剛走馬上任農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)不久的蔣超良有些低調(diào)。“我到農(nóng)行不久，還在加緊學(xué)習(xí)研究，你們不要給我出太難的題目。”3月7日上午，蔣超良接受本報(bào)專(zhuān)訪時(shí)笑稱(chēng)，但他對(duì)記者的問(wèn)題并不回避，縱論宏觀經(jīng)濟(jì)、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)、“三農(nóng)”金融服務(wù)，回應(yīng)銀行再融資、民間借貸、銀行收費(fèi)等熱點(diǎn)問(wèn)題，語(yǔ)帶鋒芒。

近年，一個(gè)令資本市場(chǎng)和業(yè)界頭痛的問(wèn)題是，中國(guó)銀行業(yè)似乎陷入了“信貸擴(kuò)張-資本不足-再融資”的怪圈。對(duì)于這個(gè)命題，蔣超良認(rèn)為，解決之道是銀行加大內(nèi)源性資本的補(bǔ)充力度，同時(shí)轉(zhuǎn)變高資本消耗的盈利模式，大力發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)。目前來(lái)看，農(nóng)行還沒(méi)有打開(kāi)再融資的窗口，今年不會(huì)考慮增發(fā)。

針對(duì)社會(huì)公眾關(guān)心的銀行收費(fèi)問(wèn)題，蔣超良說(shuō)：“我也痛恨亂收費(fèi)。銀行收費(fèi)本來(lái)是正常的盈利來(lái)源，但是過(guò)頭了，就是對(duì)社會(huì)的失信。”近期農(nóng)行按照銀監(jiān)會(huì)的要求，清理減少了60多個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，降低了一些項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

不良貸款反彈壓力不大

《21世紀(jì)》：GDP“保八”對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展素來(lái)具有特殊意義，但今年《政府工作報(bào)告》將全年GDP預(yù)期增長(zhǎng)目標(biāo)設(shè)定為7.5%。這對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有什么影響?

蔣超良：GDP增長(zhǎng)目標(biāo)適度調(diào)低，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，影響都是正面的。這說(shuō)明了政府執(zhí)政理念的變化，克服GDP崇拜，更多地關(guān)注民生問(wèn)題，并為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整騰出時(shí)間和空間。

短期來(lái)看，由于GDP增速降低，可能導(dǎo)致一些項(xiàng)目貸款質(zhì)量下行的壓力加大。但是，對(duì)于銀行業(yè)而言，如果經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期得不到優(yōu)化，發(fā)展方式不轉(zhuǎn)變，銀行遲早會(huì)付出代價(jià)，資產(chǎn)質(zhì)量將來(lái)可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

《21世紀(jì)》：今年1-2月份，四大國(guó)有銀行的貸款增長(zhǎng)相比去年同期明顯放緩，這是什么原因?

蔣超良：受“早投放 早受益”經(jīng)營(yíng)理念的影響，銀行傾向于在年初多投放貸款，這樣全年都可以收利息，因而最近幾年1-2月份的信貸增量都比較大。但是今年1-2月份，與往年有不可比因素。今年春節(jié)在1月份，往年春節(jié)一般在2月份，節(jié)日導(dǎo)致1月份有效工作日比往年要少，1月信貸投放自然要比往年少。

同時(shí)，有效信貸需求確實(shí)有所下降。宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，國(guó)際市場(chǎng)有效需求不足，影響出口企業(yè)對(duì)資金的需求。我看到媒體分析說(shuō)，貸款少增加是因?yàn)殂y行資金緊張，實(shí)際上跟這些關(guān)系不大，主要還是有效信貸需求不足。不過(guò)，這是信貸投放逐步恢復(fù)常態(tài)的表現(xiàn)，是合理的。

《21世紀(jì)》：銀監(jiān)會(huì)今年的一個(gè)工作重點(diǎn)是督促各家銀行做實(shí)貸款五級(jí)分類(lèi)，加之地方融資平臺(tái)問(wèn)題，有人擔(dān)心銀行業(yè)的不良貸款可能出現(xiàn)反彈。

蔣超良：銀行業(yè)是親周期行業(yè)，經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的，銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能發(fā)生一些變化，盈利能力會(huì)有所降低，防控案件的壓力會(huì)加大。但不良貸款反彈幅度不會(huì)特別大。

我們做了一個(gè)壓力測(cè)試，GDP增速如果不低于7%，資產(chǎn)質(zhì)量維持在現(xiàn)有水平?jīng)]有問(wèn)題。當(dāng)然，結(jié)構(gòu)上會(huì)發(fā)生一些變化，關(guān)注類(lèi)貸款有可能上升，但是可疑類(lèi)和損失類(lèi)貸款不會(huì)有大幅度增加。關(guān)注類(lèi)貸款可能會(huì)向下遷徙，但不至于馬上逆轉(zhuǎn)到損失類(lèi)。

