2015年以來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融圈經(jīng)歷了太多的起伏，經(jīng)歷了之前兩年的快速發(fā)展，這一年里，在鼓勵(lì)健康發(fā)展的大政策下，呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。與此同時(shí)，這一年爆雷的平臺(tái)比以往幾年加起來(lái)都多，年底還發(fā)生了駭人聽(tīng)聞的EZB事件，中間一度還出現(xiàn)過(guò)個(gè)別銀行“封閉“P2P平臺(tái)接口。這些消息，在自媒體的反復(fù)發(fā)酵下，讓大家都感覺(jué)到”P2P行業(yè)正在經(jīng)歷著最壞的日子“，以至于有人呼吁”不要讓P2P在轟炸式的質(zhì)疑中被毀掉“。
這種變化，對(duì)投資人內(nèi)心的震撼也是巨大的，以往幾年積累的很多安全信條、信念都被打破：“高大上”的老平臺(tái)陸續(xù)爆雷(比如盛融、起點(diǎn)貸、速可貸、紫楓、融易融等);一些平臺(tái)急著賣(mài)身，如銀豆網(wǎng)、團(tuán)貸網(wǎng)、和信貸等;托管的平臺(tái)也開(kāi)始出現(xiàn)跑路的(讓很多對(duì)資金托管期望太高的朋友大失所望);國(guó)資背景的融資擔(dān)保公司也出現(xiàn)倒閉(河北融投);銀行系平臺(tái)業(yè)務(wù)處于停滯;風(fēng)投入駐的平臺(tái)也出問(wèn)題，假?lài)?guó)資、假風(fēng)投問(wèn)題凸顯;著名大平臺(tái)出現(xiàn)擔(dān)保公司拒絕理賠(如銀豆網(wǎng)與中祥擔(dān)保);“逾期潮”襲來(lái)，像陸金所、拍拍貸招財(cái)寶這樣的，也出現(xiàn)逾期;諸多團(tuán)長(zhǎng)、名人中雷，曾經(jīng)活躍一時(shí)的“團(tuán)長(zhǎng)”成貶義詞;很多前期雷的平臺(tái)立案判決了，但是損失無(wú)法挽回……
違規(guī)操作，資金池(及其相關(guān)問(wèn)題)和自融已經(jīng)成為平臺(tái)爆雷的罪魁禍?zhǔn)?即便如此，行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要性，依然沒(méi)有得到投資人和從業(yè)者的足夠重視。
從2014年初監(jiān)管部門(mén)提出的“四條紅線(xiàn)”，到2015年7月10部委聯(lián)合出臺(tái)的“指導(dǎo)意見(jiàn)”，再到2015年底的《征求意見(jiàn)稿》提出12種禁止行為，這其中最核心的一些部分，比如信息中介、不得設(shè)立資金池、不得增信等規(guī)定，或許是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)利益的原因(反正還有18個(gè)月的整改期)，很多平臺(tái)并未重視，甚至還心存僥幸(幻想著這些規(guī)則不合理，某一天會(huì)改回去)。
在殘酷的現(xiàn)實(shí)面前，一些投資人或許是因?yàn)槭芷脚_(tái)營(yíng)銷(xiāo)的影響，沒(méi)有積極回應(yīng)，而是漠視這些規(guī)定，依然傾向于用“高利貸的互聯(lián)網(wǎng)化”來(lái)理解P2P，傾向于用“然并卵”的思路來(lái)看待這個(gè)保護(hù)投資人利益的措施。投資人功利地孕育出了很多“似是而非”臨時(shí)性的觀念，更加重了對(duì)背景(上市、國(guó)資)的迷戀、排行榜的迷信、平臺(tái)老板實(shí)力的迷信……因?yàn)榇_實(shí)被跑路、提現(xiàn)困難坑苦了、嚇怕了，但并沒(méi)有找到或正視問(wèn)題的根源。
前兩天，總理在政府工作報(bào)告中，對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明了新的方向：“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。”進(jìn)一步明確了“有保有壓，優(yōu)扶劣汰，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的方針。
從各方面的聲音和信息，傳遞出的都是正面積極的，而且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展是不容置疑的。博弈和觀望，要結(jié)束了。對(duì)于去年底的征求意見(jiàn)稿所列禁止行為，在觀望一段時(shí)間之后，接下來(lái)將要開(kāi)始實(shí)施實(shí)質(zhì)性的整改了。
然而，這種改變并不容易。這種轉(zhuǎn)型對(duì)很多平臺(tái)可能是致命的，有很多的平臺(tái)會(huì)在這個(gè)過(guò)程中被淘汰掉。
這涉及到對(duì)一些暗中設(shè)立資金池的平臺(tái)，模式上根本性的改變(銀行存管并不是簡(jiǎn)單的一個(gè)技術(shù)問(wèn)題);甚至要提前消化解決資金池下面所掩蓋的壞賬黑洞(特別是對(duì)一些早期可能有較多壞賬的老平臺(tái)、大平臺(tái)，比如xxxx、xxxx、xxx)。同時(shí)也對(duì)自融的問(wèn)題提明確提出了禁止、打擊的意見(jiàn)。
在年初國(guó)務(wù)院印發(fā)的推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也多有規(guī)劃，如促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。
在這樣的政策下，這樣的大背景下，雖然有足夠的整改期，但對(duì)于一些平臺(tái)的挑戰(zhàn)依然巨大。隨著行業(yè)的轉(zhuǎn)型、隨著規(guī)范性的增強(qiáng)，過(guò)去所強(qiáng)調(diào)的實(shí)力、成立時(shí)間、交易量、排名等，某種意義上有可能會(huì)變成包袱(但這并不絕對(duì));背景等要素的作用也會(huì)不斷降低。與此同時(shí)，一些“歷史包袱小”、交易制度設(shè)計(jì)科學(xué)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范性好的平臺(tái)，會(huì)迎來(lái)更好的發(fā)展環(huán)境。之前，我提出了一個(gè)概念，叫他們“新生代”平臺(tái)：
他們經(jīng)營(yíng)理念上，是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融思維，是信息中介(會(huì)引入規(guī)范的保障措施)的思維，不再是高利貸、民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版;
在運(yùn)作規(guī)范上，自律性強(qiáng)，嚴(yán)格遵守規(guī)則，自覺(jué)杜絕高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作;
他們整體的上線(xiàn)時(shí)間偏晚，往往在政策逐步明確之后，能夠很好地利用資金托管、第三方擔(dān)保、備用金、投委會(huì)等創(chuàng)新措施，把安全落實(shí)到制度上，信息披露到位。
當(dāng)然，這并不是否定老平臺(tái)、大平臺(tái)的未來(lái)，他們?cè)陂L(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中積累了多方面的優(yōu)勢(shì)，在未來(lái)，他們依然還會(huì)是市場(chǎng)的主力。只不過(guò)，新生代平臺(tái)們將實(shí)實(shí)在在迎來(lái)一個(gè)發(fā)展的春天。(文/雪山貸供稿)
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本文標(biāo)題：雪山貸：總理說(shuō)”規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融“意味著什么
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