各方期待已久的企業備付金監管細則浮出水面。
11月4日，央行發布《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”），并向社會公開征求意見。《辦法》對備付金存管銀行、備付金存放和使用劃轉、沉淀資金利息等業界關注的問題做出了詳細規定。
對于第三方支付企業，備付金一直被視為行業監管難點，監管措施遲遲未能完善。由于長期缺乏監管細則，此次過萬字的《辦法》征求意見稿，被業內人士稱為“史上最詳細”。“信息量太大了，每一條都很重要，我們正在逐條消化。”一位第三方支付企業負責人對本報說。
《辦法》對備付金存管作出明確要求，規定支付機構只能選一家商業銀行作為備付金存管銀行，此外可根據業務需要選擇備付金合作銀行。與合作銀行相比，存管銀行除存放客戶備付金外，還負責歸集報告支付機構的全部客戶備付金信息。
對于同一法人備付金銀行，支付機構在同一個省（自治區、直轄市）內，只能選擇該銀行的一個分支機構開立一個備付金專用存款賬戶。
上述舉措被業內人士視為遏制備付金挪用的一記重拳。這意味著，支付機構的存款賬戶數量將明顯降低，監控難度也隨之減小。而在《辦法》公布前，第三方支付企業在多家銀行開立備付金存款賬戶的情況并不鮮見。
這并非央行治理備付金挪用的唯一措施。《辦法》將備付金合作銀行的存款賬戶劃分為收付賬戶和匯繳賬戶。收付賬戶既能接受客戶備付金，又能向商戶支付費用；而匯繳賬戶則是支付機構在同一法人備付金合作銀行的不同分支機構開立的、收付賬戶之外的其他備付金專用存款賬戶。匯繳賬戶“只進不出”，僅能接受客戶備付金，不能辦理支付業務。
《辦法》規定，備付金合作銀行應于每日營業結束前，將備付金匯繳賬戶的資金自動劃轉至支付機構在該備付金主合作行開立的備付金收付賬戶，匯繳賬戶每日營業結束時的余額應為零。
同時，存放在備付金合作銀行的客戶備付金，除直接轉至備付金存管銀行外，不得直接進行其他跨行劃轉。
這意味著，客戶備付金除轉入備付金合作銀行收付賬戶或存管銀行存款賬戶之外，再無其他去向。“匯繳賬戶里的錢每天都要清算，過夜都不行，想要挪用幾乎不可能。”一位業內人士對此表示。
值得注意的是，接受本報采訪的多位業內人士表示，上述要求在有效遏制資金挪動的同時，也將顯著增加第三方支付企業的運營成本。
第三方支付企業通常在多家銀行及其各地分支機構設立多個備付金存款賬戶，以便使異地、跨行支付轉化為更便宜快捷的本地、同行支付。而《辦法》要求支付企業只能選擇一家備付金存管銀行，并對存款賬戶數量做出嚴格限制，這將大大增加跨行交易的數量，支付企業的清算成本也隨之上升。
最多九成利息歸支付企業
《辦法》對客戶備付金利息歸屬的規定，亦是業界關注的重點。央行去年頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》回避了這一敏感問題。
本次的征求意見稿規定，支付機構可將計提風險準備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉至其自有資金賬戶。而支付機構計提的風險準備金，不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。這意味著，支付機構理論上最多可以獲得備付金利息的90%。
一位業內人士稱，按國際慣例，第三方支付服務中產生的利息大多歸支付企業所有，例如美國最大的第三方支付平臺PayPal，客戶備付金利息均為其所有。
但這并不意味著第三方支付企業可坐享巨額客戶備付金所帶來的豐厚利息。《辦法》同時規定，支付機構在備付金合作銀行開立了5個以上備付金收付賬戶的，自第5個備付金收付賬戶起，每新增一個備付金收付賬戶，其風險準備金的計提比例增加5個百分點，以此類推，直至風險準備金的計提比例達到100%止。
此外，在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶備付金的期限，不得超過3個月。易觀國際分析師張萌認為，這將在一定程度上減少支付企業獲得的備付金利息，尤其是預付卡企業，由于其備付金存放時間較長，若轉為活期存款或3個月以下定期存款，利息收入將大受影響。
前述業內人士表示，根據目前的收付賬戶數量，相當數量的公司無法獲得90%的備付金利息。多重因素下，確定備付金存管銀行和合作銀行，縮減備付金賬戶數量，勢將成為支付企業下一步工作的重點。
他同時表示，支付企業出于節省成本的考慮，將傾向于選擇用戶量大、服務完善的大型銀行作為存管銀行，大銀行或將成為最大受益者。
值得注意的是，《辦法》提到，備付金銀行可根據客戶備付金的監管要求，為支付機構建立專門的客戶備付金存管系統。建立系統者，由支付機構所在地央行分支機構進行評估，報央行對其風險準備金的計提比例另行核準。
張萌認為，這意味著支付企業有可能享有高于90%的備付金利息。對于急于吸儲的銀行而言，這或是一個新戰場。
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本文標題：支付企業新抉擇：遏制備付金挪用
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