“未來前景是極好的，眼下日子卻是難過的”

　　第三方支付獲牌周年

　　自去年5月26日至今，央行發(fā)放第三方支付牌照已逾周年，支付行業(yè)“通行證”的頒發(fā)令行業(yè)進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)期。如今，又有消息稱，不日將頒發(fā)第四批第三方支付牌照，數(shù)量亦是“來勢(shì)兇猛”。在眾人眼里，相比等待牌照的龐大陣營(yíng)，那些已經(jīng)拿到通行證的企業(yè)似乎可以放寬心了。然而，準(zhǔn)入制的發(fā)牌方式，使獲牌的第三方支付企業(yè)數(shù)量也在急劇上升，操心的事越來越多，愿意合作的商戶開始挑三揀四，能夠拿到的傭金越來越低，不時(shí)還得看財(cái)大氣粗的銀行“臉色”行事……好在是，日子雖然難過，但各家也在摸索各家的活法，說不定，一些創(chuàng)新的、具有革命性的金融變革，就在這時(shí)候萌芽了。

　　IT時(shí)報(bào)記者 潘少穎 圖 東方IC

　　預(yù)付卡發(fā)行：前有“國(guó)家隊(duì)”后有“無牌商”

　　“原以為拿到牌照后，我們的日子會(huì)好過很多，覺得有了資質(zhì)，很多事情就好辦了，其實(shí)現(xiàn)在看來，生存態(tài)勢(shì)和以前差不多，不好不壞，競(jìng)爭(zhēng)者也不見減少。”一見到記者，上海某大型預(yù)付卡企業(yè)的副總裁陳先生就倒起了苦水，發(fā)牌照的初衷似乎和他們想象得不太一樣，本來以為去年9月原定的大限日后會(huì)有一批預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)被攔在大門之外，結(jié)果央行并沒有任何措施嚴(yán)格限制那些沒有拿到牌照的企業(yè)，現(xiàn)在無牌企業(yè)發(fā)得更歡，而陳先生的公司卻由于拿到了牌照，受到央行管制，在發(fā)卡時(shí)反而有點(diǎn)束手束腳。

　　在某大型事業(yè)單位工作的黃先生最近感覺，單位好像很久沒發(fā)消費(fèi)卡了，這就是讓陳先生更頭疼的問題。“每個(gè)行業(yè)都有自己的規(guī)定，央行在發(fā)卡方面制定規(guī)定也在情理之中。現(xiàn)在大多數(shù)預(yù)付卡企業(yè)的主要客戶是公關(guān)公司、機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，主要因?yàn)轭A(yù)付費(fèi)卡可以開具各種發(fā)票，可作為禮品、可發(fā)福利、還可避稅，但現(xiàn)在國(guó)家對(duì)單位購(gòu)買預(yù)付費(fèi)卡作出了不少限制，有的單位甚至已經(jīng)不來買卡了。”陳先生說，以前關(guān)系蠻好的一些大客戶私底下告訴他，說上面不讓買了，雖然沒有明確的政策或者文件，只是內(nèi)部通告，但對(duì)于發(fā)卡企業(yè)來說，卻實(shí)實(shí)在在失去了不少大客戶。

　　失去用戶的另外一方面原因在于預(yù)付卡行業(yè)中有“國(guó)家隊(duì)”的參與，比一般由企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡更受歡迎的，是那些由銀行發(fā)行的預(yù)付卡，這種卡相當(dāng)于“不能取現(xiàn)的銀行卡”，只要有POS機(jī)的地方就能用，而且其價(jià)值更體現(xiàn)在與黃牛的交易上。“一般的企業(yè)預(yù)付卡和黃牛交易大概是97折，高一點(diǎn)的也就98折，而銀行的預(yù)付卡一般就能達(dá)到99折，量大的話還能打到99.5折，如果消費(fèi)者能選擇銀行預(yù)付卡，肯定不會(huì)選企業(yè)的預(yù)付卡。”陳先生說。

　　陳先生覺得，現(xiàn)在國(guó)家并沒有大力支持預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展，甚至是抑制著該行業(yè)。“平時(shí)很少能看到某個(gè)預(yù)付卡企業(yè)的廣告，大多數(shù)預(yù)付卡企業(yè)都比較低調(diào)，因?yàn)轭A(yù)付卡行業(yè)在人們的概念中總是和一些灰色利益相關(guān)，一旦你高調(diào)，肯定就有人會(huì)來找你。”陳先生說，現(xiàn)在是預(yù)付卡行業(yè)的冬天，而且估計(jì)要過很長(zhǎng)一段時(shí)間才能迎來春天。

