過去平臺貸出問題，就是因為一哄而上。該貸的不該貸的都貸了很多，現在我們應該從存量和增量上來控制風險。
存量可以通過以下幾個方面來解決：第一，必須允許符合條件的存量平臺貸款進行展期。原來的思路是不準還舊借新，不準展期，現在允許展期，形勢所需。第二，銀行自己要有主動的風險管理意識，即商業銀行的決策和風險偏好應該有一個界定。2009年開始，渤海銀行對所有的政府融資平臺貸款都用名單制管理。第三，存量平臺貸款可以通過展期緩解一部分壓力，有問題的，政府和銀行也得買單。
關于存量，銀監會正在做調整和安排，總體看應該不會有系統性風險，頂多有一些縣級或條件比較差的市出現延期還款。相比存量，最重要的還是控制增量。對于新增量原則上要嚴格控制，不能再盲目擴大。
《21世紀》：渤海銀行自2006年開業以來已進入第二個五年規劃，你們如何定位自己，未來哪些業務是重點?
趙世剛：銀行的戰略定位和特色化經營主要取決于金融環境。現在的金融環境對銀行特色化經營有很大制約，好多政策都有限制，另外，政策的連續性和穩定性也很重要。
渤海銀行追求的目標是12家股份行中一流的銀行。什么是一流銀行?一是服務�？蛻粜枰姆⻊帐嵌嘣模皇呛唵蔚馁J款。二是產品。怎么對客戶提供好的產品，這涉及到銀行的產品研發能力。產品的研發既要控制好風險，又要符合客戶和監管的要求。
三是風險管理能力。風險管理要經過幾個標準的檢驗，其一，貸款分類的準確性、可靠性，我們現在貸款分類已經從五級分類改成九級分類，更加精細化;其二，不良資產控制的水平。資產質量的穩定性決定利潤的穩定性，資產質量的真實性決定利潤的真實性，這一點非常重要;其三，撥備計提充足，這也是風險偏好決定的。
渤海銀行特色化管理雖然都是建立在這些標準的前提下，但銀行成立時間較短，各方面的競爭能力、管理能力、人才素質、文化的磨合都需要時間，所以我們不能簡單地說，我們只做什么，不做什么，只能說我們做優質客戶。
實事求是地說，渤海銀行首先解決是生存問題，然后才是發展的問題。
以渤海銀行存款業務為例，去年底我們堅決不同意沖時點，到今年1月底，全國12家股份行的存款只有我們和深發展實現了正增長，渤海增長了2.3%，我們有6家分行的存款增長在當地12家股份行中排名首位。我們69%的存貸比也是12家股份行中唯一一家低于70%的。
《21世紀》：提到資產質量穩定性，銀監會現在要求商業銀行做實五級分類，但基層為了滿足標準，分類時往往可以往好的方向去靠，這在很大程度上與其激勵制度有關。你怎么看待這個問題，渤海銀行會采取什么措施做實資產質量?
趙世剛：這一點涉及銀行的風險偏好。渤海銀行的風險偏好總體來說是偏緊偏嚴的。首先從審批權限上，不管是產品還是貸款的審批條件都更嚴格。與別的銀行不一樣的是，渤海銀行對分行的審批權限原則上沒有授權，所有的審批基本上在總行和北京、上海、廣州三個審批中心進行，僅給予分行有條件的中小企業貸款審批授權。而且我們在分行的風險總監和風險管理團隊的考核在總行進行，所有的工資待遇也都在總行，和分行沒有關系。
其次，我們的貸款分類都集中在總行最后確定，從五級分類細化為九級分類，更加體現夯實資產質量。第三，績效考核上，資產質量的權重非常大，其他指標再好，只要資產質量出問題，基本上是一票否決。這一點逼迫分行去控制資產質量。
風險偏好緊當然也會有很多矛盾，比如流程慢、效率低、市場競爭力差等，但這是必須要付出的代價。企業的發展是追求快還是追求好，在特定的階段總要有所側重。風險偏好決定發展模式，現在我們風險偏好從緊，是基于對整體經營環境和企業情況做出的判斷。
風險偏好也跟宏觀經濟形勢有關。未來對中國商業銀行的考驗就是對資產質量的考驗。當經濟出現問題時，哪家銀行抗風險能力強，受到的影響就小。
由于風險偏好控制，我們今年對分行下的考核指標都很客觀，不像以往那么高。比如總資產增長的目標是最多不超過10%。我們給董事會提交的一些預算也很客觀，下調了很多。今年銀行經營的思路是穩，穩中求進。“穩”是規范、審慎，“進”是創新，只有規范了才能講創新。
資本補充“兩手抓”
“銀行上市肯定是一個明確的目標，因為股東增資的速度跟不上銀行擴張的速度。”
《21世紀》：渤海銀行的全國網絡布局情況如何?這兩年來銀行規模擴張受限，對中小銀行跨區經營也有所約束，中小銀行生存環境更加不易。渤海銀行設立分行的策略如何?
趙世剛：渤海銀行不是限制跨區經營，而是有一些策略調整。調整是因為要均衡發展，業務發展的同時，網點設立要匹配，不能過慢也不能過快，過慢影響發展，過快沒有資源。
2006-2008年，我們建了7家分行，2009-2011年建了6家，共13家分行。支行再根據分行的情況和需求設立。但今年開始我們有意識地放緩了設立分行的進程，主要有三方面考慮：資源支持、資本約束，以及管理水平提升。放緩并不意味著不做，條件成熟了還要設立，但不會那么快，要跟銀行的發展相匹配。但作為全國性股份行，我們還是要有基本的網點布局，未來信貸和監管政策放松了，我們的速度會加快一點。
《21世紀》：銀行對資本的渴求越來越大，因為資本多少可以決定發展規模和速度，過去銀行可以通過發行次級債，也允許互相持有來補充資本，但現在監管趨嚴。這種情況下渤海銀行如何建立持續的資本補充機制?
趙世剛：資本補充要通過兩個方面的努力。一是提升內生性資本能力。我們這一年沒有增資，都是靠內生資本支撐，包括利潤留存，減少分紅，發行次級債等。二是，盡量多做一些低資本消耗的業務和產品，保證資本充足率。如做一些代客、代理業務，托管業務等。渤海銀行過去一分錢托管業務都沒有，而去年一年我們做360億，收入接近2個億，一分錢資本金也不占。另外還要根據產品占用風險資產的權重和期限來調整結構，盡量多做風險資產不占或少占的產品。
為鼓勵分行、引導業務條線多做這些產品，我們在內部實行EVA(經濟增加值)考核，追求資產增值的最大化。哪些產品占用資本少，創造效益高，績效考核的得分就高。當然我們也得考慮股東增資，進行階段性資本補充。相信過了今明兩年，隨著盈利水平的提升、業務結構的改善，加上發展規模的放緩，渤海銀行核心資本會得到一些調整和補充。
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本文標題：銀行將面臨資產質量的考驗
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