近日，建設(shè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”低調(diào)上線，在已然短兵相接的電商市場(chǎng)上，闖進(jìn)了一頭大象。
在國內(nèi)銀行業(yè)中，搭建并運(yùn)營電商平臺(tái)的嘗試，尚屬首次。
傳統(tǒng)的電商模式中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，建行“亦商亦融”的棋局意欲明顯：從客戶信息的源頭抓住更為真實(shí)的客戶交易數(shù)據(jù)，掌控主動(dòng)權(quán)。
電商亂戰(zhàn)的當(dāng)下，這塊蛋糕的魅力仍然不小，事實(shí)上，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)都能通過互聯(lián)網(wǎng)，在電商平臺(tái)上重獲“新生”。
建行闖進(jìn)電商圈存貸匯業(yè)務(wù)網(wǎng)上“重生”
已然短兵相接的電商市場(chǎng)上，又悄然擠進(jìn)一頭大象。
近日，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商務(wù)”悄然開業(yè)，這一平臺(tái)提供B2B和B2C兩種操作模式。在國內(nèi)銀行業(yè)中，搭建并運(yùn)營電商平臺(tái)的嘗試，尚屬首次。
對(duì)此，無論銀行，還是電商，都有一個(gè)共同的疑問：建行為何要建電商平臺(tái)?
試水電商平臺(tái)
“善融商務(wù)個(gè)人商城采用的是B2C平臺(tái)模式，企業(yè)商城則采用的是B2B平臺(tái)的模式。通俗地講，個(gè)人商城類似于天貓、京東等現(xiàn)有電商，企業(yè)商城就有點(diǎn)像阿里巴巴。”一位電商從業(yè)人士表示，建行進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域十分突然，出乎很多人的意料。
但在建行內(nèi)部，搭建電商平臺(tái)，做大網(wǎng)絡(luò)銀行，已籌備了將近兩年時(shí)間。
“建行成立了專門的項(xiàng)目組，開發(fā)這一平臺(tái)。目前，我們有超過200人的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營這一平臺(tái)。”在建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷看來，電子商務(wù)迅速發(fā)展，使銀行面臨前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。建立善融商務(wù)，正是建行搭乘這輪快車的嘗試。
中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2012(上)中國B2B電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至今年6月，中國B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.95萬億元，同比增長13%。
而今年上半年，工信部發(fā)布的《電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃》也預(yù)計(jì)到2015年，電子商務(wù)交易額將突破18萬億元。其中B2B交易規(guī)模超15萬億元，占總交易額的83.3%。
建行電子銀行部副總經(jīng)理劉建忠介紹稱，善融商務(wù)是一個(gè)整合了支付結(jié)算、融資、資金監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)信息等產(chǎn)品和渠道功能，針對(duì)客戶的電子商務(wù)需求，以金融服務(wù)為核心的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)。
進(jìn)入善融商務(wù)的頁面，有兩個(gè)跳轉(zhuǎn)口——個(gè)人商城和企業(yè)商城。以個(gè)人商城為例，整個(gè)頁面與天貓、京東等電商類似，現(xiàn)有的產(chǎn)品分類包括女裝、男裝、鞋類、鐘表、家用電器、電腦配件、數(shù)碼電子等。
徐捷強(qiáng)調(diào)，善融商務(wù)的出現(xiàn)并不是想與天貓、京東或者是阿里巴巴分一杯羹。“之前的電子商務(wù)模式中，銀行頗為被動(dòng)，僅處在支付結(jié)算鏈條的最末端。我們是想從信息源頭提供服務(wù)，變被動(dòng)為主動(dòng)。”
而根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。對(duì)此，徐捷還透露，善融商務(wù)這一平臺(tái)并不是法人機(jī)構(gòu)。監(jiān)管上屬于報(bào)備制，而非審批制。
亦商亦融
“電商正處在‘燒錢’的階段，這個(gè)時(shí)候建行巨無霸的進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)壓力不言而喻。”上述電商從業(yè)人士稱，盡管目前影響力尚未建立，但依靠建行龐大的實(shí)力，若其傾注資源，現(xiàn)有電商的日子都不會(huì)好過。
2011年，建行實(shí)現(xiàn)利潤1700億元。這一數(shù)據(jù)，甚至比京東去年凈銷售額210億元都要大7倍。目前，建行擁有的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)也已超過一億戶，手機(jī)銀行客戶數(shù)量超過6500萬。無論從哪個(gè)角度講，善融商務(wù)從一出生，就注定了其巨無霸的定位。
但建行電子銀行部人士也強(qiáng)調(diào)，大也有大的難處，與現(xiàn)有的電商相比，建行機(jī)構(gòu)龐大，管理鏈條長，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化、創(chuàng)新速度等方面不占優(yōu)勢(shì)。
盡管建行擁有無可爭(zhēng)議的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但當(dāng)下的電商市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化階段，利潤并不看好。花費(fèi)如此大精力，在這一時(shí)間點(diǎn)上進(jìn)入，建行不怕虧本?
