不久以后，當你在部分知名電子商務網站上購物時，點擊“我要付款”，頁面上就將多出一個叫“貨幣通”的選擇，它將把你帶到華安基金的支付頁面。沒錯，在這里，你可以直接把貨幣基金當錢花了!
而就是現在，廣發(fā)基金剛剛上線了一個名為“錢袋子”的電子錢包，你可以簡單地把它當作類“支付寶”，需要還房貸、車貸、信用卡的時候，提前兩天申請，“錢袋子”里的“錢”就能實現20多家銀行的跨行還款。只不過與支付寶最大的不同是，這個錢袋子里存的不再是死死的現金，而是相對安全又可以產生收益的貨幣基金。
這在美國并不新鮮，那里的貨幣基金早已是活期存款的替代，可以直接消費，甚至開支票。
而對于國內市場而言，就在貨幣基金可以預約還單一銀行的信用卡、可以實現當天贖回取現這些創(chuàng)新出現后沒有多久，繞開銀行，真正的貨幣基金支付時代已經悄然到來，這個速度超乎了許多人的想象。
貨幣基金支付業(yè)務不增加客戶使用成本，而提供更具收益性的活期存款替代，在利率市場化進程中的金融創(chuàng)新不僅將傳統銀行壟斷利益搬給投資者，也正改變基金業(yè)的生態(tài)。
貨幣基金賬戶首現
上述“錢袋子”業(yè)務，即廣發(fā)旗下貨幣基金的持有者，可以用自己的一張銀行卡，通過廣發(fā)網上直銷平臺向“錢袋子”充值，這等同于申購了廣發(fā)貨幣基金，若想還信用卡或房貸、車貸、甚至繳費等，可提前兩天提交申請，“錢袋子”里的貨幣基金就會按時贖回，并直接轉到指定的銀行卡。投資者只需在申請這一業(yè)務時簽署一些授權，按需充值、提前兩天申請轉賬即可。
廣發(fā)基金電子商務部一位人士稱，“對于客戶而言，‘錢袋子’就可以理解為另一個支付寶，只不過這里面不是現金，而是可以產生收益的貨幣基金，一旦要用一筆錢，指令發(fā)出后，貨幣基金自動贖回退出‘錢袋子’，直接轉到想要還款的賬戶。”
這已然是一個“現金管理賬戶”，將閑置資金存入“錢袋子”，享受相對安全的貨幣基金收益，而申請贖回后的跨行轉賬或支付，則由基金公司與銀行或第三方支付合作的代付代扣系統實現。“客戶不用承擔跨行或支付手續(xù)費。貨幣基金贖回也沒有手續(xù)費。”廣發(fā)基金相關人士稱。“錢袋子”比匯添富和工銀瑞信的貨幣基金卡更進一步在于，不再是只與一家銀行合作，而是可實現跨行轉賬;不僅能信用卡還款，還可以還車貸、房貸、繳費;未來還可能與許多商家合作，直接進行網上消費支付。
該業(yè)務目前的一個缺陷在于，由于貨幣基金的贖回劃轉問題，提交一筆申請需要提前兩天。不過記者了解到，廣發(fā)基金已獲得貨幣基金T+0贖回業(yè)務資格，也將可以通過墊付資金的形式實現貨幣基金當天贖回可用，也就是說，未來用“錢袋子”還款只需提前一天申請即可。
值得注意的是，“錢袋子”賬戶中只能是貨幣基金份額，贖回份額變成現金回到申購卡或支付到其他貸款卡，這其中的轉移如何完成，廣發(fā)基金相關人士不愿透露。
不過業(yè)內人士猜測，他們很可能與第三方支付公司合作，在央行超級網銀跨行支付系統下實現跨行轉賬，這其中的成本不會在客戶身上體現，就要看基金公司或第三方支付如何協議承擔了。
“這項業(yè)務的技術難度并不大，只是需要監(jiān)管部門的支持和認可，目前監(jiān)管部門的態(tài)度很支持。”廣發(fā)基金人士稱。可以想見，未來將有越來越多的基金公司開展這一業(yè)務。
