打著“回家”旗號(hào)的友邦保險(xiǎn)，一直以專(zhuān)業(yè)穩(wěn)健自稱(chēng)。自1992年重回大陸開(kāi)業(yè)以來(lái)，卻干了幾件嚴(yán)重有損“娘家人”感情和利益，且不那么專(zhuān)業(yè)的事情。除了1995年的“老保單事件”，2006年的“重疾險(xiǎn)風(fēng)波”，更是重創(chuàng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體社會(huì)形象。
回娘家20年的友邦保險(xiǎn)，經(jīng)歷了幾次風(fēng)波后，有無(wú)真正融入其號(hào)稱(chēng)娘家人的中國(guó)社會(huì)？真誠(chéng)服務(wù)娘家人的經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局？國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)通過(guò)近2個(gè)月的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：友邦保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格奇高，部分產(chǎn)品竟然比民族保險(xiǎn)業(yè)貴了3倍還多。
定期壽險(xiǎn)比人民人壽貴了3倍多！
世紀(jì)保網(wǎng)以人民人壽的“精心優(yōu)選”和友邦保險(xiǎn)的“護(hù)身符”進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，兩者均屬定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，投保年齡均為18-55歲，精心優(yōu)選最高保至75歲，護(hù)身符最高保至65歲。
世紀(jì)保網(wǎng)分別以30歲男性和女性，20年保障及繳費(fèi)期，100萬(wàn)保額對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行了測(cè)算：
說(shuō)明：精心優(yōu)選將所有可投保人群按照體檢結(jié)果分為6類(lèi)（超優(yōu)、優(yōu)選、優(yōu)標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)、次優(yōu)選、次標(biāo)準(zhǔn)），其中前4類(lèi)為非吸煙，后2類(lèi)為吸煙人群，各類(lèi)人群保費(fèi)不同，身體越健康，保費(fèi)越低廉。
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人民人壽“精心優(yōu)選”產(chǎn)品保費(fèi)（單位：元） |
友邦保費(fèi) |
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標(biāo)體 |
標(biāo)準(zhǔn)體 |
次優(yōu)選體 |
次標(biāo)準(zhǔn)體 |
護(hù)身符（元） |
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男 |
1500 |
1800 |
2000 |
2400 |
2400 |
3500 |
4180 |
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女 |
800 |
900 |
1000 |
1200 |
1100 |
1600 |
2900 |
下表為不同人群的“精心優(yōu)選”保費(fèi)占友邦“護(hù)身符”保費(fèi)的百分比：
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標(biāo)體 |
標(biāo)準(zhǔn)體 |
次優(yōu)選體 |
次標(biāo)準(zhǔn)體 |
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男 |
35.9% |
43.1% |
47.8% |
57.4% |
57.4% |
83.7% |
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女 |
27.6% |
31.0% |
34.5% |
41.4% |
37.9% |
55.2% |
通過(guò)上面的產(chǎn)品價(jià)格比較，可以清晰地發(fā)現(xiàn)，友邦保險(xiǎn)“護(hù)身符”的產(chǎn)品價(jià)格明顯偏貴，最高的貴出3倍還多。“精心優(yōu)選”是將人群細(xì)分，然后給予差別費(fèi)率，按道理友邦保險(xiǎn)同樣功能的產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)該是“精心優(yōu)選”產(chǎn)品的中間價(jià)，即差不多和“精心優(yōu)選”的標(biāo)準(zhǔn)體、次優(yōu)選體的定價(jià)相同，但友邦保險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)格甚至比“精心優(yōu)選”最貴的次標(biāo)準(zhǔn)體貴很多就顯得太不合理。
重疾險(xiǎn)比人民人壽貴了近3倍！
世紀(jì)保網(wǎng)將“精心優(yōu)選”附加的重疾險(xiǎn)與友邦保險(xiǎn)“守護(hù)神”附加的“守御天使A款”重疾險(xiǎn)進(jìn)行了比較發(fā)現(xiàn)：“精心優(yōu)選”重疾險(xiǎn)保障范圍有30種重大疾病，友邦重疾險(xiǎn)保障范圍有34種重大疾病。雙方的前25種重疾都符合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》要求，內(nèi)容一致。友邦保險(xiǎn)額外的9種重疾中有4種與“精心優(yōu)選”的重復(fù)（終末期肺病、肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病，疾病名稱(chēng)和定義有細(xì)微差別），有一種與“精心優(yōu)選”有較大差別（嚴(yán)重急性壞死性胰腺炎，精心優(yōu)選保的是慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎），另外4種是“精心優(yōu)選”不保的疾�。ㄖ参锶恕 型糖尿病或胰島素依賴(lài)型糖尿病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重心肌�。�。
