作為我國(guó)12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中最年輕者，成立于2006年的渤海銀行發(fā)展歷史并不長(zhǎng)。
但這6年，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)卻是非常特殊的時(shí)期：2008年經(jīng)歷金融危機(jī);2009年4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的實(shí)施，導(dǎo)致此后三年信貸激增超過(guò)25萬(wàn)億;2011年貨幣政策微調(diào)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行實(shí)施規(guī)模擴(kuò)張限制、各種表外業(yè)務(wù)的大整改。
而2012年兩會(huì)期間，我國(guó)GDP增長(zhǎng)目標(biāo)首次下調(diào)至7.5%，伴隨而來(lái)的，是市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑的擔(dān)憂(yōu)，銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境、監(jiān)管政策趨于復(fù)雜，亦成必然。
作為后來(lái)者，渤海銀行如何看待當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和監(jiān)管環(huán)境?市場(chǎng)定位、產(chǎn)品策略又有何變化?近日，本報(bào)記者專(zhuān)訪(fǎng)了渤海銀行行長(zhǎng)趙世剛。
趙世剛在采訪(fǎng)中多次提到“風(fēng)險(xiǎn)偏好”。他認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大考驗(yàn)就是資產(chǎn)質(zhì)量的考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，哪個(gè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)力強(qiáng)，受到的影響就小。所以渤海銀行選擇了趨緊、從嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
截至2011年末，渤海銀行全行實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)18.38億元，不良貸款率0.14%，撥備覆蓋率1227.50%，資本充足率11.77%。
表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在終端
“表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，最終還是要盯住客戶(hù)。管產(chǎn)品不如管客戶(hù)、管終端。”
《21世紀(jì)》：中國(guó)從2008年金融危機(jī)后采取了很多經(jīng)濟(jì)刺激政策，使如今的利率環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境都發(fā)生很大變化，你怎么判斷今后幾年的市場(chǎng)環(huán)境?
趙世剛：中國(guó)的金融改革從2004年國(guó)有銀行股改開(kāi)始，到現(xiàn)在有了很大提升。尤其是金融危機(jī)后，我國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)方面取得很大進(jìn)步，國(guó)際化程度也在提升。首先是抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，主要體現(xiàn)在審慎的理念和風(fēng)險(xiǎn)控制的手段上，包括資本充足率、撥備率、杠桿率、流動(dòng)性四大監(jiān)管新工具的推出。其次，銀行自身的管理能力和管理水平也在提升，并更側(cè)重于發(fā)展戰(zhàn)略。再次，治理機(jī)制發(fā)生很大轉(zhuǎn)變。
這些年我們面臨很?chē)?yán)峻的挑戰(zhàn)和經(jīng)營(yíng)管理方面的壓力。最重要的挑戰(zhàn)是資本約束。金融危機(jī)后，為控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行的資本約束變得更加重要。第二個(gè)挑戰(zhàn)是資產(chǎn)質(zhì)量的考驗(yàn)。4萬(wàn)億計(jì)劃后，超量的信貸投放必然帶來(lái)不良或包袱，將來(lái)必定給銀行帶來(lái)?yè)p失。資產(chǎn)質(zhì)量的考驗(yàn)不僅體現(xiàn)在政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款上，還包括一些特殊行業(yè)如鋼鐵、造船等，下一步甚至可能是汽車(chē)，這將對(duì)銀行造成很大沖擊。第三個(gè)挑戰(zhàn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，表現(xiàn)在銀行的內(nèi)控能力、風(fēng)控能力、操作風(fēng)險(xiǎn)等，包括銀行職員的思想行為、職業(yè)操守。
除了這三個(gè)直接挑戰(zhàn)，銀行還將面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的挑戰(zhàn)，因?yàn)橐酝苿?dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的條件如投資、消費(fèi)、出口都受到很大影響。
《21世紀(jì)》：金融脫媒近來(lái)成為一種趨勢(shì)，銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶(hù)被資本市場(chǎng)迅速分流，這對(duì)公司業(yè)務(wù)是很大的挑戰(zhàn)。中小銀行如何應(yīng)對(duì)金融脫媒?
趙世剛：2008年金融危機(jī)后，中國(guó)實(shí)行的宏觀調(diào)控確實(shí)給銀行管理、經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)很大轉(zhuǎn)變，具體表現(xiàn)在金融脫媒、影子銀行和表外業(yè)務(wù)。
為何會(huì)發(fā)生這種變化?因?yàn)楹暧^調(diào)控后，國(guó)家對(duì)貸款規(guī)模有了明確限制，每個(gè)銀行都按一定的規(guī)模去執(zhí)行。完全依賴(lài)貸款走不通了，但銀行又想快速發(fā)展;客戶(hù)需要的也不僅是貸款，而是完整的服務(wù)，包括一些特殊的解決方案，銀行必須聯(lián)合信托、租賃、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)提供相應(yīng)產(chǎn)品。所以表外業(yè)務(wù)、影子銀行的趨勢(shì)是現(xiàn)實(shí)和正常的。
但同時(shí)，影子銀行、金融脫媒發(fā)展過(guò)快，也給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)很大挑戰(zhàn)，表外業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，與貸款比，風(fēng)險(xiǎn)狀況更為復(fù)雜，增加了監(jiān)管難度。所以發(fā)展表外業(yè)務(wù)不要緊，但銀行要提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
如何提高?我認(rèn)為，不管產(chǎn)品怎么演變，要找到最終誰(shuí)在使用這個(gè)產(chǎn)品。只要控制住終端客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就能控制住整個(gè)流程的風(fēng)險(xiǎn)。
《21世紀(jì)》：談及表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)管部門(mén)要求銀信合作要入表、要計(jì)提撥備，但很多人認(rèn)為這種措施操作起來(lái)不太可能，也似乎不符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和撥備計(jì)提政策。具體實(shí)踐中，是否可行?
