一筆金額不大的存取款需要往返跋涉，如果遇上周末休息，還可能白跑一趟或經歷漫長等待，這種情況，在銀行網點稀缺的農村地區是普遍現象。
但在廣東梅縣，這一狀況正在改變。去年底，梅縣客家村鎮銀行在該縣雁洋鎮南福村的首個金融自助設備正式投入使用，通過該設備，農民可以“足不出村”辦理存取款等多種金融業務，而銀行也由此獲得了農民存款和貸款客戶資源。短短3個多月，梅縣客家村鎮銀行已經鋪設了四個類似網點，并計劃未來進行跨區縣設點。
銀行“進村”
廣東省梅州市梅縣雁洋鎮南福村境內，有國家4A級旅游景區雁南飛和雁鳴湖度假村，而這是內陸農村頗為羨慕的資源。但即便如此，梅縣客家村鎮銀行仍然是第一個“進村”的金融機構。
梅縣客家村鎮銀行綜合部工作人員梁舒華介紹，該行在南福村的試點，不同于一般的銀行自助網點只有ATM機，它們有營業場所和正規柜面，還配有管理員辦理業務。
具體模式則是：自助設備服務網點同村級金融服務站設在一起，并引入合作單位，由合作單位負責設備管理維護，該行則提供金融服務，并選聘管理員負責網點業務辦理。銀行、合作單位、設備管理員三方簽訂合同，明確各自責任和法律關系。
梁舒華說，自助設備與總行IT系統聯網，但不能直接存取款。農民辦理業務前，先在該行辦理一個存折。辦理業務時，通過設備將存取款金額輸入系統，由管理員收支現金，并簽字確認。為確保資金安全，該行規定，當存款金額達到3萬元時，必須上報到總行，總行派專門人員負責押運。而取款金額達到5萬元，則必須提前上報，由總行提前安排，且均須管理員簽字。“管理員就像一個錢箱子，存取款都必須經過‘管理官’。”梁舒華說。
據該行人士介紹，其網點周一到周六營業，早上8點開門。自助設備管理員都是本村人，村民遇到急事還可以找工作人員加急處理。通過該設備，農民可以“足不出村”辦理小額存款、取款、轉賬、口頭掛失、補登存折、繳納話費等業務。
為解決村鎮銀行結算困難，該行還打算和銀聯合作，上線銀聯系統，并發行自己的銀行卡，其他銀行和該行發行的銀行卡都可以通過該行系統進行結算業務。
協同效應
據梅縣客家村鎮銀行設備提供方山東光輝數碼科技（下稱“光輝科技”）副總裁韓艷介紹，目前農信社和郵儲銀行的網點只能下沉至鄉鎮一級，村里沒有網點，農民存取款很不方便。于是，有一些鄉村商戶開始承擔起“中介”的角色，為農民代辦類似業務，定期到信用社和郵儲銀行網點存取款。
《第一財經日報》記者了解到，在湖北一些鄉村，由于存款利率較低，當地一些小型超市、商店甚至以高于金融機構的利息吸收農民存款，用作流動資金。而其吸收存款的模式，也與金融機構一樣分為活期和定期。
對村鎮銀行來說，在方便農民存取款的同時，開拓了目前基本處于空白的農村金融市場，使存款、貸款、降低營業成本的協同效應得到發揮。
“從我們了解到的情況來看，農村金融市場的空間是很大的。”韓艷說，光輝科技從2010年開始與山東農信社合作，在當地鋪設金融這類設備，目前已經在全省鋪設了1萬多臺。“從我們調查的情況來看，一臺設備一年增加的存款在2000萬~3000萬，最多的達到8000多萬元。”她說，每個網點疊加起來，將是一個非常可觀的數字，對村鎮銀行而言更是意義重大。
村鎮銀行通過自助服務設備向農村滲透之后，增加了農民對其了解程度，信任程度也隨之提高。廣東銀監局數據顯示，從2011年12月2日投入使用，到2011年末，南福村僅開業28天的自助設備業務量已達157筆，發生金額達86.33萬元。
在獲取存款的同時，通過存取款的頻率和規模，客戶資源獲取也隨之而來。數據顯示，截至2011年末，客家村鎮銀行在南福村為27戶農戶進行授信，授信額度為165萬元，為14戶發放聯保信用貸款68萬元。
本報記者從廣東銀監局了解到，該類自助服務設備投入僅需6萬多元，而布設一臺ATM機費用則需25萬元，如果開一家支行或營業網點，投入還遠不止這些。金融自助終端不僅承擔了基層營業網點的基本業務，還大大降低了銀行開拓村級金融市場的成本。
突圍之路
不僅是梅縣客家村鎮銀行，包括農業銀行、郵儲銀行、農信社等在內的多家金融機構都看到了農村市場隱藏的商機。曾經幾乎無人問津的農村金融市場，也將面臨一場競爭。
2010年前后，農業銀行開始部署農村市場，該行在廣東、湖北等地，以當地商鋪為依托，鋪設轉賬電話。其中，湖北省部分地區在2010年6月基本完成鋪設，農業銀行為此還安排專人進村入戶上門營銷。而其廣東分行從去年11月開始啟動金穗惠農“村村通”工程，計劃在全省16000多個行政村選擇符合條件的特約商戶，布放約5萬臺轉賬電話，提供小額取現、轉賬結算等服務。
此外，中國郵儲銀行、農信社系統也逐步通過POS機具布點鄉村。其中，郵儲銀行在山東、浙江等多個省份，與銀聯、中國聯通等合作，在農村地區大范圍鋪設POS機。而在梅州市，當地農信社也已開始著手鋪設POS機。
為了應對可能出現的競爭，梅縣客家村鎮銀行還與光輝科技達成了“排他性”協議：光輝科技不能為當地其他金融機構提供類似設備和服務。“梅縣就那么大的市場，如果沒有一些約束，銀行肯定不愿意上這樣的設備。”韓艷說。
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