2017年10月20日，51返唄再報(bào)驚喜：平臺(tái)小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)交易總額突破20億元大關(guān)!這距離交易額破15億(10月2日)時(shí)間間隔僅半個(gè)來月。

　　51返唄成立一年多，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上線僅半年，就能取得了如此驕人的成績，與政府、行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管與指導(dǎo)，也與51返唄自身的努力分不開。

　　那么，是什么成就了51返唄今天的磅礴氣勢(shì)呢?

　　“小數(shù)據(jù)”風(fēng)控體系

　　讓用戶分層更加高效智能

　　眾所周知，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的立根之本。51返唄的風(fēng)控體系具體表現(xiàn)為“差異化匹配個(gè)人的金融服務(wù)”。51返唄CEO張杰相信，依靠數(shù)據(jù)和用戶分層，可以實(shí)現(xiàn)更智能化和高效化的風(fēng)險(xiǎn)控制。他在采訪中多次強(qiáng)調(diào)，風(fēng)控系統(tǒng)的關(guān)鍵在于是否擁有一個(gè)自動(dòng)優(yōu)化的體系。

　　阿里出身的張杰稱，螞蟻花唄僅分三層用戶設(shè)計(jì)，51返唄則設(shè)計(jì)了八層。首先系統(tǒng)接觸用戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，形成一道策略，得出該用戶的信用額度。然后信用額度用戶發(fā)生交易，比如信用貸付或信用分期，這一步的動(dòng)作和表現(xiàn)也作為數(shù)據(jù)計(jì)入系統(tǒng)。大部分的公司就到此結(jié)束了，但51返唄還要繼續(xù)深度學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)人工智能的風(fēng)控。”

　　根據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，加之通過埋點(diǎn)獲取的用戶行為數(shù)據(jù)，再根據(jù)出現(xiàn)異常的變化數(shù)據(jù)對(duì)策略進(jìn)行修正和自動(dòng)優(yōu)化，是51返唄大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基本運(yùn)作思路。

　　據(jù)張杰介紹，通過這一體系，51返唄現(xiàn)在能將逾期一個(gè)月的比率控制在2.57%之內(nèi)。代扣數(shù)據(jù)、變化數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，資金、社保、信用卡、運(yùn)營商、通訊錄、芝麻信用等，都可在用戶授權(quán)的情況下供系統(tǒng)作參考。

　　比起當(dāng)下最流行的大數(shù)據(jù)，張杰更愿意將51返唄的模式定義為“小數(shù)據(jù)風(fēng)控”。51返唄目前在做的工作就是對(duì)宏觀層面大數(shù)據(jù)再進(jìn)行細(xì)分處理，細(xì)化到用戶今天跟誰見過，會(huì)面對(duì)象的基本情況、會(huì)面次數(shù)和時(shí)間;用戶運(yùn)營商里的通話記錄、通話分?jǐn)?shù)段;每天的消費(fèi)時(shí)長、消費(fèi)金額這個(gè)層級(jí)。

　　“數(shù)據(jù)越小意味著模型越清晰，你對(duì)人物的畫像會(huì)更精準(zhǔn)”，在張杰看來，除了防控外，防誤殺也是風(fēng)控的重要部分。當(dāng)數(shù)據(jù)足夠小時(shí)，它們會(huì)不斷提醒可能誤殺的對(duì)象，通過打開策略，51返唄的通過率也在不斷地上升。

　　分期返利基礎(chǔ)上的金融服務(wù)

　　打造消費(fèi)金融生態(tài)圈

　　“消費(fèi)金融的本質(zhì)就是消費(fèi)加金融，就是比誰的消費(fèi)場(chǎng)景更多”，在51返唄CEO張杰看來，“返利”是51返唄構(gòu)筑全場(chǎng)景消費(fèi)平臺(tái)的核心。

