資未按時(shí)收回，說(shuō)是提現(xiàn)困難，讓投資者繼續(xù)投資支持平臺(tái)。而在投資者交流群，會(huì)有一些人以低價(jià)收購(gòu)無(wú)法提現(xiàn)的賬號(hào)余額，業(yè)內(nèi)稱之為“收草”。而實(shí)際上，低價(jià)“收草”的人和欺詐平臺(tái)是合謀詐騙。

 

 

典型網(wǎng)貸詐騙流程圖

 

詐騙手法：

P2P詐騙網(wǎng)站吸收資金一般有以下幾種手法。

1、高利率吸引投資者資金：

一般的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)年化收益率在10%左右，而超過(guò)20%，甚至接近30%都是需要高度警惕，監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，有的平臺(tái)網(wǎng)站赫然宣稱有700%以上的收益率。

 

詐騙平臺(tái)通過(guò)極高利率吸引投資者

 

2、高回報(bào)加獎(jiǎng)勵(lì)

某臺(tái)上項(xiàng)目的年化收益率普遍超過(guò)22%，同時(shí)平臺(tái)給予投資者以3%-5%不等的投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)。部分存在投機(jī)和僥幸心理的投資者很快就上鉤被套牢。

 

高利率、高獎(jiǎng)勵(lì)的借款項(xiàng)目

 

3、設(shè)立虛標(biāo)

偽造借款項(xiàng)目和虛構(gòu)借款人信息，并標(biāo)出可觀的收益率，吸引缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的投資者。如下圖：某平臺(tái)的借款項(xiàng)目信息說(shuō)明含糊其辭，項(xiàng)目圖片一模一樣，明顯是虛標(biāo)或拆標(biāo)。

 

虛標(biāo)或拆標(biāo)的項(xiàng)目

 

4、龐氏騙局

利用新投資者的資金來(lái)向老投資者支付利息和短期回報(bào)，制造一種高盈利的假象，進(jìn)一步騙取更多投資者的投資。一旦平臺(tái)沒有持續(xù)的投資來(lái)源，整個(gè)資金鏈就會(huì)斷裂，平臺(tái)就會(huì)跑路。前段時(shí)間風(fēng)靡朋友圈的“MMM金融互助社區(qū)”就是典型例子。

 

P2P網(wǎng)站的安全性

除了詐騙平臺(tái)蓄意騙取投資者錢財(cái)之外，P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站廣泛存在安全漏洞，極易導(dǎo)致黑客攻擊。資金安全是每一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)首先保障的，而保障資金安全的首要前提是保障網(wǎng)站的安全。

 

P2P網(wǎng)站由于直接牽涉投資者的資金、個(gè)人信息、銀行賬戶等敏感信息，故其危險(xiǎn)性比一般網(wǎng)站的漏洞更高。

 

P2P平臺(tái)存在的一些安全性問(wèn)題

 

我們對(duì)部分P2P網(wǎng)站進(jìn)行了抽樣安全監(jiān)測(cè)，目前發(fā)現(xiàn)有131家網(wǎng)站存在不同類型的安全漏洞。其中撞庫(kù)攻擊（40%）、信息泄漏（24%）、后臺(tái)地址暴露（24%）是3個(gè)主要漏洞類型，嚴(yán)重危及網(wǎng)站的用戶數(shù)據(jù)安全和資金安全。

 

 

部分P2P網(wǎng)站漏洞類型分布

 

P2P應(yīng)用的安全性

由于智能手機(jī)的普及，很多平臺(tái)開發(fā)了自己的手機(jī)P2P理財(cái)應(yīng)用，方便投資者隨時(shí)隨地投資理財(cái)；有的平臺(tái)甚至只能在手機(jī)應(yīng)用上使用充值、投資、提現(xiàn)。

 

我們抽樣審計(jì)了104款理財(cái)應(yīng)用，約37%存在數(shù)據(jù)明文傳輸問(wèn)題，8%的短信校驗(yàn)碼在客戶端校驗(yàn)，只有24%使用了加密傳輸，剩下31%由于部分平臺(tái)倒閉跑路或其他原因，無(wú)法訪問(wèn)服務(wù)器。

