中國(guó)銀行業(yè)連續(xù)多年不良貸款“雙降”的神話(huà)已被打破。

日前，多家上市銀行公布的年報(bào)顯示，2011年全年，部分銀行不良貸款余額出現(xiàn)上升，而若將考察區(qū)間縮短至2011年第四季度，不良貸款余額上升的銀行數(shù)量就更多了。

全行業(yè)來(lái)看，2011年第四季度銀行業(yè)不良貸款額和不良貸款率較三季度出現(xiàn)小幅上升。2011年末不良貸款余額為4279億元，較三季度末上升201億元；不良貸款率環(huán)比上升0.1至1.0個(gè)百分點(diǎn)。

進(jìn)入2012年，經(jīng)濟(jì)下滑引致的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有增無(wú)減。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1~2月，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)6060億元，同比下降5.2%，而2011年全年，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)還達(dá)到了25.4%。利潤(rùn)的下滑將削弱企業(yè)的還本付息能力。

目前，已有多家研究機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2012年在經(jīng)濟(jì)軟著陸的前提下，不良貸款額和不良貸款率都將溫和上升。

今年早些時(shí)候，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾甚至曾表示，中國(guó)內(nèi)地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，企業(yè)現(xiàn)金流被削弱，將導(dǎo)致今年銀行業(yè)不良貸款逐步上升，全年提高2~3個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)整體最高可達(dá)5%。

不良貸款潮襲

2011年全年，四家國(guó)有大行中，工行、農(nóng)行、中行繼續(xù)保持此前不良貸款“雙降”的趨勢(shì)，但不良貸款余額縮減規(guī)模較小，而建行的不良貸款余額則上升了62億元。

單獨(dú)看2011年第四季度，資產(chǎn)質(zhì)量惡化的苗頭更加清晰。

截至目前，包括四家國(guó)有大行在內(nèi)，已經(jīng)公布年報(bào)的12家上市銀行中，除了交行、農(nóng)行、招行、華夏銀行2011年第四季度不良貸款率環(huán)比下降、中信銀行不變之外，其余上市銀行不良貸款率均環(huán)比上升。而不良貸款余額，只有交行、農(nóng)行、招行第四季度減少，其余均環(huán)比增加。

在銀行業(yè)啟動(dòng)改革之后的相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里，銀行業(yè)不良貸款保持了持續(xù)“雙降”的態(tài)勢(shì)，即不良貸款余額、不良貸款率均是下降。當(dāng)前，銀行業(yè)不良貸款率為1%左右的水平，即使是放在全球銀行業(yè)中考量，也屬一流水平。

但在2011年第四季度，這一趨勢(shì)被打破。一直以來(lái)，建行素以穩(wěn)健著稱(chēng)，其更是中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)標(biāo)桿。但就是這家機(jī)構(gòu)，在2011年也出現(xiàn)了不良貸款余額的上升，這足以引起警惕。

解釋2011年不良貸款余額上升的原因時(shí)，建行董事長(zhǎng)王洪章表示，建行對(duì)不良貸款的定義較同業(yè)及官方機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)格，是不良貸款反彈的主因。同時(shí)他還強(qiáng)調(diào)，即使不良貸款反彈，升幅亦不大，風(fēng)險(xiǎn)可控制。

警惕工商信貸

盡管上市銀行高管對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量表達(dá)了信心，同時(shí)也解釋稱(chēng)，不良貸款余額增加，主要源于自身加強(qiáng)審慎管理，但依然難以打消市場(chǎng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)心。

“不良貸款微升，資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)拐點(diǎn)。”民族證券發(fā)布的研究報(bào)告稱(chēng)，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響開(kāi)始顯現(xiàn)。

自2008年末以來(lái)，為了抵御金融危機(jī)，銀行業(yè)加大了信貸投放的力度。在過(guò)去的三年，即2009年~2011年，銀行業(yè)總共投放了25萬(wàn)億元的信貸，只用了三年時(shí)間就使貸款余額翻了一番。截至2012年1月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額已達(dá)到55.53萬(wàn)億元。

資產(chǎn)規(guī)模的爆炸式增長(zhǎng)之后，業(yè)內(nèi)開(kāi)始擔(dān)心不良貸款將會(huì)反彈。從那時(shí)開(kāi)始，平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款就一直被認(rèn)為是銀行不良貸款的主要爆發(fā)地。但對(duì)于經(jīng)濟(jì)增速下滑的2012年而言，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)或許主要來(lái)自受沖擊更為嚴(yán)重的一般工商業(yè)貸款。

“大家都比較忽視一般工商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)下滑后，銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自一般工商業(yè)貸款。”農(nóng)行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚判斷，平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

向松祚的上述判斷從建行2011年年報(bào)中可以得到一定的印證，2011年，建行不良貸款余額增加62億元。分行業(yè)來(lái)看，制造業(yè)不良貸款余額增加34億元；批發(fā)和零售業(yè)貸款增加17億元，而水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)則下降了8.4億元。

經(jīng)濟(jì)下滑令銀行業(yè)承壓

除了銀行貸款在不同行業(yè)各有差異外，銀行在不同地區(qū)的資產(chǎn)質(zhì)量也在發(fā)生微妙變化。

“經(jīng)濟(jì)下滑是2012年銀行業(yè)需要面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)。”一位股份制銀行人士還表示，一直以來(lái)，江浙地區(qū)信用環(huán)境較好，因此，長(zhǎng)三角地區(qū)銀行不良貸款率較低，但今年這一地區(qū)的不良貸款也出現(xiàn)了一定程度的反彈。

以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州為例，今年2月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率為1.74%，已經(jīng)8個(gè)月呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，而去年6月末，這一指標(biāo)為0.37%。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，溫州當(dāng)?shù)毓まr(nóng)中建四大行不良率均明顯攀升，其中建行溫州分行貸款不良率已超過(guò)4%。

由于沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三個(gè)地區(qū)，往往是銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源之地。例如，農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)第一個(gè)利潤(rùn)突破100億元大關(guān)的省分行，就是長(zhǎng)三角的江蘇分行。

“經(jīng)濟(jì)下滑，以往是廣東等地的銀行業(yè)受沖擊最為明顯，但這次江浙地區(qū)也受到波及。”上述股份制銀行人士稱(chēng)，若長(zhǎng)三角銀行業(yè)出現(xiàn)資產(chǎn)大規(guī)模的惡化，后果不堪設(shè)想。

從事多年不良資產(chǎn)處置的東方資產(chǎn)管理公司發(fā)布的《2011：中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》曾指出，多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)者認(rèn)為，近兩年中國(guó)巨量信貸將導(dǎo)致不良貸款的生成概率微幅放大，不良貸款在2012年后將明顯增加。

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本文標(biāo)題：55萬(wàn)億銀行信貸預(yù)警不良貸款“雙降”變“單降”

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