91旺財(http://www.91wangcai.com)隸屬于九一金融信息服務(wù)（北京）有限公司，是其旗下互聯(lián)網(wǎng)直接理財業(yè)務(wù)，致力于成為中國最安全的高收益理財平臺，為中國金融消費者中的借款和貸款雙方提供安全、公平、透明、高效的互聯(lián)網(wǎng)直接理財服務(wù)。

作為打通資產(chǎn)證券化市場的重要業(yè)務(wù)， 91旺財將與91金融已經(jīng)完善的在線的金融產(chǎn)品與服務(wù)導(dǎo)購平臺91金融超市，面向中小企業(yè)理財服務(wù)的91增值寶，共同構(gòu)成91金融服務(wù)所有的金融消費人群的完整金融生態(tài)體系。

一、市場現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種獨立于正規(guī)金融機構(gòu)體系之外的個體借貸行為，是民間借貸行為的陽光化，在很大程度上滿足了經(jīng)營消費個貸需求和大眾理財需求，在“被遺忘的金融市場”做了普惠金融意義的事情。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種技術(shù)手段，更是理念與方式的革新，展現(xiàn)了金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后在個人端爆發(fā)的巨大能量。在短短幾年間，網(wǎng)絡(luò)借貸模式也在國內(nèi)興起并快速發(fā)展。2013年末，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺超過800家，可統(tǒng)計的網(wǎng)貸平臺線上業(yè)務(wù)借貸余額超過268億元，行業(yè)總成交量達(dá)到1058億元。

從市場前景來看，網(wǎng)貸市場的蓬勃發(fā)展在很大程度上得益于個人經(jīng)營消費貸款以及個人投資理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨�。具有貸款融資需求的人群主要集中于小微企業(yè)和個人，尤其是小微企業(yè)融資和個體經(jīng)營消費貸款更是一個藍(lán)海市場。然而，銀行等金融機構(gòu)由于渠道不通暢和信息不對稱而沒有在這個市場上投入足夠的資金和精力�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是搜索技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和平臺概念的發(fā)展，催生出了新的商業(yè)模式和機會，大幅推動了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

另一方面，工薪階層和中產(chǎn)階級的崛起帶來了財富管理的巨大需求�！�2014年中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，中國私人財富快速增長。2013年末，中國私人可投資資產(chǎn)總額約94.1萬億元，中國大眾富裕階層的人數(shù)達(dá)到1197萬人。大眾富裕階層的財富保值需求強勁，并普遍追求低風(fēng)險，尤其青睞于固定收益類產(chǎn)品。而網(wǎng)絡(luò)借貸的理財產(chǎn)品正好吻合了這個市場的需求。

二、91旺財業(yè)務(wù)模式

91旺財一端連接出資人，為出資人篩選優(yōu)質(zhì)借款人，并替出資人完成資格審核，風(fēng)險把控，貸前貸后管理，資金清算等服務(wù)。另一端連接優(yōu)質(zhì)的借款人，替借款人尋找有實力的出資人，滿足借款客戶的需求，有效的降低借款人融資成本。并在借貸的過程中不斷提高服務(wù)滿足雙方需求。因此，91旺財是一個純信息撮合平臺。致力于為中國金融消費者提供最好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

三、證照資質(zhì)

九一金融信息服務(wù)（北京）有限公司是北京首家經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)，獲得“金融信息服務(wù)”資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

四、風(fēng)險控制

91旺財采用線上和線下相結(jié)合的風(fēng)險管理體系，包括基于大數(shù)據(jù)的線上征信和風(fēng)控模型，以及傳統(tǒng)的線下盡職調(diào)查和貸后管理。

基于大數(shù)據(jù)的線上風(fēng)控體系

91旺財依托于91金融云和91金融開放平臺積累的數(shù)以千萬計的用戶數(shù)據(jù)，包括用戶基本信息、互聯(lián)網(wǎng)信息和歷史信貸記錄等，結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用評價體系，參照國際通用的FICO信用評分模型，對用戶和企業(yè)進(jìn)行分級，并建立自己專屬的數(shù)據(jù)征信體系。