但是，專(zhuān)家指出，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種應(yīng)該是發(fā)病率最高的（實(shí)際上前3-6種可能已經(jīng)覆蓋了80%-90%的疾病發(fā)生率），其它的發(fā)病概率都很小，目前大頭主要是癌癥、心血管、腦血管相關(guān)的疾病。一些保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)列明的其它疾病，更多的都是從銷(xiāo)售（宣傳）的角度考慮，而實(shí)際發(fā)病率都會(huì)很低，對(duì)定價(jià)的影響其實(shí)很小。
世紀(jì)保網(wǎng)分別以30歲男性投保100萬(wàn)，保到60歲，對(duì)精心優(yōu)選附加重疾和友邦護(hù)身符定壽附加守御天使A進(jìn)行了保費(fèi)測(cè)算，具體如下表：
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人民人壽重疾險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格（單位：元） |
友邦重疾險(xiǎn)（單位：元） |
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超優(yōu)體 |
優(yōu)選體 |
優(yōu)標(biāo)體 |
標(biāo)準(zhǔn)體 |
次優(yōu)選體 |
次標(biāo)準(zhǔn)體 |
守御天使 |
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男 |
5800 |
6400 |
6800 |
7600 |
9100 |
10900 |
15760 |
通過(guò)上面的產(chǎn)品價(jià)格比較，世紀(jì)保網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，友邦重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)格明顯偏貴，最高的貴出近3倍。即使與“精心優(yōu)選”的標(biāo)準(zhǔn)體價(jià)格比較，友邦保險(xiǎn)的價(jià)格也貴了2倍還多。仍然可以看出友邦重疾險(xiǎn)的定價(jià)貴的太不合理。
人民人壽惡意定價(jià)？
相同類(lèi)型相似保障，同時(shí)也是最基本的定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，友邦保險(xiǎn)的價(jià)格為什么比人民人壽貴出如此之多？！難道是人民人壽出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的目的，進(jìn)行了惡意定價(jià)？
保險(xiǎn)公司應(yīng)該非常清楚，人壽與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)必須遵循三個(gè)原則，也是產(chǎn)品定價(jià)的三個(gè)目標(biāo)：費(fèi)率充足、費(fèi)率公平和費(fèi)率不過(guò)高。其中費(fèi)率充足是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的第一個(gè)目標(biāo)。從保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾給付的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率就必須充足，費(fèi)率不充足就會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題，由于保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，就有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。所以，在確定最初的保費(fèi)水平時(shí)，費(fèi)率的充足性問(wèn)題就顯得特別重要。盡管世界范圍的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)是放松費(fèi)率監(jiān)管，但在有些國(guó)家，為了保證費(fèi)率充足依然實(shí)行費(fèi)率監(jiān)管，尤其是健康保險(xiǎn)。那么，人民人壽“精心優(yōu)選”保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是否費(fèi)率充足？
“精心優(yōu)選”保險(xiǎn)產(chǎn)品由明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)明亞）牽頭，世界最大的再保險(xiǎn)公司——慕尼黑再保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)慕再）提供產(chǎn)品定價(jià)的精算支持和再保服務(wù)，人民人壽提供承保服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)唯一的專(zhuān)業(yè)壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，明亞CEO楊臣告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“精心優(yōu)選的費(fèi)率擬定是由慕再和人保壽的精算師嚴(yán)格按照（中國(guó)）保監(jiān)會(huì)的要求制定的，使用同樣的生命表、預(yù)定利率，也計(jì)提了適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)費(fèi)用，并有合理的利潤(rùn)空間，是理性的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
“精心優(yōu)選這樣產(chǎn)品的出現(xiàn)，是真正從消費(fèi)者角度出發(fā)，讓保險(xiǎn)回歸保障的實(shí)際行動(dòng)，（是）改善行業(yè)口碑的一次勇敢的嘗試。”楊臣最后強(qiáng)調(diào)。
友邦保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不道德？
