貸款做什么?買房,買車,買生產資料!現在還可以買家電。眼下,不同金融機構的家電消費信貸業務正開展得如火如荼,并有從一線城市向二三線城市蔓延的態勢。在家電消費刺激政策陸續退場、銷售不景氣的背景下,消費信貸能否成為再次激活市場的靈丹妙藥?
消費信貸受追捧
成功獲批有難度
“不好意思,你這次申請不符合要求,貸款未能通過。”聽到結果后,小梁很是失望。惠州某縣的家電經銷商趙新告訴記者,今年國慶期間,類似小梁這樣在店里申請貸款買家電失敗的不止一個。“大概有6個人申請,三分之二都打回頭。”
家電信貸消費雖然不是什么新鮮事,但近一兩年又火熱起來,先是大型連鎖家電商聯合銀行開展信用卡分期付款業務,后又有消費金融公司推出無需信用卡分期付款。隨著觀念的轉變,“先花未來錢”的消費方式被越來越多人接受。蘇寧電器廣州大區常務副總經理范春燕國慶前接受媒體采訪時表示,今年以來,家電分期付款的占比已從此前的10%提升到15%。
實際上,家電消費信貸的需求已有從一線城市向二三線城市蔓延的跡象。“湛江哪里有分期付款的筆記本商家,想入手但不夠錢,又沒有信用卡。”“江門哪里有可以分期付款買電腦的地方啊!我現在有固定的工作和收入!”在一些網站的論壇上,很多網友都有類似的疑問。
采訪時,上述商家趙新更宣稱,刷信用卡消費的客戶占了總數的一半。記者也曾向一些農民了解,不是所有人都抗拒消費信貸,“需求當然有,關鍵是沒錢”,一個農民如是說。
然而,即使你足夠時髦,想搭上消費信貸的班車,司機也未必開門,就像文章開頭的小梁一樣。為什么會這樣?
審核過嚴費率過高
無信用卡信貸遇阻
小梁要申請的是捷信公司的個人消費貸款。2010年2月,捷信獲批在天津建立國內第一家外商獨資的消費金融公司并于12月1日開業。但早在2007底,其已將消費金融業務引入廣東。在廣州,捷信已進駐兩家全國連鎖賣場的部分門店。
2011年元旦期間,經銷商趙新也接納了捷信的分期付款項目。“是對方先找我推銷,一開始我并未在意,后來他們說服了老板。”對于新項目,趙新形容為無傷大雅。“無需繳納任何費用,也沒有銷售任務,我們還是負責銷售,只是有客人需要分期付款時,收銀員就幫忙登記信息,并錄入到系統中。至于審查和后續還款等就不關我們事了。對方會在批準用戶貸款后的三天將全額貨款支付給商家”
不過,這項新業務暫時還沒有給商店帶來驚喜。“每個月大概2至3單生意吧,說提振銷售還算不上,但凡事總得嘗試,先引進來也沒壞處。”目前,申請者以學生和剛工作的居多。
新業務不被受落,趙新認為原因是審查過嚴、利率過高。據了解,消費者只要持有身份證和有效證明(銀行卡、社保卡、醫保卡、駕駛證、戶口本等任一種)即可申請,不受戶籍限制。雖然要提交的證明文件不多,但對于客戶信息的真實性,該公司卻審核得很嚴。
“比如說消費者是做事廚師的,那么他就需要回答工作的每道工序,什么先切、先下鍋、放什么調味料等等,遇著新手說不上來,申請可能就不能通過。”趙新說。
至于手續費,不同產品費率不一,還款期一個月為一期,期限有幾種選擇。記者以廣州某賣場的一款筆記本電腦為例,銷售價是2199元,首付10%,分12期還清,每期還243元,這樣算下來,分期付款比一次性付清多936.9元。
記者向廣東多地商家了解,大多還沒有開設上述業務,但個別商家有提供銀行信用卡消費服務。一位不愿透露姓名的東莞經銷商疑惑:“分期付款消費一般都是和銀行合作的,除了銀行,誰的公信力有這么好?有什么公司還能后期收回錢?這個我很好奇。”
信貸消費多方受益
或得支持接棒政策
2010年初,銀監會相繼批準四家消費金融公司在四地試點消費金融貸款業務,其中就包括以上提到的捷信。滿足那些想買卻不夠錢買的人的消費夢,是這類金融機構的主要功能。但與銀行信用卡相比,其目標客戶界定更加寬泛,經濟收入門檻相對低。不過,受制于手續費、市場認知度等因素,當下家電行業中的消費信貸業務還是以商家和銀行合作開展為主。
8月30日,蘇寧電器宣布聯合八大銀行推出為期一個月的“2011中國家電信貸消費節”,消費者在全國,包括二三線城市的蘇寧門店,使用活動信用卡分期付款可享受“0利息、0首付、0手續費”優惠。早在2005年,蘇寧已開展過類似活動,但規模不及此次。
媒體報道,國家商務部人士透露,在即將出臺的《關于“十二五”期間加強商務領域信用建設的指導意見》中將提出“支持零售企業與銀行、保險機構、信用擔保機構開展信用消費業務,開發新的信用消費模式,培育新的消費增長點”。
受節能惠民補貼、家電以舊換新、家電下鄉等刺激政策逐漸退場,城市家電消費容量日趨飽和,通脹、成本增加等不利因素影響,來年家電市場不容樂觀。而陸續出現的家電消費信貸新氣象,讓一些業內人士猜測是否要接棒政策。
帕勒咨詢公司資深董事、家電行業專家羅清啟認為,金融手段是支撐消費很好的杠桿,在國內開展家電消費信貸是行得通的。他分析,國內尤其是一些城市已經擁有一定的信用消費基礎,在家電領域推廣,能活躍金融機構信貸,增加零售企業銷售,滿足消費者需求。
家電行業評論家洪仕斌表示,信貸消費理念是好的,但分期付款改變的只是購買支付方式,要提升銷售促進消費,前提是需求的存在。而農村雖然有需求,但農民更看重實惠。不管是消費金融公司還是銀行的分期付款,如果利息或者手續費過高,實際上很難吸引這部分消費者。
不管如何,分期付款業務可以看作是又一種營銷方式,在羅清啟看來,分期付款不一定就是滿足“差錢”的人,人們經過衡量覺得用手頭的錢進行投資所得收益,比參與信貸消費所需支付的利息或費用多的話,信貸消費就具有吸引力。而分期付款就算做到與一次性付款差價很小也不是沒可能,因為這樣能激活多方的業務。
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本文標題：家電刺激政策陸續退場消費信貸逐漸活躍
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