阿里巴巴目前可以提供支付、轉(zhuǎn)賬等不少銀行常見業(yè)務(wù)。

　　阿里巴巴集團(tuán)在金融版圖上再落一子。

　　阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明3月6日宣布，擬在4月正式推出與銀行信用卡業(yè)務(wù)高度相似的“信用支付”。這一業(yè)務(wù)將在4月首先向浙江和湖南的客戶試點(diǎn)開放，以此建立起沿海地區(qū)和中部地區(qū)兩個(gè)省份樣本，收集客戶風(fēng)險(xiǎn)、需求、貸款額度等信息，下一步在全國范圍運(yùn)行這項(xiàng)新業(yè)務(wù)。

　　據(jù)介紹，該業(yè)務(wù)目前的額度初定為1-5000元，貸款資金全部由合作銀行提供，目前已和五六家銀行達(dá)成合作。胡曉明預(yù)計(jì)，在“信用支付”推出的第一年，業(yè)務(wù)規(guī)模約在4億-5億元間。

　　該業(yè)務(wù)擁有授信額度、免息期和賬單日等和信用卡高度相似，“信用支付”被業(yè)內(nèi)人士形象地稱為“虛擬信用卡”，且可能構(gòu)成對銀行信用卡的競爭。

　　對此，胡曉明稱，推出這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的目的是為提高移動(dòng)支付的支付成功率，因?yàn)楦鶕?jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全年支付寶通過傳統(tǒng)手機(jī)銀行完成的支付成功率只有38%，也就是每100筆通過手機(jī)銀行進(jìn)行的移動(dòng)支付僅有38筆支付成功。

　　“銀行離移動(dòng)支付還稍微有點(diǎn)遠(yuǎn)，要么銀行改，讓支付變得快捷，要么是我們變，我們和銀行一起變。”胡曉明說。

　　信用額度最高5000元

　　據(jù)胡曉明介紹，阿里金融擬推出的“信用支付”業(yè)務(wù)主要為持手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的支付寶用戶在淘寶和天貓商城購物的消費(fèi)行為提供消費(fèi)貸款。目前，信用支付還只對實(shí)名注冊的支付寶客戶開放。

　　“信用支付”的額度為1-5000元，通過考慮支付寶用戶的家庭地址、工作性質(zhì)、手機(jī)號碼、購買的產(chǎn)品類型 、性別、年齡等信息綜合評定其具體的信用支付額度規(guī)模。具體到每一筆消費(fèi)貸款的運(yùn)營模式，和阿里巴巴此前多次強(qiáng)調(diào)的“平臺(tái)”思路一致，貸款資金全部由合作銀行提供，阿里巴巴旗下成立的重慶商誠擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。至于收益則主要來自每一筆“信用支付”業(yè)務(wù)由商戶或客戶自行支付0.8%-1%的手續(xù)費(fèi)。

　　“最開始我們考慮主要滿足小額的消費(fèi)貸款需求，額度設(shè)置為200-5000元，通過觀察和討論，把額度的下限從200元降到1元。”胡曉明稱，“信用支付”擁有38天的免息期，逾期后實(shí)行基準(zhǔn)利率50%的罰息。

　　胡曉明稱，如果出現(xiàn)逾期，阿里金融首先短信通知，然后語音催收，最后是人工催收，乃至上門催收，催收一年之后仍不還款，阿里金融將自行核銷，逾期一年以上的客戶為此付出的代價(jià)是將被注銷支付寶賬戶。

　　他強(qiáng)調(diào)，0.8%-1%的手續(xù)費(fèi)，可以覆蓋這一業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)。重慶市工商局注冊信息顯示，上述商誠擔(dān)保公司的注冊資本金為3億元。若按國內(nèi)擔(dān)保公司最大擔(dān)保額度不能超過資本金10倍的杠桿率計(jì)算，擔(dān)保公司能提供的額度為30億元。

　　銀行僅是資金提供方

　　接下來的問題是，銀行如何參與合作，尤其是“信用支付”可能與銀行本身的信用卡產(chǎn)生競爭。

　　對此，胡曉明透露，目前已有五六家銀行與阿里金融就“信用支付”業(yè)務(wù)達(dá)成合作意向，支付寶已就支付業(yè)務(wù)達(dá)成合作協(xié)議的180多家銀行都被阿里巴巴納入“信用支付”業(yè)務(wù)的合作對象。

