網(wǎng)絡(luò)支付為人們帶來巨大的便利，但它的安全性也一直飽受關(guān)注，病毒木馬、釣魚網(wǎng)站的肆虐使得很多人對于網(wǎng)絡(luò)支付心存顧慮。在日前召開的“互聯(lián)網(wǎng) 新金融——網(wǎng)絡(luò)支付安全學(xué)術(shù)研討會”上，多位專家針對網(wǎng)絡(luò)支付安全問題獻(xiàn)計獻(xiàn)策。

　　網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險

　　涉及金融穩(wěn)定

　　網(wǎng)上支付用戶的快速增長令人瞠目，截至去年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.21億，使用率提升至39.1%。與2011年相比，用戶增長5389萬，增長率為32.3%。隨著網(wǎng)上支付從新潮事物到進(jìn)入億萬普通用戶的生活，網(wǎng)上支付的風(fēng)險管理也成為一個影響億萬用戶的話題。

　　目前，騰訊Q幣已經(jīng)能夠購買各種日用百貨，F(xiàn)acebook幣儼然有成為“第二美元”的苗頭。公開數(shù)據(jù)顯示，2011年美國虛擬貨幣交易額已經(jīng)達(dá)到20億美元，甚至超過了一些國家的交易規(guī)模。謝平表示，“互聯(lián)網(wǎng)用戶憑借虛擬貨幣換取某種商品，商家則通過虛擬貨幣換取用戶數(shù)據(jù)，在這個過程中虛擬貨幣已經(jīng)完美地實(shí)現(xiàn)了法定貨幣的功能，法定貨幣則被排除在外，央行自然也不會統(tǒng)計到這類交易行為”。

　　謝平警示，網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上商店的存在和迅速發(fā)展，其中的風(fēng)險可涉及物價穩(wěn)定、金融穩(wěn)定、支付安全，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付具有匿名特征，這給國內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局帶來了挑戰(zhàn)。

　　防風(fēng)險不能犧牲

　　效率和客戶體驗(yàn)

　　網(wǎng)絡(luò)支付具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征，風(fēng)險管理策略跟傳統(tǒng)線下支付有所不同。傳統(tǒng)線下的支付風(fēng)險管理特點(diǎn)是高進(jìn)入門檻和日常監(jiān)控，需要支付介質(zhì)、面對面交易，所需成本較高，但最可信。而網(wǎng)絡(luò)支付是無支付介質(zhì)的，不可能面對面交易，而且準(zhǔn)入門檻較低，在風(fēng)險管理方面更強(qiáng)調(diào)基于行為特征的風(fēng)險實(shí)時監(jiān)控與風(fēng)險識別。

　　巴曙松在演講中表示，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過增加交易成本來減少風(fēng)險損失，這同時也降低了交易成功率。在網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)控中，效率與安全的平衡至關(guān)重要，風(fēng)險控制不能以犧牲效率和客戶體驗(yàn)為代價。如果犧牲效率換來安全，產(chǎn)業(yè)鏈上的收入無法覆蓋成本，企業(yè)和服務(wù)很快就會在競爭中被淘汰”。

　　巴曙松建議，參照國際慣例建立一個能充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制;同時希望政府能夠建立一套打擊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪的有力機(jī)制。

　　應(yīng)建立保障消費(fèi)者

　　風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制

　　網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展多年，第三方支付企業(yè)、IT安全廠商投入巨大，從技術(shù)角度講在安全上已經(jīng)能夠有所保證。江朝陽表示，網(wǎng)絡(luò)支付帶來的各種安全威脅，最主要矛盾在于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身的復(fù)雜性、信息安全保護(hù)的不足。如果去掉釣魚木馬、信息泄露和第三方欺詐等帶來的資損，純粹由于第三方支付機(jī)構(gòu)的安全問題而造成的損失幾乎可以忽略不計。從全球范圍的網(wǎng)上支付欺詐率看，中國網(wǎng)上支付的欺詐率為0.01%，遠(yuǎn)低于國際1%-2%的平均水平。

　　江朝陽呼吁，應(yīng)建立一個能充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。據(jù)他介紹，支付寶從2005年開始就自行研發(fā)了一套支付寶賬戶及交易的智能風(fēng)險實(shí)時監(jiān)控系統(tǒng)。有效地識別賬戶風(fēng)險，及時提醒用戶防范。同時在發(fā)生風(fēng)險情況時，能及時報警及對可疑行為做出處理，為用戶賬戶提供7×24小時保護(hù)。在國內(nèi)，支付寶對用戶推出了余額賠付和快捷賠付服務(wù)。如萬一用戶由于賬戶被盜等受到資金損失，支付寶會對用戶進(jìn)行賠付。

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