91旺財擺脫以往case by case的風(fēng)控模式，借助于線性和非線性回歸、決策樹分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)建模等方法，對用戶進(jìn)行定量和定性的分析。同時，通過自主研發(fā)搜索引擎，對借款用戶的網(wǎng)絡(luò)行為軌跡進(jìn)行捕捉，以及鼓勵借款用戶將賬號與微博等社交網(wǎng)絡(luò)帳號關(guān)聯(lián)，監(jiān)測用戶的登錄習(xí)慣等，不斷積累和健全用戶行為因子，來擴展并完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。

基于此，91旺財全面掌控了借款人的個人特征和資信情況，并將其固化到風(fēng)控審批的決策引擎和業(yè)務(wù)流程中，來指導(dǎo)借款審批業(yè)務(wù)的開展。

線下風(fēng)控

91旺財已經(jīng)建立起具備豐富風(fēng)控經(jīng)驗的從業(yè)團(tuán)隊，基于線上的大數(shù)據(jù)匹配，在線下借款業(yè)務(wù)總體流程遵循以下原則。

借款人篩選：

91旺財對借款人嚴(yán)格進(jìn)行篩選，借款人必須滿足以下條件才可以向91旺財申請借款

1、有穩(wěn)定的企業(yè)，有還款能力。

2、有兩套以上房產(chǎn)�？傻盅旱姆慨a(chǎn)產(chǎn)權(quán)清楚，沒有糾紛。

3、借款人借款金融必須在抵押物評估值的70%以內(nèi)。

4、資金必須是短期使用，最長不得超過6個月。

風(fēng)控步驟：

借款人提出借款申請后，風(fēng)控部門開始進(jìn)行考察。91旺財?shù)木€下風(fēng)控流程主要分為貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理三個步驟。

1、貸前調(diào)查

首先，完善的貸前調(diào)查，作為控制風(fēng)險的第一道重要關(guān)口，91旺財對借款人身份、還款能力、需求真實性進(jìn)行非常嚴(yán)格的審核。

能過面談，實地考察等方法了解借款人企業(yè)運行狀況，是否運轉(zhuǎn)正常，了解第一還款來源。

實地考察房產(chǎn)。陪同評估公司共同實地考察借款人在北京的兩套以上房產(chǎn)，初步確定房產(chǎn)的評估值。

同時，對客戶的還款來源是否穩(wěn)定、長期，對客戶的家庭情況、健康狀況、社會信用等情況也要做詳細(xì)調(diào)查。

2、貸中審查

風(fēng)控委員根據(jù)風(fēng)控獲得的資料進(jìn)行審核，5位風(fēng)控委員會委員均投標(biāo)通過，則可以借出，如有一人不同意，則此項目做廢。

風(fēng)控專員，陪同出資人與借款人共同到房產(chǎn)所在地的房管局辦理抵押登記和他項權(quán)證，簽定借款合同。

風(fēng)控專員，陪同出資人與借款人共同到公證處做借款公證和委托公證。

3、貸后管理

在貸后的管理工作中，91旺財采用專人監(jiān)管、責(zé)任到人，對借款人定期回訪了解項目進(jìn)展情況。

項目上線。風(fēng)控專員跟蹤借款人，督促借款人還款。

借款人如未在還款當(dāng)日23:00還款，則91旺財平臺將使用風(fēng)險保障金帳戶進(jìn)行墊付。

五、創(chuàng)新突破

專注于抵押貸

91旺財平臺所有項目均有北京或上海等一線城市的足值房產(chǎn)抵押物作為保全措施，并經(jīng)過嚴(yán)格的審核和確權(quán)，保證所有抵押物易于變現(xiàn)，為所有投資人筑起一層強有力的保障。

嚴(yán)格的借款人篩選

在借款人的篩選上，91旺財會通過現(xiàn)場，非現(xiàn)場等方式了解借款人的資信狀況和借款用途，確保第一還款來源。91金融建立了龐大的金融云數(shù)據(jù)，這也使得對借款人的盡職調(diào)查更加科學(xué)具體。對于每個標(biāo)的以及借款人，標(biāo)簽識別有400多項。

資金第三方監(jiān)管

91旺財平臺選擇第三方支付公司國付寶和盛付通達(dá)成合作，投資者的充值、提現(xiàn)及借款人的融資款項劃撥均通過第三方進(jìn)行，任何資金流動都不經(jīng)過平臺。真正與平臺自有資金相分離，切實起到保障投資者資金安全的作用。