費(fèi)率不過(guò)高是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的第三個(gè)目標(biāo)，如果說(shuō)費(fèi)率充足是保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)（價(jià)格）水平的一個(gè)下限的話(huà)，那么費(fèi)率不過(guò)高是保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)（價(jià)格）水平不能突破的一個(gè)上限，因?yàn)檫^(guò)高的保費(fèi)（價(jià)格）水平必然損害了廣大消費(fèi)者的切身利益。
為此，包括美國(guó)在內(nèi)的一些保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)健康險(xiǎn)（包括了重疾險(xiǎn)）保單都設(shè)定了保費(fèi)水平的上限，規(guī)定保險(xiǎn)公司的賠付（即預(yù)期或?qū)嶋H支付的保險(xiǎn)金）至少達(dá)到所收保費(fèi)的一個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)。比如有的國(guó)家規(guī)定不得低于50%。2006年友邦保險(xiǎn)發(fā)生重疾險(xiǎn)風(fēng)波時(shí)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授就明確提出，友邦重疾險(xiǎn)條款是否合理，關(guān)鍵看賠付率。而根據(jù)公開(kāi)資料，友邦保險(xiǎn)恰恰在這最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)上，也是最能證明自身清白的證據(jù)上，始終沒(méi)有公開(kāi)實(shí)際賠付率。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)盡管比較復(fù)雜，但必須包括三個(gè)部分：事故發(fā)生率、公司管理費(fèi)用和公司利潤(rùn)。事故發(fā)生率是定價(jià)的基礎(chǔ)，但是影響不同保險(xiǎn)公司價(jià)格不同的主要因素還是后二者。如果一家保險(xiǎn)公司計(jì)提的費(fèi)用率和利潤(rùn)率過(guò)高，必然導(dǎo)致保費(fèi)（價(jià)格）水平的上升，導(dǎo)致價(jià)格過(guò)高。過(guò)高的保費(fèi)（價(jià)格）水平必然是不道德的，因?yàn)樗鼑?yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，過(guò)多維護(hù)了股東及公司管理人員的利益。眾所周知，平衡消費(fèi)者、公司股東和公司管理人員的利益，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)最基本的道德準(zhǔn)則。
友邦保險(xiǎn)價(jià)格過(guò)高影響和諧社會(huì)建設(shè)
任何一個(gè)國(guó)家都會(huì)偏愛(ài)和大力扶持商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)不但可以降低國(guó)家的社會(huì)保障負(fù)擔(dān)，同時(shí)在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、建設(shè)和諧社會(huì)方面起著極其重要的作用。
但是過(guò)高的保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)大局。國(guó)外專(zhuān)家通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)需求存在負(fù)外部性關(guān)系，保險(xiǎn)價(jià)格每提高10%，保險(xiǎn)需求會(huì)下降7%。相對(duì)于人民人壽“精心優(yōu)選”標(biāo)準(zhǔn)體的保險(xiǎn)價(jià)格，友邦保險(xiǎn)的價(jià)格提高了100%多，按照此理論測(cè)算，相當(dāng)于友邦保險(xiǎn)抑制了中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)需求70%多。因此過(guò)高的保險(xiǎn)價(jià)格嚴(yán)重違背了《國(guó)十條》的精神，違背了保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局的發(fā)展要求。
如果說(shuō)2006年友邦重疾險(xiǎn)風(fēng)波，是消費(fèi)者質(zhì)疑友邦重疾險(xiǎn)條款極不合理的話(huà)，那么友邦保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高，將會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)更大更多的不滿(mǎn)，甚至是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的憤怒！將有可能再次重創(chuàng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)本就脆弱的社會(huì)形象。
友邦保險(xiǎn)“回家”20年之際，世紀(jì)保網(wǎng)將進(jìn)一步解讀友邦20年發(fā)展之路，由此來(lái)反思中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之路、民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之路。尤其是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管如何推動(dòng)誠(chéng)信文化的建設(shè)，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。敬請(qǐng)各位關(guān)注！
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本文標(biāo)題：友邦保險(xiǎn)驚詫?zhuān)罕ＹM(fèi)比人民人壽貴3倍
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