 

P2P手機(jī)應(yīng)用安全問(wèn)題類型分布

 

●密碼明文傳輸

104款應(yīng)用中，有部分應(yīng)用直接明文發(fā)送密碼、支付密碼，或者僅僅只是簡(jiǎn)單的base64編碼一下。

某P2P手機(jī)應(yīng)用明文傳輸密碼及金額

 

●短信驗(yàn)證碼客戶端校驗(yàn)

少部分應(yīng)用中的手機(jī)短信驗(yàn)證碼居然在客戶端驗(yàn)證(HTTP回包中帶有短信驗(yàn)證碼)，這樣可以造成惡意注冊(cè)，刷紅包，修改任意用戶的密碼等嚴(yán)重問(wèn)題。

 

某P2P手機(jī)應(yīng)用本地驗(yàn)證短信校驗(yàn)碼

 

顯而易見的風(fēng)險(xiǎn)存在于P2P手機(jī)應(yīng)用中，正規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)安全十分重視，那些小平臺(tái)和詐騙平臺(tái)根本沒有實(shí)力、或者根本沒花心思去提升網(wǎng)站安全性。以下是獵豹移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室對(duì)部分P2P類手機(jī)應(yīng)用的分析結(jié)果：

 

 

APP產(chǎn)品名	安全問(wèn)題
愛貸網(wǎng)理財(cái)	明文傳輸
互貸網(wǎng)理財(cái)	明文上報(bào)
合信	明文傳輸
合盤貸	明文傳輸
漢金所	明文密碼
國(guó)誠(chéng)金融	明文傳輸
眾可貸	明文傳輸
財(cái)加網(wǎng)	密碼MD5加密,短信驗(yàn)證碼客戶端校驗(yàn)
得利寶	明文密碼
道口貸	明文密碼,短信驗(yàn)證碼客戶端校驗(yàn)
勵(lì)國(guó)理財(cái)	明文密碼
力帆善融	明文密碼,短信驗(yàn)證碼客戶端校驗(yàn)。
聚誠(chéng)財(cái)富	明文密碼
兢業(yè)貸	明文密碼
卓安e貸	明文密碼
中金貸	明文密碼
銀票網(wǎng)	明文密碼
鑫合匯理財(cái)	明文密碼
小油菜理財(cái)	明文密碼
三益寶	明文密碼
融貝網(wǎng)	明文密碼
錢內(nèi)助	明文發(fā)送登錄密碼,身份證信息明文
票據(jù)客	明文傳輸,個(gè)人信息驗(yàn)證明文,支付明文
胖胖豬	明文密碼,短信驗(yàn)證碼客戶端校驗(yàn)
理財(cái)樂(lè)錢包	base64編碼密碼
騎士貸	APK無(wú)法下載
寧創(chuàng)金融	app無(wú)法下載(http://www.0086cf.com/app/index.html)
你我貸理財(cái)	app無(wú)法下載
智信創(chuàng)富	app無(wú)法下載
芝麻金融	總是返回服務(wù)器太忙
攜銀理財(cái)	無(wú)法運(yùn)行
溫商貸理財(cái)	app崩潰
蘇融貸	無(wú)法注冊(cè)
拍拍貸	連接不上服務(wù)器
諾諾鎊客理財(cái)	連接不上服務(wù)器
麻袋理財(cái)	連接不上服務(wù)器
鏈家理財(cái)	無(wú)法注冊(cè)
九斗魚	總是返回服務(wù)器太忙
金聯(lián)儲(chǔ)	無(wú)法注冊(cè)
黃河金融	無(wú)法注冊(cè)
短融網(wǎng)	無(wú)法注冊(cè)
城城理財(cái)	無(wú)法注冊(cè)
誠(chéng)投在線	無(wú)法注冊(cè)
愛利是	無(wú)法注冊(cè)

 

 