　　現(xiàn)在，陳先生所在的企業(yè)能做的是盡量多發(fā)行記名卡，盡量和灰色地帶不要沾邊。

　　PSO機(jī)鋪設(shè)：傭金更少 進(jìn)場(chǎng)費(fèi)更高

　　沉淀資金和收取特約商戶的傭金是預(yù)付卡企業(yè)的兩大重要收益來源。理論上說，銀聯(lián)卡向大型超市收取的傭金一般為0.3%，商場(chǎng)是0.9%，餐飲企業(yè)則為1.8%。由于預(yù)付卡更利于拉動(dòng)特約商戶的銷售，本來收取的傭金應(yīng)該較銀聯(lián)卡高一些，但是目前的情況并非如此，上海點(diǎn)佰趣信息科技有限公司副總裁汪捷向記者透露，目前傭金已經(jīng)呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，不僅如此，有的大型企業(yè)還表示如果帶來的年銷售額達(dá)不到一定程度的話，“沒有傭金”。

　　成都某預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)的負(fù)責(zé)人羅先生正在全面擴(kuò)張商戶，想把自己的POS布到更多的網(wǎng)點(diǎn)，但是他發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在商戶要求越來越高。“商戶非常注重發(fā)卡量，如果發(fā)卡量不大，反而會(huì)向發(fā)卡企業(yè)收取管理費(fèi)，當(dāng)作維護(hù)和管理設(shè)備的成本。這對(duì)于一些不太知名的預(yù)付卡來說，是比較難接受的，本來發(fā)卡量就不大，希望能多布一點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，多賺取一點(diǎn)傭金，現(xiàn)在，光成本方面的負(fù)擔(dān)就很重。”羅先生嘆了口氣。

　　汪捷也告訴記者，在商戶的門店安裝好指付通機(jī)器后，之后的運(yùn)維成本很高，“指付通大多安裝在飯店、商場(chǎng)，這些服務(wù)場(chǎng)所的工作人員流動(dòng)性大，往往培訓(xùn)好一批員工，不久就走了，新來的員工不會(huì)用，一旦碰到用戶要用POS機(jī)，就會(huì)說‘壞了’或者干脆說‘沒有’，造成用戶的流失。因此在每個(gè)片區(qū)都成立巡檢員，定期檢查。”

　　記者了解到，現(xiàn)在預(yù)付費(fèi)卡向商戶進(jìn)軍方面也有了進(jìn)場(chǎng)費(fèi)一說。“進(jìn)場(chǎng)費(fèi)的問題主要體現(xiàn)在便利店方面，我們?cè)��?jīng)和一些便利店談過，他們就提出要求先付一部分保證金，大概在10萬左右，其它的手續(xù)費(fèi)另算，保證金也就相當(dāng)于進(jìn)場(chǎng)費(fèi)。”汪捷告訴記者，不過有的商戶也會(huì)看人頭，如果是知名的大企業(yè)，可能就會(huì)讓讓步，畢竟人家發(fā)卡量大，能帶來的交易額也大。

　　羅先生告訴記者，他也碰到過這樣的事，“一邊是下降的傭金，一邊是高漲的保證金，其它還有設(shè)備運(yùn)維和人工成本，利潤(rùn)越來越少。”

　　但是，汪捷認(rèn)為這也可以理解，對(duì)于商戶來說，這也是一種選擇性的競(jìng)爭(zhēng)手段，誰能給它帶來更多利益，誰就能進(jìn)駐。

　　“支付行業(yè)牌照的門坎雖然很硬性，但進(jìn)入該市場(chǎng)后還是要面對(duì)各種各樣的坎，就預(yù)付卡來說，如果發(fā)卡量不大，很難在這個(gè)市場(chǎng)上生存下去。”陳先生分析。

　　生存隱憂：依附于銀行 一不小心可能全盤皆覆

　　在第三方支付的市場(chǎng)中，存在著一條牽涉到各方的利益鏈，銀行、銀聯(lián)、企業(yè)、商家、用戶，用汪捷的話來說，任何一方的關(guān)系都要處理好。不久前，拉卡拉、錢寶等被封殺的消息鋪天蓋地，雖然官方表示是交易問題源自設(shè)備故障，但牽連到了十幾萬用戶卻是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。匯付天下相關(guān)工作人員告訴記者，產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益協(xié)調(diào)一直是第三方支付發(fā)展中的主要障礙，現(xiàn)在如此，將來也是如此。

　　“現(xiàn)在我們和銀行的合作是比較順暢的，因?yàn)槲覀兊目蛻粢彩倾y行的客戶。不過此前和銀行談判的時(shí)候也是壓力重重，而且我們一直擔(dān)心著萬一哪一天銀行采取攻勢(shì)，我們?cè)撛趺崔k。”深圳某支付企業(yè)的負(fù)責(zé)人李先生向記者表示，因?yàn)橐坏�牽扯到利�?rùn)分成等問題時(shí)，第三方支付公司與銀行可能會(huì)產(chǎn)生分歧，而且如果分歧不能解決，受傷害的總歸是第三方支付公司。

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