近日，河南鄭州某學(xué)院一在校大學(xué)生小鄭因賭球借近60萬(wàn)校園網(wǎng)貸無(wú)力償還而選擇跳樓自殺，這則消息將校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖，引發(fā)社會(huì)廣泛討論。這雖是校園網(wǎng)貸的一個(gè)極端案例，但網(wǎng)貸危害不容小覷，如不加強(qiáng)監(jiān)管，未來(lái)或許會(huì)有更多“小鄭”出現(xiàn)。

　　當(dāng)前，大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，但經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，又有家長(zhǎng)、學(xué)校“庇護(hù)”，于是諸多資本紛紛看中這塊市場(chǎng)，校園金融也因此成為各方追逐的對(duì)象，校園網(wǎng)貸便是其中一種。據(jù)相關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，目前針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已有百余家。這些平臺(tái)不僅在線(xiàn)上發(fā)布放貸信息，在校園內(nèi)也廣發(fā)小廣告，學(xué)校公告欄上、教室以及食堂桌椅上、宿舍一樓窗戶(hù)上甚至是廁所里都貼著校園貸款的小廣告。另外，還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)線(xiàn)下招校園代理拉攏同學(xué)、校友及朋友獲得提成的方式增加用戶(hù)并獲得他們有關(guān)信息，類(lèi)似于很多網(wǎng)貸平臺(tái)邀好友獲獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)形式。

　　造成“小鄭悲劇”的原因是多重的，但在此次事件中，罪魁禍?zhǔn)谉o(wú)疑是無(wú)形誘導(dǎo)的校園貸。

　　如果說(shuō)，這些校園貸對(duì)于貸款的審核流程稍微正規(guī)一些，而不是拿著身份證、學(xué)生證再填個(gè)表格、不需任何擔(dān)保或者抵押或者甚至不是本人便可輕松獲得貸款，那么，“小鄭悲劇”諸如此類(lèi)的事件也許就不會(huì)發(fā)生。

　　要避免此類(lèi)事件的發(fā)生，除了要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育及培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀之外，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管則刻不容緩。如何監(jiān)管?如何有效監(jiān)管?P2P平臺(tái)安心貸研究員認(rèn)為可從以下幾方面入手：

　　一、加大違規(guī)處罰力度。 目前，我國(guó)信用體系尚不完善，想要在短時(shí)間內(nèi)完善體系顯然是不可能的。同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題頗多，不合規(guī)行為在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域大量存在。想要有效監(jiān)管，就要制定嚴(yán)格的處罰措施，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，便按照相應(yīng)的處罰制度加以嚴(yán)懲。

　　雖說(shuō)網(wǎng)貸監(jiān)管正式文件還未出臺(tái)，具體處罰力度在于地方，但通過(guò)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》可以看出，地方金融監(jiān)管部門(mén)真正能用得上的日常監(jiān)管處罰措施就是“警告、通報(bào)批評(píng)或者罰款3萬(wàn)元”。這種無(wú)關(guān)痛癢的處罰力度著實(shí)太輕，能管好那么多普遍徘徊在法律邊緣的P2P平臺(tái)，簡(jiǎn)直是天方夜譚。換一個(gè)嚴(yán)重違規(guī)違法的，讓牢底坐穿試試，還有誰(shuí)敢?

　　二、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的市場(chǎng)宣傳監(jiān)管。 P2P平臺(tái)一般采取線(xiàn)上廣告宣傳以及線(xiàn)下貼廣告、招代理拉人頭等方式宣傳。對(duì)于廣告宣傳，部分地區(qū)例如北京已經(jīng)要求下架所有P2P廣告，包括電視臺(tái)、地鐵、報(bào)紙等，而更多地區(qū)還沒(méi)有做要求。顯然，廣告宣傳限制這塊還需加強(qiáng)監(jiān)管。

　　同時(shí)，也可以利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見(jiàn)類(lèi)型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開(kāi)展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。

　　三、規(guī)范平臺(tái)審核流程。 在“小鄭悲劇”事件中，小鄭作為一班之長(zhǎng)編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬(wàn)元。從這起事件可以看出，借款過(guò)程中，借款人不是證件上的本人也能順利通過(guò)資質(zhì)審核，這些平臺(tái)的審核風(fēng)控是有不嚴(yán)啊。網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要對(duì)借款人貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的以及非本人借貸的情況，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。

　　四、告知綜合成本。 據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱(chēng)的“低息”。實(shí)際上，具體算起來(lái)，其貸款年化利率普遍在20%以上，這對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生來(lái)說(shuō)，比高利貸還高利貸。而這些，很多貸款的學(xué)生顯然是蒙在鼓里的。對(duì)于此類(lèi)違規(guī)做法的監(jiān)管，國(guó)外的通常做法是，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅是告知月息多少。

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本文標(biāo)題：如何有效監(jiān)管才能避免校園貸“小鄭悲劇”？

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