以P2P網(wǎng)貸為噱頭人釣魚網(wǎng)站

 

根據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2015年平均每月新增195家P2P理財(cái)釣魚網(wǎng)站。這些網(wǎng)站生存周期較短，為了逃避攔截，通常會(huì)設(shè)置多個(gè)域名指向同一個(gè)IP地址。

 

2015年每月新增P2P理財(cái)釣魚網(wǎng)站數(shù)量

 

根據(jù)最近兩月監(jiān)測(cè)顯示，P2P理財(cái)釣魚網(wǎng)站的訪問(wèn)量呈鋸齒狀波動(dòng)：其原因是P2P類釣魚網(wǎng)站打一槍換一個(gè)地方，短短幾天就完成建站上線->欺騙->關(guān)站->建新站的循環(huán)。

 

 

十月和十一月P2P理財(cái)釣魚詐騙網(wǎng)站訪問(wèn)量

 

如何識(shí)別詐騙平臺(tái)

知道了P2P的詐騙流程和手法，就可以識(shí)別一個(gè)平臺(tái)是否為詐騙平臺(tái)了，通常有以下幾種方法。

 

第一，詐騙平臺(tái)的界面設(shè)計(jì)相對(duì)比較粗糙。很多詐騙平臺(tái)基本是幾千塊錢購(gòu)買一個(gè)模板，再租一個(gè)主機(jī)空間就上線了，并且通常IP地址位于境外。

 

套用同一個(gè)模板的理財(cái)詐騙網(wǎng)站

 

第二，宣傳的收益率很高，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

 

詐騙網(wǎng)站高利率的虛假項(xiàng)目

 

第三，公司介紹造假，備案和注冊(cè)信息造假，辦公地址較為偏遠(yuǎn)，甚至根本不存在。

 

某P2P曝光群曝光的某詐騙平臺(tái)的虛假注冊(cè)信息

 

第四，平臺(tái)活動(dòng)不斷，常見日標(biāo)、秒標(biāo)，但標(biāo)的信息含糊其辭，如資金周轉(zhuǎn)等。甚至虛構(gòu)借款人信息，設(shè)立虛標(biāo)。

 

第五，詐騙平臺(tái)基本沒有第三方資金托管平臺(tái)。投資者注冊(cè)平臺(tái)帳號(hào)后可以直接投資，不要求注冊(cè)第三方支付機(jī)構(gòu)帳號(hào)的，可確定是沒有資金托管的。

 

第六，平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾有過(guò)失信記錄，可登錄最高人民法院網(wǎng)站（shixin.court.gov.cn）查詢。

 

第七，平臺(tái)業(yè)務(wù)是否公開透明，過(guò)往業(yè)務(wù)記錄是否可查詢調(diào)閱。

 

第八，平臺(tái)涉及自融，如果平臺(tái)資金被平臺(tái)本身或股東挪作他用，那就是自融，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪行為。

 

真實(shí)案例

11月23日，宏量財(cái)富將網(wǎng)站www.hongliangcf.com關(guān)閉，并把群里的一千多用戶踢得一干二凈。

 

這家名為宏量資產(chǎn)管理有限公司的平臺(tái)，成立時(shí)間不足三個(gè)月。該公司各種注冊(cè)和資質(zhì)手續(xù)均齊備，且網(wǎng)站也有ICP備案。注冊(cè)資金為兩千萬(wàn)元。

 

據(jù)受害者稱，10月份時(shí)，經(jīng)過(guò)各項(xiàng)考察，認(rèn)為平臺(tái)可信，于10月23日在平臺(tái)投資1萬(wàn)元，隨后被告知該平臺(tái)三名高管于11月23日凌晨跑路，大概有十幾個(gè)投資者以及公司10名員工均被蒙在鼓里。據(jù)該平臺(tái)同為受害者的客服主管說(shuō)，至少有4000投資者，涉及金額高達(dá)2400萬(wàn)以上。

 

 

宏量財(cái)富跑路爆料帖

 