趙世剛：中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管確實(shí)存在這個(gè)問(wèn)題。以德國(guó)為例，德國(guó)的銀行總量比我國(guó)大，而銀行監(jiān)管當(dāng)局人手很少，對(duì)銀行的檢查一般通過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所，發(fā)現(xiàn)特殊問(wèn)題時(shí)會(huì)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)師和其他一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)的費(fèi)用非常高且由銀行支付，銀行會(huì)非常慎重。德國(guó)這樣的監(jiān)管方法，是比較有效的，當(dāng)然他們也要求銀行內(nèi)部審計(jì)。
我們的現(xiàn)場(chǎng)檢查完全依靠監(jiān)管部門(mén)，機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)產(chǎn)品都太多，監(jiān)管部門(mén)人手再多也忙不過(guò)來(lái)。所以一方面要加強(qiáng)商業(yè)銀行自律，另一方面可采用市場(chǎng)化運(yùn)作，如聘請(qǐng)一些專(zhuān)業(yè)的公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。
從監(jiān)管角度看，怎么控制表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我覺(jué)得，銀行要自律，但也不能把路完全堵死，因?yàn)樵诳陀^上市場(chǎng)存量已經(jīng)有了;如果某一產(chǎn)品總量過(guò)大就叫停，也不行，商業(yè)銀行總是在不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品;都讓它們進(jìn)表內(nèi)也很難操作，應(yīng)該循序漸進(jìn)消化解決。
總體而言，表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，最終還是要盯住客戶(hù)，盯住后續(xù)管理，盯住資金的流向、用途，管產(chǎn)品不如管客戶(hù)、管終端。只要把資金流向看清楚，風(fēng)險(xiǎn)控制是可以做到的。
渤海銀行表外業(yè)務(wù)管理有三個(gè)基本要求：第一，監(jiān)管紅線(xiàn)不踩，不能做的堅(jiān)決不做;第二，同業(yè)沒(méi)有做過(guò)的不率先做;第三，總量控制。任何一個(gè)產(chǎn)品，我們首先要做市場(chǎng)評(píng)估，看能做多大，因?yàn)槲覀兂惺茱L(fēng)險(xiǎn)的能力肯定不如大銀行。
但我覺(jué)得為客戶(hù)提供合適的產(chǎn)品肯定是方向。現(xiàn)在銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不僅體現(xiàn)在貸款上，還體現(xiàn)在產(chǎn)品上，產(chǎn)品帶來(lái)存款，產(chǎn)品帶來(lái)效益，產(chǎn)品維護(hù)客戶(hù)。
金融脫媒也好，影子銀行也好，表外業(yè)務(wù)也好，我們要面對(duì)現(xiàn)實(shí)，考慮怎么解決存量，怎么控制增量。我們可以在存量的分類(lèi)上重新設(shè)定一些要求，比如對(duì)某些業(yè)務(wù)提高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，還可以設(shè)定一個(gè)杠桿率來(lái)限制表外業(yè)務(wù)存量等。
資產(chǎn)質(zhì)量力求穩(wěn)定、真實(shí)
“實(shí)事求是地說(shuō)，渤海銀行首先要解決生存問(wèn)題，然后才是發(fā)展的問(wèn)題。”
《21世紀(jì)》：最近我們關(guān)注到對(duì)地方融資平臺(tái)貸款的政策有些變化，如對(duì)鐵道部的貸款、土地儲(chǔ)備貸款都有一些松動(dòng)，這可能是因?yàn)榈胤秸鞋F(xiàn)實(shí)的融資困難，對(duì)信貸資金的需求還很強(qiáng)烈。你怎么看待平臺(tái)貸風(fēng)險(xiǎn)?對(duì)于當(dāng)前平臺(tái)貸款展期的態(tài)度是什么?
趙世剛：這個(gè)問(wèn)題有兩個(gè)層面。第一，國(guó)家應(yīng)該嚴(yán)格限制、規(guī)定哪一級(jí)政府可以舉債，是名單制，而不是讓銀行自己來(lái)決定誰(shuí)給貸誰(shuí)不給貸。名單制內(nèi)的地方政府要有一定的財(cái)政償還能力，這樣就不會(huì)出什么問(wèn)題，頂多就是延長(zhǎng)還款期限。
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