中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)終于聯(lián)手，這打開(kāi)了電信運(yùn)營(yíng)商大舉介入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的大門(mén)，也讓立足于線下POS機(jī)收單的監(jiān)管環(huán)節(jié)顯得更加滯后

　　不久的將來(lái)，當(dāng)我們?cè)诔�市買(mǎi)東西、報(bào)攤買(mǎi)報(bào)紙、菜市場(chǎng)買(mǎi)菜時(shí)，可能不需要攜帶現(xiàn)金或銀行卡，僅憑刷手機(jī)就能完成付款。這種基于NFC(“Near Field Communication”，即近距離無(wú)線通訊)技術(shù)的近場(chǎng)移動(dòng)支付時(shí)代，因中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)(00941.HK)兩大行業(yè)巨頭的聯(lián)手而即將來(lái)臨。

　　2013年2月25日，中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰和中國(guó)移動(dòng)副總裁沙躍家于2013年世界移動(dòng)通信大會(huì)上共同宣布，即將在全國(guó)14個(gè)省(區(qū)、市)試點(diǎn)推出“手機(jī)錢(qián)包”客戶(hù)端程序，為手機(jī)進(jìn)行快捷“閃付”提供服務(wù)。

　　在業(yè)界人士看來(lái)，這標(biāo)志著中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)已實(shí)現(xiàn)TSM(Trust Service Management，可信服務(wù)管理)系統(tǒng)互通，接下來(lái)幾個(gè)月會(huì)試點(diǎn)空中發(fā)卡，隨后進(jìn)行試商用和正式商用。

　　不同于通過(guò)第三方中介進(jìn)行轉(zhuǎn)接的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，移動(dòng)近場(chǎng)支付可以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)和商戶(hù)間的直接付款，同時(shí)，由于省去了輸密碼的過(guò)程，其在商場(chǎng)、超市、便利店、報(bào)攤等小額支付領(lǐng)域獨(dú)具便利性，這無(wú)疑是完善整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)。

　　巨頭的“聯(lián)姻”平息了延續(xù)多年的產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)之爭(zhēng)，開(kāi)啟了移動(dòng)近場(chǎng)支付領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)商系和金融系合作的大幕，初步奠定了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局。

　　各個(gè)參與方的角色亦逐漸清晰：銀聯(lián)通過(guò)TSM業(yè)務(wù)來(lái)提供金融應(yīng)用的管理和下載服務(wù);運(yùn)營(yíng)商在SIM卡上辟出專(zhuān)門(mén)的金融應(yīng)用存儲(chǔ)空間;銀行則通過(guò)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡。

　　中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰曾將移動(dòng)支付比喻成“山中的大象”。如今，他對(duì)記者說(shuō)，這頭原本輪廓模糊的大象正走出深山。

　　對(duì)于當(dāng)前主要依靠第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接信息來(lái)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付的移動(dòng)支付業(yè)來(lái)說(shuō)，近場(chǎng)支付技術(shù)無(wú)疑打破了這一局限，使手機(jī)變成商戶(hù)與用戶(hù)間直接的支付工具，拓展了移動(dòng)支付的運(yùn)用空間和便利性。由此所帶來(lái)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)功能的進(jìn)一步完善，無(wú)疑將增強(qiáng)其對(duì)傳統(tǒng)線下支付業(yè)務(wù)的替代性。

　　但產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展并非一片坦途。各方以何種方式合作?利潤(rùn)如何分配?怎樣培育用戶(hù)刷手機(jī)的需求?主流的商業(yè)模式是什么?近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付如何協(xié)調(diào)發(fā)展?監(jiān)管挑戰(zhàn)何在?這些問(wèn)題尚無(wú)答案，亟待解決。

　　當(dāng)被問(wèn)及移動(dòng)近場(chǎng)支付的未來(lái)時(shí)，資深移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)專(zhuān)家陳建偉表示，“近場(chǎng)支付是一項(xiàng)很美好的事業(yè)，涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜，業(yè)界一直把它做成真正可用、可普及的服務(wù)。”但他亦坦言，“目前進(jìn)入了一個(gè)震蕩期，壯大還是夭折，難以看清。”

　　用中信銀行行長(zhǎng)朱小黃的話來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的市場(chǎng)高點(diǎn)到底能壘多高，取決于各方的認(rèn)識(shí)和行動(dòng)。

　　巨頭聯(lián)手

　　合作不易。中國(guó)移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華在2012年6月21日雙方合作協(xié)議簽字儀式上，曾將移動(dòng)和銀聯(lián)的合作比喻成“有情人終成眷屬”，他回憶起第一次和中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧見(jiàn)面時(shí)“雙方都有點(diǎn)感覺(jué)”，但即便如此，移動(dòng)和銀聯(lián)的聯(lián)姻也經(jīng)過(guò)了一年半的談判。

　　中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)最重要的合作內(nèi)容涉及TSM平臺(tái)上的勢(shì)力劃分。在合作協(xié)議中，移動(dòng)承諾將金融應(yīng)用的管理交與銀聯(lián)。

　　TSM平臺(tái)能使金融服務(wù)提供商(如銀行)遠(yuǎn)程發(fā)布、管理移動(dòng)應(yīng)用，在電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等主體間，建立起商業(yè)合同和技術(shù)連接：電信運(yùn)營(yíng)商用SIM卡來(lái)服務(wù)用戶(hù)，銀行用銀行卡來(lái)服務(wù)用戶(hù)，電信運(yùn)營(yíng)商把SIM卡的部分空間開(kāi)放給銀行，用戶(hù)就可以通過(guò)TSM平臺(tái)將銀行卡下載到SIM卡上。

