2010年5月易觀國際發布了一項數據，截至2010年一季度，中國網上銀行注冊用戶數超過2.1億戶——是韓國總人口數的4倍，日本總人口數的1.6倍。而就在5年前，中國這一數據僅為5400萬。
再沿著時間軸往后看，2009年中國網上銀行交易總額剛剛踏過400萬億元，而預計2011年，交易額將達到1100萬億元。
就在此刻，銀行業正在巨變。互聯網和電子服務，正在銀行與用戶間劃開一片巨大的空間。它讓更多用戶能夠享受多維度的貼身金融服務，也讓服務商得到屬于自己的價值。
只是，這些獲得了空間的服務商，身份不一定是銀行本身。
銀行的挑戰
14年前，美國有超過25%的家庭沒有銀行賬戶，有相當大的一部分人根本得不到銀行服務。造成這一現象的原因很復雜，但其中最大的無非兩點：費率使得使用銀行的門檻過高；銀行因為成本的關系，不可能向更多的機構和個人提供服務，除非它們交納足夠的錢。
看起來像是一個死結，卻因為電子化的逐漸深入和互聯網的到來慢慢被解開。互聯網提供了這樣一種可能性：用更低的成本服務更多用戶。
與此同時，某些銀行的競爭優勢和銀行間的壁壘也在被打破。一方面，銀聯在今年下半年即將問世的“超級網銀”，使得ATM機和各家銀行的地面網點將逐漸變成一種可以為所有銀行服務的通用型設施——它原屬于工商銀行或中國銀行，都不再那么重要；另一方面，第三方支付和一些數據公司的成長，讓銀行支付能力匯聚到它們的平臺上，用戶不管用哪家銀行，都能在網上得到相同的服務。
正在擴大的蛋糕與正在磨平的門檻，將毫無疑問改變銀行業的格局。“‘十二五’或將成為中國銀行業的歷史轉折點。”中金數據副總裁黎江說，“從‘八五’開始，我國銀行逐漸學習國外同行，開始快速成長。可追趕到了今天，國外的‘老師’遇到了它們的困難，目標在消失。”
而更深層的困難在于，銀行難以依靠本身的基因來應對這種挑戰。
作為一種特殊的企業，銀行與經濟之間有著血脈般不可分割的關系，這種關系最早可以上溯到錢莊時代。而到了現在，銀行早已成為不可或缺的存在。“幾乎每個人都有對銀行的需求，你已經很難離開銀行網點和ATM機。”支付寶金融事業部總經理樊治銘說。
很多銀行也是體量巨大的上市公司。作為企業，銀行需要在服務中獲得利潤，并在運維與創新中不斷向前發展。但與此同時，相對互聯網，銀行有相當多的傳統業務需要去承擔，尤其是在中國，這讓銀行在某種意義上成為了一種類公共事業系統的存在。
這讓銀行很難以一種過于積極的態度去利用互聯網，因為它需要承擔責任，謹慎甚至是保守地評估風險。
在尋求變革與降低風險這兩條南轅北轍的路線之間，銀行需要找到一種最合理的變化路徑。
敵人與盟友
變化正在劇烈發生。在三網合一和兩化(信息化、工業化)融合的大背景下，新格局的勝利者，將屬于懂得抓住新競爭焦點的人。
可是，在互聯網拉開的銀行與用戶空間里游弋的服務者們，不一定是銀行本身。在《大銀行家》中，馬丁·邁耶就在結束語“銀行業的未來”中，描述了這樣一種情形：銀行之下，將會有一系列全國性或接近全國性的機構通過電子方式與最終用戶連在一起。他們中有銀行、經紀所、數據處理公司、ATM網絡、微軟、第一數據公司、電子數據服務公司。這些機構將向客戶提供各種各樣的服務，但客戶根本不知道提供服務的是具體哪家機構。
這是正在發生的現實。不管是擁有廣大互聯網用戶的電信運營商，支付寶、易寶支付這樣的第三方支付公司；還是深諳各個行業的IT類服務公司；或者是一些新興的理財、管賬類互聯網公司，他們都在試圖獲得金融服務能力，并以自己用戶端的優勢不斷發展，深諳利用新技術大規模服務用戶和降低服務成本之道。
對銀行來說，這原本是屬于他們的地盤。在采訪中，某大型銀行的金融創新負責人就表示，“如果銀行業覺醒得早一點，這些公司根本不會有機會的”，話中透著遺憾。
但歷史沒有假想，不管是美國還是中國，銀行都沒有完全占據新空間的機會。“自銀行往下，渠道、廠家，有眾多的環節需要去顧及，里頭充斥著各式各樣的金融業務。互聯網讓這些環節變得更復雜，需求太多，業務拓展點也太多。”易寶支付副總裁余晨說。
擺在眼前的狀況是，這些公司無法離開銀行獨立存在，而銀行也需要它們來幫助自己甚至教育自己抓住機會。前者擁有著用戶端或大或小的話語權，但作為類金融服務的提供者，能夠提供的能力卻牢牢把控在銀行手中。 上一頁1 2 下一頁進入論壇>>
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本文標題：商業價值雜志：銀行需要什么樣的互聯網伙伴
地址：http://m.sdlzkt.com/a/01/20111231/234988.html
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