　　據(jù)胡曉明介紹，銀行參與“信用支付”業(yè)務(wù)的收入主要是參與手續(xù)費(fèi)的分成，但具體比例不便透露。

　　“數(shù)據(jù)不會(huì)公布，因?yàn)槲沂欠枪�眾公司，我只告訴大家，阿里金融目前員工有300人，其中技術(shù)開發(fā)人員是100人，做數(shù)據(jù)分析將近是100人，這些人力成本很高的，中國可能沒有一家小貸公司像我們一樣，有這么多的人力為這些小微企業(yè)提供服務(wù)。”胡曉明稱。

　　此外，罰息收入則由阿里金融方面獨(dú)享，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)全部由商誠擔(dān)保承擔(dān)，且逾期催收也由阿里金融來做。

　　胡曉明還表示，盡管在支付寶的發(fā)展過程中，已為銀行推薦了500萬張信用卡的客戶和5000萬張借記卡的客戶，在“信用支付”業(yè)務(wù)與銀行的合作中，阿里巴巴不會(huì)向銀行提供具體的客戶信息。

　　胡曉明說，“我們會(huì)充分尊重客戶的隱私保護(hù)，所有數(shù)據(jù)都在數(shù)據(jù)庫里，只為你服務(wù)，而且阿里巴巴員工也看不到，因?yàn)樗�有�?shù)據(jù)是加密運(yùn)算的，所以我想說明一下。”

　　超越以往的合作模式

　　值得一提的是，阿里巴巴此前也曾與銀行有過類似的合作，且出現(xiàn)了一些問題。

　　對此，胡曉明稱，此次由“信用支付”業(yè)務(wù)展開的與銀行的合作模式將“超越”此前的合作，因?yàn)榘⒗锇桶汀耙呀?jīng)具備了小額信貸的風(fēng)控能力”。

　　2007年，阿里巴巴與工行、建行達(dá)成合作，試水批量的網(wǎng)絡(luò)信貸，具體由阿里巴巴向銀行推薦小企業(yè)客戶，由銀行進(jìn)行風(fēng)控并提供信貸資金。

　　“那時(shí)候我們還沒有小額貸款公司，但是這個(gè)業(yè)務(wù)達(dá)不到服務(wù)這些小微企業(yè)目的，我們不得已才會(huì)去申請小額貸款公司。”

　　“我們服務(wù)的客戶平均貸款金額只有6萬多，當(dāng)年我們跟工行、建行平均的融資金額大概200萬，這在我們眼里不叫小微企業(yè)，它可能在我們眼里是中型企業(yè)，但是在銀行眼里是小企業(yè)。我們喜歡的是更小的企業(yè)，它是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，它是一個(gè)作坊，它是一個(gè)夫妻店，它是一個(gè)退伍軍人，只要它有信用，我們愿意借它2萬塊錢、5萬塊錢、10萬塊錢，這是我們喜歡做的事情。”胡曉明說。

　　此次的“信用支付”業(yè)務(wù)， 銀行并不介入任何風(fēng)控方面的工作，風(fēng)險(xiǎn)和逾期利息產(chǎn)生的收益都由阿里巴巴方面掌控。

　　“這一次銀行不會(huì)嫌我們業(yè)務(wù)量小，因?yàn)槲覀冋瓶亓孙L(fēng)險(xiǎn)能力，這些小微企業(yè)客戶和我們消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)能夠被我們識(shí)別，因?yàn)槲覀冋莆樟讼嚓P(guān)的信貸技術(shù)，不是中國的小微企業(yè)沒信用，也不是中國的消費(fèi)者甚至一些屌絲層沒信用，無非沒有一個(gè)很好的辦法去識(shí)別這個(gè)信用。”

　　胡曉明表示，“信用支付”和阿里金融旗下的阿里小貸是同一套班子，擁有類似的風(fēng)控、模型和算法，“通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的思想去做的，數(shù)據(jù)、云計(jì)算，搭建平臺(tái)，把西方的管理理念加上落地成我們的自己的微貸技術(shù)。”

　　“我們已經(jīng)積累了足夠的風(fēng)控能力，由于擁有詳細(xì)而完備的客戶歷史交易信息，阿里小貸的不良率不到1%，風(fēng)控水平不比商業(yè)銀行差，信用支付也同樣有良好的風(fēng)控。”胡曉明稱。

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本文標(biāo)題：阿里“信用支付”4月試水浙江湖南

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