即使是實(shí)地考察過(guò)的，平臺(tái)有正規(guī)備案的也可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，資金鏈斷裂而跑路；部分平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)正常的情況下，負(fù)責(zé)人也可能由于貪婪而卷款跑路，甚至連平臺(tái)自身工作人員都不知情。目前宏量財(cái)富的受害者們已經(jīng)建立維權(quán)群并報(bào)案。

 

正規(guī)平臺(tái)運(yùn)作流程

除了識(shí)別一個(gè)平臺(tái)是否為問(wèn)題平臺(tái)，還要知道正規(guī)平臺(tái)是如何運(yùn)作的。像紅嶺創(chuàng)投、宜人貸、陸金所等大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)有嚴(yán)格的運(yùn)作流程，用戶的信息和資金安全都有充分保障。

 

1、嚴(yán)格的貸前審核

正規(guī)平臺(tái)針對(duì)借款人會(huì)有嚴(yán)格的貸前審查，通過(guò)背景調(diào)查、借款用途調(diào)查以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等審核借款人提出的借貸需求，避免不良客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

 

2、完善的貸后管理

借款項(xiàng)目遇到逾期未歸還借款的，平臺(tái)會(huì)采取充分手段催促借款人還款，甚至采取法律手段。并且對(duì)投資者完全公開透明。

 

3、充分的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

如果投資者的投資的某筆借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，平臺(tái)應(yīng)會(huì)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金對(duì)投資者償付本金和利息，分散投資者投資行為所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

4、完善的法律和政策保障

正規(guī)平臺(tái)從事業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是合法合規(guī)的，不進(jìn)行拆標(biāo)和虛標(biāo)行為，每個(gè)借款項(xiàng)目都有合法的電子合同、財(cái)務(wù)抵押憑證等必須的文件文書。

 

5、第三方資金托管和擔(dān)保

正規(guī)平臺(tái)采取和第三方合作托管用戶資金，不私設(shè)資金池。嚴(yán)格規(guī)范資金管理，并有第三方擔(dān)保交易。

 

6、重視平臺(tái)自身和用戶信息的安全

平臺(tái)網(wǎng)站建設(shè)充分重視安全問(wèn)題，通過(guò)加密連接、防火墻、二次驗(yàn)證等技術(shù)手段保證數(shù)據(jù)和信息的安全。并有嚴(yán)格的IT管理規(guī)范，防止出現(xiàn)人為的安全事故。

 

結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)貸是伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”興起的新生行業(yè)，目前行業(yè)監(jiān)管不明，P2P行業(yè)在全國(guó)處于野蠻生長(zhǎng)階段。由于P2P的特性，存在投資者分散，平臺(tái)不透明，資金監(jiān)管缺失，借款人信息難以核實(shí)等問(wèn)題，使得部分平臺(tái)借機(jī)詐騙斂財(cái)，卷款跑路事件屢屢發(fā)生。另一方面，由于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方對(duì)安全缺乏普遍的重視，網(wǎng)站的安全漏洞層出不窮，黑客攻擊造成的系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)惡意篡改、資金盜取等時(shí)有發(fā)生。

 

對(duì)于投資者而言，面對(duì)高利率和高回報(bào)要保持理性，認(rèn)真考察評(píng)估平臺(tái)的真實(shí)性、安全性、專業(yè)性以及可持續(xù)性，選擇可靠平臺(tái)并分散投資。隨時(shí)關(guān)注平臺(tái)及借貸項(xiàng)目的最新情況，保存充值記錄、借貸項(xiàng)目合同、客服記錄等證據(jù)，方便及時(shí)維權(quán)。

 

       對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)方，要充分重視用戶信息和資金安全，及時(shí)修復(fù)網(wǎng)站和應(yīng)用存在的各種安全漏洞，并且對(duì)資金進(jìn)行第三方托管，遭遇黑客攻擊要及時(shí)聯(lián)系警方處理，不能姑息和縱容。

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本文標(biāo)題：P2P網(wǎng)站應(yīng)用安全報(bào)告

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