據(jù)了解，對(duì)于善融商務(wù)，建行將其定位于“亦商亦融”，事實(shí)上，在建行看來，電商平臺(tái)的重點(diǎn)更集中在“融”上。原因在于，與其他電商相比，建行的優(yōu)勢(shì)在于金融業(yè)務(wù)。
“除了進(jìn)行買賣交易，企業(yè)或個(gè)人可能還會(huì)有貸款的需求。但貸款時(shí)，往往遇到難以提供誠信證明材料的問題。”劉建忠表示，善融商務(wù)出現(xiàn)后，平臺(tái)上的交易記錄，就是一份很好的資質(zhì)證明材料。
如此一來，一方面，建行通過收集平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，解決信息不對(duì)稱問題;另一方面，企業(yè)或個(gè)人利用以往的交易記錄，也能很方便地獲得貸款。
事實(shí)上，以網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)作為考察客戶真實(shí)情況的依據(jù)之一，建行早已有之。
早在2008年，建行曾與阿里巴巴合作，建行可通過阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)上創(chuàng)建的交易信用等誠信體系，向中小企業(yè)提供無抵押貸款產(chǎn)品“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”。
善融商務(wù)的出現(xiàn)使建行電子支付業(yè)務(wù)往前延伸，從客戶信息的源頭抓起，獲得更為真實(shí)的客戶交易數(shù)據(jù)。
徐捷介紹，善融商務(wù)由建行運(yùn)營，平臺(tái)上的每一筆交易，建行都有記錄并且能鑒別真?zhèn)危勺鳛榭蛻羰谛旁u(píng)級(jí)的重要依據(jù)。
存貸匯網(wǎng)絡(luò)化
在對(duì)善融商務(wù)電商平臺(tái)的規(guī)劃中，建行的期待其實(shí)遠(yuǎn)不止于貸款。事實(shí)上，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)都能通過互聯(lián)網(wǎng)，在電商平臺(tái)上得到“新生”。
“網(wǎng)絡(luò)化不可逆轉(zhuǎn)。現(xiàn)在年輕人很少去實(shí)體店，或到銀行網(wǎng)點(diǎn)。”劉建忠表示，這對(duì)銀行而言是一個(gè)挑戰(zhàn)，銀行的服務(wù)該如何適應(yīng)?
劉建忠解釋稱，這就需要我們延伸服務(wù)手段。“最近我們?nèi)ケ睔W考察，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)在減少，現(xiàn)金在減少，但支付服務(wù)會(huì)一直存在。面對(duì)這種新情況，銀行不能被動(dòng)等待，應(yīng)主動(dòng)調(diào)整。”
搭建電商平臺(tái)就是建行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化挑戰(zhàn)的一種嘗試。
現(xiàn)有電商平臺(tái)上，每天有大量的交易發(fā)生，但這些交易的支付結(jié)算幾乎被第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷，銀行處于支付鏈條的最末端。
如果銀行自己搭建電商平臺(tái)，情況將大大改善。以善融商務(wù)為例，平臺(tái)上的大部分客戶使用的是建行卡，因此整個(gè)結(jié)算鏈條的收入均留在建行體內(nèi);非建行卡部分，則通過與第三方支付公司合作實(shí)現(xiàn)。
除此之外，電商平臺(tái)交易產(chǎn)生的沉淀資金對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)也十分明顯。在利率市場(chǎng)化不斷深入的當(dāng)下，低成本的資金來源，對(duì)于銀行保持凈息差穩(wěn)定至關(guān)重要。
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