風(fēng)險保障金制度

在風(fēng)險保障金制度上，91旺財平臺每筆借款成交時，都會提取一定比例的金額存入“風(fēng)險備用金賬戶”，賬戶由第三方銀行進(jìn)行托管。

技術(shù)安全保障

作為一家技術(shù)驅(qū)動型公司，91金融從成立伊始就投入巨資開發(fā)完善可靠、能夠不斷升級、以金融平臺為核心的自有技術(shù)平臺。91金融將繼續(xù)增強公司的技術(shù)平臺實力，讓用戶的所有資產(chǎn)得到最安全的保障。

六、品牌優(yōu)勢

網(wǎng)貸國家隊

過往的兩年里，91金融快速的發(fā)展吸引了寬帶資本，海通證券等國有資本巨頭的投資。這成為91旺財作為富二代進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)，給用戶最安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)直接理財服務(wù)，最好的背書和利器。

牌照資質(zhì)保障

2013年，91金融經(jīng)國家監(jiān)管機構(gòu)同意，成為北京首家獲得金融信息服務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，專業(yè)從事金融信息服務(wù)、資產(chǎn)管理、投資管理等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在過去的經(jīng)營中積累了大量的資源與經(jīng)驗。

七、用戶服務(wù)

400電話、QQ在線客服、微信微博等社交網(wǎng)絡(luò)全方位全天候客服

91旺財成立了專業(yè)的客戶服務(wù)團(tuán)隊，通過電話、在線QQ、社交網(wǎng)絡(luò)等多元的人性化服務(wù)渠道，實現(xiàn)了7*24小時的貼心用戶服務(wù)，及時解答用戶問題，提供投資建議。

專屬理財顧問

針對投資金額超過10萬元以上的大額投資用戶，91旺財為其專門配備專業(yè)理財顧問，為其打造量身定制的理財方案，并定期跟蹤進(jìn)行電話回訪。

專業(yè)貸款顧問

針對有貸款需求的客戶，91旺財有專業(yè)貸款顧問進(jìn)行回訪，為其提供最優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)。

八、客戶案例

小張是二線城市的一個事業(yè)單位職員，年薪6萬元，月入5000元，工資收入并不算高，不過，在嘉豐瑞德理財師的建議下，小張有了第二份收益，在工作之余也搞起了創(chuàng)收。

理財分析

91旺財理財師先分析了小張的財務(wù)狀況，他月入5000元，每月生活開銷1500元，工作幾年下來有15萬元存款。

理財目標(biāo)

創(chuàng)造第二筆收入

理財建議

小張每月的工資收入除去生活開銷，余下3500元，這部分錢可以做一年期銀行零存整取，年利率2.85%，到期后本金4.2萬元，利息收入648元。如果每月結(jié)余單純放到銀行活期，只能得到0.35%的活期利息。

15萬元存款可以拿出一部分做生活備用，另外的可以做資產(chǎn)增值，91旺財理財師建議拿出6個多月的生活開銷1萬元作為緊急備用金，這部分錢可以購買存取兩便的貨幣型基金，年化收益率4%左右；再拿出4萬元做一年期銀行定存，年利率3%；另外的10萬元配置安全穩(wěn)定性和收益俱佳的固定收益類理財產(chǎn)品91旺財，預(yù)期年化收益率12%。一年下來，15萬元可以增值18000元左右。

按照91旺財理財師的建議，小張一年可以增加將近20000元的收入，在工作之余實現(xiàn)了創(chuàng)收。

李先生是上海一家外企的CEO，年薪50萬元，月入3.5萬元，外加8萬元年終獎，月開銷在1萬元上下，多年打拼下來，有150萬元存款。但李先生平常并沒有任何的理財習(xí)慣，所有的錢都存在了銀行的活期儲蓄。2014年3月份李先生從朋友那里聽到了91旺財，開始有了理財?shù)拇蛩悖瑢⒁徊块T資金投向了91旺財。

李先生從3月19開始投資到91旺財，剛開始選擇了一個3個月期限，年化收益率10%的項目，投資了100萬元，6月19日到期后共獲得了25000元的收益，6月19日他又將本息收益總共1025000重新投資了一個6個月期限年12%的項目，項目到期后李先生將獲得61500元利息。這樣從3月19日到年底12月19日時，李先生的資產(chǎn)將達(dá)到1086500元。按照91旺財?shù)钠骄哪耆A收益率11%。如果李先生持續(xù)投資五年的時間，李先生的資產(chǎn)將達(dá)到1660000元。

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