成立于上世紀70年代的孟加拉國鄉村銀行(Grameen Bank)在現代金融史上開創了微型金融的新篇章。經過近40年的發展，它將金融服務帶給了數千萬社會底層人士，并且引導了世界其他國家微型金融的發展。我國微型金融的發展還處于起步階段，并且由于我國特殊的經濟環境，需要結合我國實際情況對微型金融發展需要的制度基礎、資金支持以及相應的監管進行深入研究，探索我國微型金融機構建設的途徑。
小微企業在發展過程中往往遇到多方面的阻礙，其中缺乏金融支持是影響其發展的一個重要因素。研究表明，為支持小微企業發展，應該建立對口的小微金融機構，針對小微企業資金需求短、頻、急，缺乏有效抵押物等特點設計相應的金融產品。而我國銀行體系以體型巨大，服務于國企、大型民營企業、城鎮居民的國有控股銀行、全國性的股份制銀行為主體，其業務結構、產品類型和信貸門檻讓絕大部分小微企業望而卻步，轉而求助于民間金融甚至非法金融。可以說，小微金融機構的缺位制約了小微企業的健康發展。
筆者認為應結合我國政治、經濟、金融結構實際情況及需求，借鑒國際上微型金融機構的成功案例，全方位探索建立小微金融機構的制度基礎和發展條件，具體可從以下幾個方面展開：
第一，何為小微金融機構?首先我們必須搞清楚小微金融機構與大型金融機構的區別。人們往往容易產生一個誤區，認為規模小的金融機構就是小微金融機構。這種僅從規模大小進行判斷的觀點是片面的。小微金融機構服務對象與大型金融機構不同，面對的需求及風險也截然不同，僅僅照搬成熟的大型金融機構的業務模式來建立小微金融機構是行不通的，所以對小微金融機構有一個較為合適的定義是研究小微金融機構的起點。
第二，小微金融機構在國際上的主要模式和在我國的發展現狀。通過研究和學習國外小微金融機構的成功案例，整理其主要發展模式。通過調研我國小微金融機構的發展現狀，發現其不足，在此基礎上展開進一步的研究。
第三，開發適合小微企業經營特點的金融產品。銀行提供的傳統信貸產品以抵押貸款為主，通常需要一定的廠房、設備等固定資產或國債等有價證券作為抵押或質押。而小微企業通常因為缺乏符合條件的抵押品，無法得到正規金融機構的貸款。小微金融機構如何在業務對象缺少抵押品的情況下盡可能地克服信息不對稱，在提供信貸服務的同時控制好風險，是小微金融機構必須解決的首要問題。
借鑒國外小微金融機構發展的成功案例，研究以“聯保貸款”為代表的國外小微金融機構信貸產品在國內的改進和運用。“聯保貸款”有效地克服了借款者與金融機構之間信息不對稱、抵押品缺乏的問題，其適用條件包括社區人員流動低，聯保成員間以及成員與金融機構間信息交流充分，聯保成員間人際交往頻繁，成員之間信任度頗高等。如何針對我國具體的經濟金融環境以及小微企業的特點，在“聯保貸款”理念的指導下開發相應的金融產品，是值得深入研究的問題。
第四，放寬小微金融機構的還款率要求。小微企業經營風險大，抗風險能力弱，信息披露不充分，企業治理不完善，易受國內外經濟環境變化的影響，這些特點決定了針對小微企業的貸款風險顯著高于國企及大中型企業。如果對小微金融機構實行與大型銀行一樣的還款率要求，一方面使得小微金融機構將風險較高的小微企業排除在外，特別是高科技企業，阻礙了科技的進步;另一方面，大量資金將花費在前期信息收集、資格審查以及信貸合同執行等方面，造成資源浪費。
因此，放寬對小微金融機構還款率的要求，可能是促進小微金融機構健康發展、提高小微企業信貸可得性的一個重要方面。
第五，放開利率管制。面對小微企業的高風險性，小微金融機構只有通過差別定價才能避免信貸配給的問題，覆蓋風險，進而優化資源配置。以小微金融機構為突破口，放寬利率管制，在促進小微金融機構健康發展的同時，也為我國逐步實現利率市場化積累一定經驗。
第六，監管屬地化。針對小微金融機構規模小、數量多、分布廣泛等特點，需要探索用地方政府為主體的扁平式監管模式取代現有銀行業垂直監管模式的可行性和具體實施路徑。地方政府設立相關部門來監管本地區小微金融機構，同時提供業務指導及培訓等服務。
第七，走出資金需求方互助合作的誤區，小微金融的發展應該主要依靠外部資金流入。借鑒小微金融發展較為成熟的國家的經驗，探索如何引導發達地區甚至國外資本流入小微金融機構，為我國小微金融機構的發展提供源頭活水。
(作者單位：上海財經大學金融學院)
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本文標題：小微金融機構的發展條件
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