　　具體到“手機(jī)錢(qián)包”這個(gè)項(xiàng)目，凡是持有NFC手機(jī)的用戶(hù)通過(guò)客戶(hù)端訪問(wèn)中國(guó)移動(dòng)時(shí)，就會(huì)被引導(dǎo)至銀聯(lián)的TSM平臺(tái)，繼而在銀聯(lián)的TSM上進(jìn)行空中金融應(yīng)用下載，完成諸如將商業(yè)銀行的金融IC卡下載到手機(jī)SIM卡上的操作，即所謂的“空中發(fā)卡”。然后就可以使用手機(jī)，在貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的非接POS(消費(fèi)終端)上完成刷卡消費(fèi)，實(shí)際就是把刷卡變成了“刷手機(jī)”。

　　對(duì)于當(dāng)前的移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，TSM平臺(tái)的運(yùn)用突破了僅能依靠第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接信息進(jìn)行遠(yuǎn)程支付的局限，而使手機(jī)變成商戶(hù)與用戶(hù)間直接的支付工具，增強(qiáng)移動(dòng)支付的便利性。這無(wú)疑是完善移動(dòng)支付整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)。

　　正是看重TSM的重要作用，銀聯(lián)希望構(gòu)建專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融應(yīng)用TSM的平臺(tái)。目前，其已完成了與移動(dòng)的系統(tǒng)對(duì)接工作。同時(shí)也正在就TSM事宜與其他兩家運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行談判。

　　銀聯(lián)希望通過(guò)TSM平臺(tái)將所有的銀行統(tǒng)籌起來(lái)，這樣就可以將線下支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)延續(xù)到移動(dòng)支付上，但這個(gè)愿望實(shí)現(xiàn)起來(lái)并不容易。

　　2012年10月，央行科技司曾將“中農(nóng)工建交招商”六大銀行和三大運(yùn)營(yíng)商召集開(kāi)會(huì)。央行科技司副司長(zhǎng)李曉楓在會(huì)上勸說(shuō)運(yùn)營(yíng)商不要做金融方面的移動(dòng)應(yīng)用，而由央行統(tǒng)籌設(shè)立TSM(實(shí)際是由銀聯(lián)主導(dǎo))。會(huì)上，電信運(yùn)營(yíng)商表示同意，而銀行卻不同意。

　　工行、建行這樣有龐大客戶(hù)群和網(wǎng)點(diǎn)的銀行，不需要通過(guò)銀聯(lián)的TSM平臺(tái)來(lái)完成空中發(fā)卡;向來(lái)以零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新示人的招商銀行，也不愿受制于人;中國(guó)移動(dòng)入股的浦發(fā)銀行，基于股權(quán)關(guān)系，更傾向和中國(guó)移動(dòng)直連。不走銀聯(lián)TSM的好處在于，既可以保證個(gè)性化，還能留有管控力。

　　2012年12月，招商銀行在與中國(guó)聯(lián)通(600050.SH,00762.HK)合作時(shí)，就選擇了直連。一位聯(lián)通沃支付公司的中層人士透露，有這樣想法的銀行不止招行一家。

　　即便不能統(tǒng)籌所有大行，銀聯(lián)的TSM仍有用武之地，更多的銀行出于效益考慮還會(huì)把銀聯(lián)作為首選。例如，中信銀行已確定不開(kāi)發(fā)自身的TSM平臺(tái)，專(zhuān)門(mén)使用銀聯(lián)的服務(wù)。這就可能出現(xiàn)大銀行與運(yùn)營(yíng)商直連，而中小銀行通過(guò)銀聯(lián)TSM平臺(tái)間接連接的局面。

　　主導(dǎo)權(quán)之爭(zhēng)

　　移動(dòng)支付是以銀行和非金融機(jī)構(gòu)(主要是第三方支付)的支付賬戶(hù)作為賬戶(hù)基礎(chǔ)，以手機(jī)中的安全模塊作為賬戶(hù)、身份認(rèn)證等信息的存儲(chǔ)載體，以線上移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和線下POS、ATM等支付受理渠道，來(lái)實(shí)現(xiàn)不同賬戶(hù)之間的資金轉(zhuǎn)移和支付。

　　移動(dòng)支付包括近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種方式。如果支付場(chǎng)景如本文開(kāi)頭所描述那樣，是在POS機(jī)旁刷手機(jī)的話，用戶(hù)和商戶(hù)直接溝通，并未通過(guò)第三方中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，這種方式稱(chēng)為近場(chǎng)支付。而如果用戶(hù)是在手機(jī)或者電腦終端的屏幕上，通過(guò)操作客戶(hù)端軟件并借助第三方中介機(jī)構(gòu)，來(lái)完成和商戶(hù)的支付行為的話，就是遠(yuǎn)程支付。

　　由于對(duì)硬件設(shè)備要求不如近場(chǎng)支付高，投入資金較少，目前，移動(dòng)支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主，近場(chǎng)支付由于各方對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪而一度停滯不前。

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本文標(biāo)題：移動(dòng)支付新競(jìng)局：巨頭的“聯(lián)姻”

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