份額支付大跨越
相比之下，基金業(yè)同樣偏愛“吃螃蟹”的華安基金，這次的創(chuàng)新更加“極致”，一步走到了份額支付的路徑上。
記者了解到，華安基金將在未來兩周內上線貨幣基金份額的直接消費支付業(yè)務，首批與十多家電商合作。
對于客戶而言，在商家完成一筆訂單后，跳轉到華安基金“貨幣基金份額電子支付”平臺，若消費1000元，支付1000份貨幣基金即可，不產生任何額外費用。初期支付時，華安將采用動態(tài)口令的方法，未來可能用U盾。這樣看，基金公司真的很像一家“網上銀行”了。
這項業(yè)務得以出現的基礎是，貨幣基金的面值永遠為1元，產生的收益按新增份額結算，因此每天15點之前消費的份額不再產生收益，其余份額收益仍按正常方式分配。“客戶完全可以把我們的‘貨幣基金份額電子支付’窗口當銀行的網上窗口看，華安基金直接接受商戶的訂單、安全驗證等信息，區(qū)別在于，我們支付的是基金份額，基金份額的支付屬于基金交易的范疇，這些也都在政策規(guī)則的范圍內。”華安基金電子商務部一位人士稱。
由于多數電商對貨幣基金并不熟悉，因此，華安基金引入了第三方支付公司匯付天下當橋梁。匯付天下理財事業(yè)部總經理鄭嶸介紹，在這個過程中，匯付天下在后臺起到接收份額、即時發(fā)起贖回，并向商戶支付現金的橋梁功能，商戶收款與傳統網購毫無區(qū)別。
在央行規(guī)定下，第三方支付公司不得將沉淀資金用于任何形式的投資理財，因此，這一“即時贖回”的設計十分關鍵。
記者了解到，華安基金醞釀這一創(chuàng)新已有兩年之久，能推出的關鍵在于其使用自家的TA系統(即基金注冊登記系統)，因此可在自家平臺上設計份額的轉出支付等創(chuàng)新。目前南方等老十家基金公司中也有少數擁有自建TA系統。
不過，目前份額直接支付的道路或相對單一，基金公司的下游商戶很可能受制于第三方支付公司，能連入的只有與后者合作的簽約商戶。
擺脫銀行的新支付時代
無獨有偶，光大證券11月19日起也推出證券資金消費支付服務，其客戶可用證券資金賬戶進行網絡購物消費。他們選擇與中國銀聯下屬的銀聯電子支付合作。
正是第三方支付平臺的出現，使上述金融支付創(chuàng)新得以出現。而這也將是第三方支付公司搶占市場的重要業(yè)務。如鄭嶸所說，貨幣基金支付業(yè)務是匯付天下航空票務支付、POS支付、網銀支付等業(yè)務的有益補充，其不但為用戶提供更多支付選擇，同時也幫助電商行業(yè)更高效地接入理財類高凈值端理財客戶，在電商價格戰(zhàn)之下，優(yōu)質用戶是非常值得關注的。
記者從多家基金公司了解到，目前證監(jiān)會對這類創(chuàng)新持支持態(tài)度，許多基金公司對同類業(yè)務十分感興趣。
其實在十年前，一些基金公司設計貨幣基金的初衷即活期存款替代，也即具備靈活的支付功能。當時深圳一家基金公司的設想是，發(fā)起“貨幣基金賬戶”，和工資卡掛鉤，一個人一旦申辦了貨幣基金賬戶，工資自動轉換為貨幣基金，而后者可用于日常支付。但活期存款是銀行降低經營成本的關鍵工具，銀行很難讓渡這塊蛋糕，所以上述設想未能成行。
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