　　“我們花錢的時(shí)候是非常爽的，甚至?xí)�上癮，但是什么時(shí)候會(huì)痛苦?一定是還款的時(shí)候。”張杰認(rèn)為，消費(fèi)金融這件事本身并不是在鼓勵(lì)大眾消費(fèi)，而是著力提升消費(fèi)者的生活品質(zhì)。因此51返唄的目的也并不是讓用戶變成“互聯(lián)網(wǎng)卡奴”，而是打造一個(gè)好的還款疏減通道，讓用戶沒有壓力地去使用這些消費(fèi)和信貸服務(wù)。

　　值得注意的是，51反唄的返利并非由51返唄來承擔(dān)，而是由商家和運(yùn)營方提供。

　　據(jù)張杰介紹，“因?yàn)槲覀冇袔装偃f的用戶，并且通過分期的方式降低了支付能力門檻，能幫助商家提升品牌影響力，幫助它們?cè)黾佑脩魪?fù)購率、潛在用戶的轉(zhuǎn)化率，以及增加交易規(guī)模，同時(shí)商家以讓渡‘返利’成本的方式進(jìn)行回報(bào)，實(shí)現(xiàn)互相合作。”

　　張杰說，以京東為例，京東將自己現(xiàn)成的接口對(duì)51返唄開放，借51返唄的平臺(tái)引入更多客流，并向其提供一定比例的返利金作為反饋，這筆錢又最終通過51返唄到達(dá)用戶手中。而通過分期和返利的模式，51返唄的用戶粘性有了大幅度的增強(qiáng)，復(fù)購率目前已達(dá)到70%左右。

　　不過，在張杰看來，51反唄所擁有的消費(fèi)場(chǎng)景包括自營的產(chǎn)品雖然增強(qiáng)用戶粘性，但是公司的主要精力不會(huì)放在自營商品上。出于避免供應(yīng)鏈資產(chǎn)過重的考慮。在張杰看來，用戶對(duì)于東西是否由商家直接提供并不關(guān)心，他們只在乎能否更快更高效地享受服務(wù)，因此接入第三方成為解決“重資產(chǎn)”的最好方法。除此之外，尊重用戶原本的購買習(xí)慣，也省去說服消費(fèi)者“自家的產(chǎn)品優(yōu)于別家”的教育成本。

　　“我們首先是不做供應(yīng)鏈，在這個(gè)基礎(chǔ)上，向用戶提供非常高頻化、常態(tài)化的場(chǎng)景，譬如說天貓、淘寶、京東、泰迪鮮花、餓了嗎、攜程、貓眼電影、一口生鮮，以及星巴克等等，我們很多場(chǎng)景都是和第三方合作。

　　頻受業(yè)界和專業(yè)媒體肯定

　　曾獲8000萬A輪投資

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新銳，51返唄不僅獲得過人民網(wǎng)、證券時(shí)報(bào)、經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)等主流財(cái)經(jīng)媒體的報(bào)道，同時(shí)還贏得消費(fèi)金融行業(yè)頭部資訊平臺(tái)清流消費(fèi)金融、正和島等自媒體大號(hào)的關(guān)注，其資產(chǎn)端平臺(tái)“E都市錢包”更在2017年6月12日，經(jīng)浙江省民政廳批準(zhǔn)，當(dāng)選為浙江電子商務(wù)促進(jìn)會(huì)常務(wù)理事單位，與阿里巴巴集團(tuán)、浙江在線等企業(yè)站在了一起。

　　這也標(biāo)志著51返唄一貫堅(jiān)持的創(chuàng)新、敏銳的理念得到了社會(huì)各界的一致肯定和充分認(rèn)可。

　　2017年1月，51返唄完成8000萬人民幣A輪融資，投資方為匯宇控股集團(tuán)大股東、金諾房產(chǎn)、阿拉科技等企業(yè)。這也幫助51返唄進(jìn)一步提升了風(fēng)控系統(tǒng)和資產(chǎn)端獲取能力，并為向混業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化金融并具備分層資產(chǎn)管理能力的行業(yè)標(biāo)桿進(jìn)軍奠定基礎(chǔ)。

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