地方融資平臺(tái)的問(wèn)題，沒(méi)外界想象的那么嚴(yán)重，現(xiàn)在四大銀行平臺(tái)貸款的占比都很低。相當(dāng)一部分平臺(tái)貸款整改成了正常的公司類(lèi)貸款，現(xiàn)金流完全可以覆蓋，符合銀行貸款要求，可以繼續(xù)貸款。還有一部分，可以做一些制度安排，比如銀監(jiān)會(huì)說(shuō)的展期，先付利息，期限展一展。

此外，今年中央還要代發(fā)地方債2500億元，這有利于增強(qiáng)地方政府的財(cái)政實(shí)力，拓寬地方融資平臺(tái)的融資渠道。地方政府都很重視當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè)，在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)上態(tài)度都很積極。

《21世紀(jì)》：那么在您看來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)真正值得憂(yōu)慮的是什么?

蔣超良：還是資產(chǎn)質(zhì)量的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，我們跟西方優(yōu)秀的商業(yè)銀行相比還是有很大的差距。一家銀行必須經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)才能稱(chēng)得上好銀行，中國(guó)銀行業(yè)還沒(méi)有經(jīng)過(guò)逆周期的檢驗(yàn)。在一個(gè)GDP年均增長(zhǎng)10%左右的經(jīng)濟(jì)體，銀行經(jīng)營(yíng)管理上的問(wèn)題往往暴露不出來(lái)。試想想，如果中國(guó)的銀行業(yè)處在歐洲或者美國(guó)那樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，GDP零增長(zhǎng)甚至是負(fù)增長(zhǎng)，情況可能不容樂(lè)觀。

《21世紀(jì)》：您對(duì)存貸比的監(jiān)管指標(biāo)如何看?有些銀行認(rèn)為很不科學(xué)，應(yīng)該取消。

蔣超良：在沒(méi)有找到更好的指標(biāo)替代它之前，存貸比還是一個(gè)比較好的指標(biāo)，有助于約束商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張沖動(dòng)。

《21世紀(jì)》：這幾年民間借貸非常活躍，也由此產(chǎn)生了很多有爭(zhēng)議的案件，最近一位溫州商會(huì)的負(fù)責(zé)人向央行提交了一份《民間借貸法》草擬案。您怎么看待這種現(xiàn)象?

蔣超良：對(duì)民間借貸，我是一種開(kāi)放的心態(tài)。首先，民間借貸古已有之，存在即有它的合理性。中國(guó)金融史表明，漢代就有民間借貸了，不是當(dāng)前發(fā)展出來(lái)的新事物。

其次，民間借貸作為金融主渠道的一個(gè)補(bǔ)充，能滿(mǎn)足不同層次的金融需求。金融界跟自然界的生態(tài)一樣，應(yīng)該是多樣化的，如果全是清一色的官辦銀行，沒(méi)有民間的借貸機(jī)構(gòu)，那金融生態(tài)是失衡的。所以民間借貸能夠滿(mǎn)足一部分需求，應(yīng)該讓它發(fā)揮作用。

最重要的是，必須對(duì)民間借貸的發(fā)展加以引導(dǎo)。首先要立法，現(xiàn)在民間借貸沒(méi)有法律依據(jù)，容易造成很多的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，最近出現(xiàn)很多案例，都是類(lèi)似的問(wèn)題。第二要加強(qiáng)引導(dǎo)，引導(dǎo)民間資本避開(kāi)國(guó)家區(qū)域政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、信貸政策不允許的一些項(xiàng)目，了解哪些應(yīng)支持，哪些要壓縮。現(xiàn)在有些地方搞一些高污染或產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)，在銀行貸不到款，就搞民間借貸，這樣風(fēng)險(xiǎn)就很大。第三，最好是盡快落實(shí)民間投資“新36條”，放開(kāi)民間資本，發(fā)展民營(yíng)銀行。

破解“三農(nóng)”金融難題

《21世紀(jì)》：農(nóng)行前不久召開(kāi)了“三農(nóng)金融業(yè)務(wù)工作會(huì)議暨三農(nóng)金融事業(yè)部改革擴(kuò)大會(huì)議”，三農(nóng)金融事業(yè)部改革準(zhǔn)備如何擴(kuò)大、深化?

蔣超良：農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革今年已擴(kuò)大到12個(gè)省(區(qū)、市)，新增黑龍江、河南、河北和安徽4個(gè)省份。三農(nóng)金融事業(yè)部本質(zhì)上是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”很好的一個(gè)制度安排，通過(guò)“六個(gè)單獨(dú)”管理，即在資本管理、信貸管理、會(huì)計(jì)核算、資金平衡與運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)、考評(píng)激勵(lì)與約束等六個(gè)方面，建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的體制機(jī)制和制度安排，提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

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本文標(biāo)題：銀行不應(yīng)單純追求高利潤(rùn)

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